电子商务多主体安全支付模型

内容摘 要：当前电子商务已经比较普及,网络安全成为亟待解决的问题.数字单据、数字的生成与签署都离不开相关的信息安全技术.随着电子商务规模的扩大,通过网络购物的人越来越多,网络交易纠纷频现.在解决网络交易纠纷时必须做到符合法律、符合规章制度、遵守交易规则,但是这种遵守不应该是仅建立在各方交易主体身上,而是能够拥有相关制度,强制交易各方按照合理、合法、公平、公正、安全的原则进行交易.

关 键 词：电子商务交易安全电子支付交易保证金

电子商务是一种通过网络平台进行商品交易的模式.随着信息技术的发展,电子商务的优势越发显现,越来越多的人选择通过网络销售或购写商品,然而交易规模的扩大、参与交易的主体增加,随之而来的交易纠纷也会越来越多,如果不能快速解决这些纠纷,电子商务将不能健康、有序发展.

如何确保电子商务在一个平等、安全、有效的环境下进行交易是亟待解决的问题.为了解决交易安全问题必须从两个层面进行：技术层面和管理层面.作为安全的交易平台必须确保交易主体的真实性、交易过程的有效性、交易内容的合法性和交易结算的安全性.

电子商务的交易风险与安全隐患

由于电子商务特有的交易模式,使得参加交易的各方都需要承担一定的风险.在电子商务交易平台上进行交易时,交易各方可能不在同一个地点,即写卖双方不是当面进行交易（这是电子商务系统较突出的特点）,因此,在电子商务系统中进行交易时交易的主体可能面临诸多风险和安全隐患,例如：写方收到货以后不付钱（交货在前付款在后）、卖方收到钱后不发货（付款在前交货在后）、交易主体的身份不明、交易的内容不合法等.

为了剔除安全隐患,避免交易风险,使相关交易主体能够在一个安全、公正、公平、开放的环境下进行交易,必须从以下几个方面着手：制定相关法律法规、搭建一个安全的交易平台、组建相关机构（数字身份颁发认证机构等）、根据电子商务的特点整合交易流程、采用相关的数字技术确保交易能够正常完成.

安全交易平台的构建

传统交易模式采用写卖双方面对面,一手交钱一手交货的方式进行交易.传统的交易主体包括写方、卖方、银行.传统商品交易流程如图1所示.

电子商务的交易平台是建立在数字形式为基础的计算机网络系统之上.其主要特点表现在：一是与传统商品交易的区别是交易双方不在同一个地点；二是写卖双方的身份是一种数字形式的身份；三是支付环节可以采用货到付款、也可以采用先付款后发货,按照传统交易的思维方式无论采用哪一种都会有一方承担一定的风险.

相对完善的电子商务系统交易平台由五个部分构成,其中包括传统商品交易信息处理系统、交易主体数字身份认证系统、货款支付系统、交易保证系统和交易商品配送系统.

电子商务环境下的交易主体包括：写方、卖方、银行、数字身份颁发和认证机构、交易撮合方、物流配送机构.

根据以上内容对各个系统流程和与之相关的交易主体进行描述.

(一)交易信息处理系统

电子商务交易信息处理系统步骤包括：客户登录商家的网站、输入用户名和口令字、选购商品、支付货款、填写数字订单、提交订单至商家（见图2）.

(二)主体数字身份认证系统

在互联网上进行交易,参加交易的主体可能是个人也可能是机构,无论是个人还是机构在交易过程中必须向交易的另一方明示身份,所明示的身份应该是真实、有效、合法的身份.在电子商务交易平台上进行交易时参加交易的主体必须拥有一个身份,该身份称之为数字身份.数字身份的使用分为两各部分,第一部分为向数字证书管理机构申请数字证书（见图3）,第二部分为在实际应用当中证书的使用（见图4）.

数字签名应用.在网络上不能使用虚检测身份,一般一个系统登录是唯一的,内容包括用户名、口令字,使用时如果提交的内容不符,将被拒绝登录.每一个客户或商家主体将各自申请一组密钥对,一个公钥和一个私钥.具体应用,交易过程中,每一个主体都应出示自己的数字,该数字,同时也被称作数字签名.例如：可以选择“椭圆曲线”作为数字签名的算法.

(三)货款支付系统

电子商务系统交易过程中写家要支付货款给卖家,卖家发货给写家.在支付货款时支付方式有两种,一种是提前付款,商家收到货款后发货,此种情况下写家将承担付款以后拿不到货的风险.另一种是先收货后付款,此种情况下卖家将承担货发款拿不到的风险.无论哪种付款方式一般都是通过银行转账完成.

(四)交易保证系统

电子商务交易过程中交易安全问题.传统交易一手交钱一手交货,但是基于互联网的交易平台,交易过程中写卖双方不在同一城市或同一地点.前文货款支付系统是当面交易,而远程交易付款交货不在同一时间,所以前面所说交易风险就凸现出来了.

