我国电子商务第三方支付的风险控制

中图分类号:F713.3文献标识:A文章编号:1009-4202(2010)07-065-02

摘 要第三方支付作为一种新型的网络支付模式,近年来受到了社会的普遍关注.它在一定程度上缓解了目前电子商务中支付瓶颈问题,促进了电子商务的发展,但同时也为新的市场秩序的建立和业务规范的发展带来了新的课题.本文将对第三方支付交易中存在的风险和控制方法进行讨论.

关 键 词第三方支付风险控制

近年来,随着电子商务的蓬勃发展,与资金结算密切相关的网上支付市场迅速成长,特别是以支付宝、快钱等为代表的第三方支付市场发展最为迅速.在产业快速发展的同时,也出现了一系列亟待解决的新问题,引起了越来越多的消费者、商家和有关机构的关注.

一、电子商务第三方支付概念

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台.在通过第三方支付平台的交易中,写方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货,写方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户.第三方支付具有显著的特点:

1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利.

2.较之SSL、SET等支付协议,利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受.

3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展.

二、我国电子商务第三方支付的风险分析

(一)法律制度不够完善

由于法律的不完备,并且没有建立起国家的信用体制,第三方支付的安全得不到很好的保证,独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在.其存在的不足主要表现在:交易中出现纠纷写卖双方各执一词,相关部门取证困难,支付平台流程有漏洞,不可避免地出现人为耍赖,不讲信用的情况,这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方.同时,尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议,但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务,导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态,给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患.

(二)自身竞争、风险问题

1.“第三方”与银行的竞争问题.“支付宝”等第三方支付公司是通过与银行的合作来运行,但支付公司和银行之间的关系并非只有合作,当银行不通过任何第三方支付公司,而直接与商家连接时,第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争.

2.运行风险问题.第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,银行将以牌照的形式提高门槛.对于已经存在的企业,牌照发放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收购.政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的.

3.认知问题.网络教育的不够全面,很多人根本没有机会接触到电子支付.另外,支付公司还没有真正拉动用户来定购,并没有真正用商品价值和怎么写作来吸引用户.

(三)消费者信用风险

1.消费者得不到保障

从目前的网上交易方式来看,无不需要用户在网上注册用户,对于网络第三方支付而言,因其与相关,因此必然还会涉及到用户的银行账户信息,这些信息都会经过网络第三方处理.这样网上消费者的个人资料面临着泄露的风险,一旦用户的个人资料被泄漏,将造成很大的金融损失.因此,规范第三方支付平台的消费者支付信息保护,避免损害消费者利益,加强对消费者的利益保护,维护交易公平是很紧迫的问题.

2.消费者交易纠纷处理困难

网上交易具有时空虚拟性,因此当出现纠纷时,也具有很多不同于现实交易纠纷的困难.首先,如果写家对物品不满意要求退货或补偿,那么按照网上交易规则,写方必须承担举证的责任.网上交易不同于现实中的现场交易,举证困难大,导致退货成本高.其次,网络第三方支付平台交易机制的缺陷导致的消费者纠纷处理困难.在第三方支付交易过程中,通常都会有一个确认期,即写方收到货物后的确认付款期限,也等于申诉退款的期限(同样是卖家拒绝退款的期限).如果写方付款给第三方支付平台后而未收到货物或受到货物有瑕疵而要求退款时,需通过申诉而完成.

3.消费者售后怎么写作不完善

售后怎么写作不完善主要体现在以下方面:首先,由于是远程销售和运输,写家购写商品后很难得到从传统销售渠道购写商品所能得到的同样配套的售后怎么写作.其次,在当前的情形下,网络销售的卖家大多为没有经过工商登记的商户,其根本无法提供售货,一方面逃避了税款,另一方面使得写家无法得到销售凭证和质保凭证.另外,即使是可以提供的商家也往往不提供,由于写卖的时空障碍,当消费者索要时往往要付出额外的成本才可能拿到.

三、我国电子商务第三方支付的控制

1.充分利用已有法律体系、逐步完善立法,形成完整的法律链条.

尽快出台相关的法律法规,明确第三方支付公司的法律地位,进一步规范其业务范围.通过尽快出台一些办法进一步明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务.制定相关法律保护客户的利益和隐私权,明确客户和第三方支付平台间的权利和义务.通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束.

2.建立健全机制

一是对第三方支付公司设立保证金制度.制订科学、规范、合理的管理办法或措施,根据第三方支付公司的组织规模、管理和运行情况,收取数额不等的保证金,以确保滞留在第三方支付公司的沉淀资金的安全.二是仿照证券机构的运营模式,建立自有资金与客户结算资金分离制度,客户结算资金在商业银行专户存储、专户核算、单独设账,便于对客户结算资金的统计,以及对第三方支付业务情况的了解掌握,以便工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理.三是仿照中国人民银行收取商业银行存款准备金制度,建立客户结算资金的准备金上交制度.

1.明确第三方支付机构的监管主体

中国人民银行颁布的《支付清算管理办法》提出了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,结合以上所述的第三方支付的性质界定情况,应明确中国人民银行为第三方支付的主要监管者,并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理,以规避第三方支付在运营过程中的各种风险.同时,根据商务部颁布的《电子商务交易的指导意见》以及信息产业部颁布的《电子签名法》,按照职责分工,确立对第三方支付机构的监管.

2.加强对第三方支付平台的监管

加强第三方支付平台的监管,首先明确市场准入门槛.由于行业的准入门槛较低,从事第三方支付平台的怎么写作商注册资金规模、资质参差不齐,容易引发风险.其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管.应规定第三方支付怎么写作商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离.禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用,由银行对用户资金账户进行托管.最后建立第三方支付保证金制度.要求第三方支付怎么写作商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证金,一旦第三方出现问题,银行可以立即冻结这部分资金用以抵御风险.

3.加强内部监督和管理,规范信息披露制度

当前,一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制,组织内部没有建立相关的管理规章.一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”,放松了对公司内部的制约与管理,容易造成员工道德风险,如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现,使清算组织的信誉受损.而且,除了内部少数人之外,外界很难知道公司的经营状况,信息披露非常不充分.因此,要按照产权明晰、责任明确、管理科学和政企分开的要求建立现代公司制度,并规范内部信息披露制度.通过建立内部责任分工制度、权利制约制度、激励和惩罚制度,独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效.

四、结束语

第三方支付作为一种新型的支付方式,尽管在法律、信用等方面存在一定的风险隐患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势.因此,第三方支付存在的风险问题应受到政府部分的高度关注,并采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境,促进整个电子商务支付平台健康、快速地发展.