利率市场化对银行金融业务的影响

【摘 要 】利率市场化作为金融作为金融机构在货币市场经营融资的利率水平,是我国金融改革的重要内容.利率市场化通过控制金融资产的分配过程,加强对银行安全体系的提升和实现对经济增长的促进.本文以利率市场化为研究对象,就利率市场化对银行金融业务的影响进行了分析.

【关 键 词 】利率改革 利率市场化 商业银行 金融业务

一、利率市场化对我国商业银行发展的负面影响

(一)利率市场化造成商业银行生存压力增大

在利率市场化形成的过程中,对我国的商业银行的主导业务带来了一定的冲击,这些冲击使得我国商业银行的利差降低,商业银行的各种主营业务收入出现缩水现象,增大了各个商业银行的生存压力.因为利差和利率的关系非常的密切,所以利率的市场化将会影响各个商业银行的主导业务,带动金融市场的进一步发展和完善,使得商业银行的部分储蓄者对低风险价值的利率的吸引力降低,储户更看重那些有着高风险值得货币资本收益.这一问题的出现直接造成了商业银行传统的存贷款产品竞争力降低,进而增大了商业银行的生存压力.

(二)利率市场化对银行资金定价能力带来考验

银行利率市场化会改变银行存款者的金融行为,当前我们国家的商业银行存贷款业务作为核心工作,银行的经营利润依靠利息收入等为主流,这导致我们国家各个商业银行的金融业务结构、客户体系等同质化问题.在我国商业银行负债结构里面,有居民存款和企业存款等两种,多数条件下,居民存款占了主导的位置.传统的利率管制制度的影响下,银行利率水平的高低是通过银行来统一确定的,各个商业银行只具有一定的利率浮动权限.在我国的企业存款领域,企业存款利率使用的是协议存款利率的办法,存款的利率基本上是市场绝对的,所以这造成了企业存款利率影响范围相对较小.

(三)利率市场化增加了我国商业银行的利率风险

利率市场化环境下我国各个商业银行的利率风险在增加,这也是利率市场化给我国商业银行造成的最为直接的影响.利率风险指的是在一定的时间阶段内,因为利率的变化与资产负债期限的不统一,造成了我国商业银行净利息收入损失的问题.对我国的商业银行来讲,银行利率风险的出现主要受到两个条件的影响：首先是市场利率产生波动,其次是银行现有的资产与负债期限的不统一.在这两个条件同时具备的情况下,商业银行利率风险就会客观存在.同时,商业银行利率风险的大小,会受市场利率波动的范围、负债不匹配的程度影响.在银行利率管制的背景下,银行的利率风险主要是受到政策性风险的影响.在利率市场化形成以后,银行的利率市场行情波动是频繁并且不规则的,这就对我国的各个商业银行的资产负债管理提出了更为严格的考验.

二、利率市场化对我国商业银行发展的积极影响

(一)促进商业银行利率管理等行为的变革

利率市场化使得商业银行传统的利率管制背景下,银行预算的软约束产生了积极的变化,这种变化促进了商业银行自主经营权的进一步确立,实现了商业银行的“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”.在实施利率市场化以后,我国的银行只需要对基准的利率进行适时、适度的调整,而不需要在对商业银行的各种利率进行直接的管理.同时商业银行可以按照我国市场利率的变化等情况,来自行完成存贷款利率的确定.

(二)利率市场化规范了商业银行的经营环境

随着利率市场化的进一步完成,为我国各个商业银行的金融业务发展创造良好的契机.利率市场化的过程从本质上来讲,是实现我国金融市场从低水平向更高水平转化的一个渐进过程.发达国家的一些利率市场化改革的经验也表明,金融自由化、利率市场化有利于促进我国金融市场的快速发展与完善.同样我国的利率市场化会促进国内各家商业银行金融市场的逐步构建,为国内各家商业银行的经营创设出良好的市场环境.

(三)利率市场化促进商业银行竞争力的提升

商业银行的市场竞争力是保证商业银行经营效益的基础,利率市场化的发展对于促进我国商业银行的市场竞争力提升有着重要的意义.利率市场化加剧了各家商业银行之间的竞争,同时利率市场化对于促进金融创新有着重要的作用,这种创新包括金融工具、金融产品和金融怎么写作的创新.在商业银行利率管制的阶段,各个商业银行相互间的竞争是由利率水平决定的.但是在利率市场化背景下,商业银行能够在新的经营环境下,制定更有针对性的产品类型和金融业务,从而提升商业银行的市场竞争力.

(四)利率市场化有助于降低商业银行的经营风险

利率市场化通过控制金融资产的分配过程,加强对银行安全体系的提升和实现对经济增长的促进.随着利率市场化进程的逐步深入,各家商业银行能够借助对金融市场发展趋势的预测,构建合理的负债组合,提升自身主动负债的比重、对利率水平进行科学的调控等途径,获得更多的经营利润.同时,也可以借助利率杠杆的功能,实现降低金融经营风险的目标.

三、结语

综上所述,在我国商业银行金融市场发展不断深入和完善的背景下,利率市场化成为适应金融市场要求,提升金融经营收益的一个重要的节点.把握金融市场的发展趋势和变化特征,创新和制定能够更好的促进商业银行发展的金融产品,成为商业银行市场竞争力提升的关键.