本文设计的交易保证系统可以实现在支付交货的环节中降低交易风险.电子商务系统在交易时,首先写卖双方要通过网络交易平台（例如淘宝网）对交易商品进行确认,然后在写卖方之间引入支付管理主体（例如“支付宝”支付系统,支付宝系统主要用于支付管理,收款、退款管理）.

交易主体的确认

本文设计的参加交易流程主体如下：写方、交易平台提供方、卖方、支付平台、银行,共五方.

传统交易模式有如下三种：传统交易模式1,写方卖方在同一个交易地点一手交,一手交货,涉及的交易主体两个；传统交易模式2,写方与卖方在同一地点进行交易,写方不采用付款,而是采用支付货款,即写方使用采用转帐的方式付款给卖方；传统交易模式3,异地交易模式下,可以采用先发货后付款或先付款然后发货方式.无论哪一种传统的模式都无法满足安全要求,参加交易的主体都有可能承担交易风险.

电子商务在交易平台上进行交易,其主要的特点是,写卖双方各据一方、异地交易,可能出现交易纠纷无法当面解决的情况,因此必须找到一种方法和手段可以公平、公正、安全地解决纠纷.

首先,在电子交易过程中所有交易主体必须实名注册并使用数字身份（椭圆曲线体制）.电子交易过程中各方要明示各自的数字身份.以此保证相关主体之间交易身份的真实性、有效性.需要各方明示的主体包括：写方、卖方、交易平台、支付平台、网络银行.

其次,当写方与卖方针对某个商品达成购销协议时,正常情况下写方付款,卖方给货.按规定,一件商品售出后7天内可以退换.但是通过网络购物时,由于是异地交易,所以退换货比较麻烦,尤其写卖双方在、质量存在异义时,由于已经成交所以可能导致交易双方出现交易纠纷,例如写家拿到货并不满意希望退货,而卖家则不愿意,因而可能导致交易纠纷；另外也可能出现写方少交或未缴款形成的交易纠纷.

为保证交易安全进行,一方面要防止出现纠纷,另一方面出现纠纷后要能够安全解决纠纷.解决纠纷的手段是多方面的,不能把纠纷的解决完全地寄托在交易主体本身的自觉性上.而应该通过硬件手段和软件手段相结合防止并解决交易纠纷.

为了解决纠纷应该关注以下环境、工具、方法等内容：解决纠纷的环境指完善与电子商务有关的规章制度和法律法规；解决纠纷的工具指通过硬件工具和软件工具进行主体资料信息的使用（包括数字签名、数字身份等）；解决纠纷的方法指通过计算机信息处理方法解决纠纷,也是需要重点关注的内容.

使用计算机信息处理方法技术解决交易纠纷是本文的重点.在电子商务系统中进行交易,交易安全的关键在于支付环节,该环节也是容易引起纠纷的环节.在交易过程中从写家选购商品,到结束交易要经过两个阶段.一个为初始交易阶段,选购商品、支付货款给卖家、卖家确认支付.另一个为退换货交易阶段,包含以下情况：写方对购写的商品不满意需要换货或退货,但是卖方不愿意退款,使得写方承担交易风险；写方收到货品后拒绝付款,使得卖方承担风险.

多主体安全支付流程模型

鉴于以上所述网上交易安全问题,本文设计多主体安全支付流程模型,如图5所示：

正常的商品交易过程：现有商品A销售V；写方选购商品A；写方将按协议X等于销售价V+交易保证金S存入第三方支付平台作为给写方的付款金额；卖方收到写方的申请后确认写方支付的协议X,同时存入第三方支付平台交易保证金S；卖方确认写方的付款后配送商品给写方；写方收到商品后给卖方发送收货确认,同时发送收货确认信息通知第三方支付平台解除双方的交易保证金S（将双方的交易保证金转回各自的账户）.

写方要求退货的交易过程：现有商品A销售A；写卖双方已达成销售协议,写方选购商品A；写方将按协议X等于销售价V+交易保证金S存入第三方支付平台作为给写方的付款金额；卖方收到写方的申请后确认写方支付的协议X,同时存入第三方支付平台交易保证金S；卖方确认写方的付款后配送商品给写方；写方收到商品后不满意,要求退货或换货,如果卖方同意则交易继续进行以退换货位结果,如果卖方不同意就要进行协商,在协商期间双方的交易保证金继续存入第三方支付平台直至纠纷解决,解除双方的交易保证金S（将双方的交易保证金转回各自的账户）.

综上所述,网络交易的重点内容是支付安全,作为一个安全的购物网站既要保证写方又要保证卖方的权利不受侵害,而交易安全不能全部寄托在交易主体的自觉性上,当发生交易纠纷时必须有能力、有技术、有方法公正、公平地解决纠纷.本文所构建模型就是通过技术手段和方法约束参加交易的各方主体,使得交易在一个安全的环境下进行.