民间借贷法律问题

摘 要：随着微观经济体的刚性需求激增,民间借贷作为一种当前迅猛发展的产业而倍受关注,鉴于民间借贷目前的发展现状,有必要对其所涉的法律问题进行相关的研究.

关 键 词：民间借贷；法律问题；法律规制

中图分类号：D912文献标识码：A文章编号：1006-4117（2012）03-0011-01

一、民间借贷概述

（一）民间借贷的概念.民间借贷发展由来已久,近几年因为国家为遏制物价上涨,调节货币政策,在一定程度上提高了存款准备金率,全国各大银行银根缩紧,放贷率减少,但随着经济发展,市场经济主体对资金的刚性需求使得民间借贷这一资金筹措方式喧嚣承上.民间借贷指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等正规金融之外的以筹措资金为目的的融资活动.其包括货币直接借贷、有价证券融资、票据贴现融资等都属于民间借贷的范畴.［1］

（二）民间借贷的主要形式.作为一种资金筹措制度,民间借贷一方面给我国的公民和中小企业创业发展提供了资金支持,一方面是丰富了我国市场经济的资金链运转方式.其主要的形式包括：直接借贷（含企业和个人）、企业集资股份、私募基金、资金相似度检测、小额贷款公司、典当行、担保公司、行业资金协会合法组织以及地下钱庄等灰色组织.随着目前经济形式的发展,各地多元化的资金流转方式不断涌现,民间借贷的形式还将得到很大的丰富发展.

二、我国民间借贷存在的问题

（一）关于民间借贷的法律规定.1、《民法通则》第90条：“合法的借贷关系受法律保护”；第108条“债务应当清偿、再是无力偿还的,经债权人同意或者人民法院裁决,可由债务人分期偿还,有能力偿还拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还.”2、《合同法》规定民间借贷本质是一种合同行为,合同法借贷行为的银行部分规定的比较严格,但对于民间借贷相对轻松.3、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条、第6条等对民间借贷的性质、利率、效力进行了规定.4、《中华人民共和国合同法》第210条和第211条分别规定了民间借贷的生效时间、利率浮动幅度等.5、《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定了民间借贷的无效情况.从相关的法律规定来看,我国对于民间借贷原则上是予以承认和支持的,但是民间借贷要受资金用法用途、利率幅度、不违反强制性规定等条件的限制.另外我国对公司股东向企业借款也设定了严格的限制和准入条件.

（二）关于民间借贷现存问题.因为民间借贷在法律上具有一定程度的被肯定性,但是由于对其的法律规范过于简单,导致其与非法集资等行为有某些混同,难以区分,这就使得民间借贷在自身的发展中不免会出现一些问题.［2］第一,民间借贷引起纠纷的可能性大.因为民间借贷的民间乡俗性,手续过程简单粗糙,严格性差,极易发生法律问题或者纠纷.甚至因为是纠纷就可能会引发暴力,就是所谓的黑社会暴力讨债.第二,民间借贷利率比较高,高于银行同期的贷款利率,这使得一些不法分子以高利借贷为名非法敛财,为非法集资诈骗提供了温床.当前,我国温州等地区出现的民间俗称“起飞”的老板携资逃跑行为就是其中一个鲜活的体现,这些非法集资跑路的老板动辄就是带的几个亿的逃走,为我国经济的健康稳定发展带来了不稳定因素,造成了恶劣影响.第三,民间借贷高利率除了引发非法吸收公众资金等负面影响,还有其在一定程度上助长了依靠利率吃饭的阶层,其生活就是依靠放贷收利而过,这样不仅对社会生产毫无贡献意义,在一定程度上因为其高利率而阻碍了生产经济的发展.

三、我国民间借贷的法律完善

（一）现行法律规定的完善.1、完善民间借贷法律规定.鉴于目前我国民间借贷制度的法律规定缺陷,我国需要为民间借贷的身份给予认证,其包括要给予放贷人主体资格、业务范围、资金来源、放贷利率上限、法律责任等相关方面.［3］从法律层面对民间借贷给予完整的规范,以此就能对民间借贷的合法性和合理性有了清晰的认识,这样在法律技术层面给予民间借贷良好稳定的发展环境.2、加强民间借贷的法律监管.民间借贷的法律完善之后,在当前的经济环境发展情况下,其必将发展迅猛.由于民间借贷本身的分散性、盲目性等缺点导致其极易发生违法犯罪活动,所以加强对其的监管势在必行.第一,必须明确各部门责任,形成各监管部门协调机制.随着民间借贷的迅猛发展,其可能向着保险、证券、担保等金融领域延伸,民间借贷如此多元化发展势必要求监管的加强.3、加大违法犯罪打击力度.民间借贷合法化之后,可能滋生违法犯罪活动,诸如在合法外衣掩盖下的非法集资、洗钱等犯罪行为.因此,加大对违法犯罪行为的打击力度是重点保障措施.

（二）民间借贷法律规制展望.1、民间借贷的规范化引导.民间借贷目前尚未规范化,因此要完善借贷凭据内容规范化,健全借贷双方的权利义务关系,规范借贷合同,对广大人民进行民间借贷的法制化宣传和教育,杜绝民间借贷等违法活动.强调在借款之时要严格规范借款合同、借款利率、借款用途等相关事项.以此来加强对民间借贷的管理和规范引导.2、民间借贷的组织化、机构化发展.民间借贷形式多样,其包括自然人、法人、合伙组织等多种经济体之间的相互拆借行为.但占据主流的是民间个人借贷的形式规范.这种借贷具有分散性大、监管难度大、维权难的特点,因此民间借贷应该向组织化、机构化、规范化等方向发展,积极引导和辅助民间放贷自然人向正规化的企业法人转化,同时不断规范金融组织和互助金融组织的作用,逐步建立和发展正规的、组织化的、程序制度高的民间借贷机构.［4］3、民间借贷的征信体系建设.现代市场经济不断发展,其所依赖和倡导的诚信机制愈发变得重要.因此,要不断完善和规范民间借贷的发展,就必须加强民间借贷征信体系建设.将借贷人和放贷人等市场主体放入征信系统内部,设立放贷人子系统,向其开放登记、数据报送、查询等怎么写作.另外,针对此建立民间借贷行业管理组织者,对此征信系统进行规范管理,定期的报送或公示相关市场主体的诚信度,以此为民间借贷的放贷人或者还贷人提供信息查询和信用额度怎么写作.提供借贷的参考值借鉴.

作者单位：天津宇平律师事务所律师天津