欠发达地区普惠金融新途

西部经济欠发达地区银行业金融机构是普惠金融的主要实践者.创新金融理念、合理布局营业网点、充分利用新兴技术优势发展贴近实际的新型小额信贷、解决信息不对称等问题,是发展普惠金融的必须途径

普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供怎么写作的金融体系,主要是为传统金融机构怎么写作不到的低端客户、低收入人口和小微企业提供金融怎么写作.因此,西部经济欠发达地区银行业金融机构应该是普惠金融的主要实践者.银行业金融机构有哪些经验值得借鉴?哪些地方仍需改进?笔者结合宁夏中卫市银行业监管实践进行了思考.

中卫市作为宁夏西北部的一个地级市,下辖两县一区,共有40个乡镇,446个行政村,总人口117万,农业人口占76%.截至2013年年末,全市共有银行业金融机构19家,总资产418.32亿元,总负债399.07亿元.目前,中卫市银行业金融机构响应发展普惠金融的要求,开展了一些有益的尝试,如提高电子渠道替代率,为特殊群体提供金融怎么写作,实行减费让利政策,提供一揽子金融怎么写作,推行客户怎么写作体验活动等.

欠发达地区发展普惠金融的不利因素

西部经济欠发达地区践行普惠金融存在不利因素和障碍,主要表现在以下五方面：

信贷资金外流现象明显,普惠金融资金保障不充分.以中卫市的国家级贫困县海原县为例,截至2013年12月末,该县银行业金融机构各项存款余额43.4亿元,各项贷款余额14.48亿元,涉农贷款余额7.61元,仅占各项贷款余额的52.56%,从农村地区吸收来的存款资金,再以贷款形式投放到城市的现象明显.

金融怎么写作布局向城市集中,普惠金融外生动力不足.追求效益的经营原则使商业银行的经营重点逐步向城市倾斜,银行业金融机构的农村网点锐减.截至2013年末,中卫辖区现有银行业金融机构19家,物理网点131个,农村地区主要金融怎么写作机构仅有49个.

非支付工具普及困难,普惠金融的发展缺少渠道.支付结算网络建设滞后,部分地区支付结算怎么写作存在盲区,支付占比较高.一方面,现有支付结算的收费主要是按照交易金额的一定比例收取,并规定了每笔收费的最低和最高限额；另一方面,农村金融机构网点结算业务量小,难以消化支付结算设备的运行维护费用,导致现代化支付系统在向农村发展时缺少支撑点.

金融信息不对称,普惠金融发展遭遇瓶颈.现阶段存在多方面信息不对称的问题：一是作为银行,限于目前个人信息基础资料较少,较难掌握贷款客户的信用资料,因此形成了固定的信贷准入门槛,而此门槛在管控风险的同时,也隔离了很多信用好的优质客户；二是作为贷款客户,限于信息分散,很难全面掌握哪家银行更适合自己或被准入；三是社会担保体系不健全,缺乏能够帮小微企业、个人找到合适贷款的第三方相似度检测怎么写作机构.

金融消费者合法权益的保护才起步,普惠金融的发展无制度保障.由于目前实行分业监管,金融消费者保护由银监会、证监会和保监会等分别负责,不同机构针对同类金融商品的保护力度不同成为困扰我国金融消费者保护工作的问题.银行理财产品、证券公司集合资产管理计划和证券投资基金所具有的性质相同,却由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《证券公司集合资产管理业务实施细则（试行）》和《证券投资基金法》等分别规范,发行和监管的要求也各不相同.

发展普惠金融的必由之路

创新金融理念.金融具有专业性和复杂性,与人的财产密切相关,创新需要智慧和远见.应建立金融业自律组织,鼓励从业人员保持良好的道德操守并为行业制定行为准则,建立公平的规则,鼓励行业创新并完善风险控制,确保行业发展高效稳定,有效为经济输送资金,为公众创造便捷和效益.

积极发挥政策性金融的功能和作用.政策性银行要在继续保障国家粮食安全和主要农产品市场稳定、支持农业农村基础设施建设的同时,逐步发挥对市场融资的催化和媒介作用,促进商业性资金进入瓶颈产业和欠发达地区,助西部地区农业产业现代化一臂之力.

合理布局营业网点,充分利用新兴技术优势.首先要合理规划和设置网点,立足农村地区重点集镇,面向商贸怎么写作区、产业园区、居民区,增加有效网点,减少或撤并低效网点,改造陈旧网点,打造精品网点,拓展新的业务增长点.其次要充分利用现代信息技术的先进成果,以转账、ATM、POS机、银行、网上银行、手机银行为主要电子化怎么写作渠道.通过怎么写作模式和制度的创新,满足客户对金融怎么写作时效性、差异性的要求,让金融怎么写作输送到社会“毛细血管”末端.

发展贴近实际的新型小额信贷.农村资金互助社在发放小额信贷方面有先天优势,要大胆鼓励规范运行的农村资金互助社与商业银行建立合作关系,通过拆借资金方式增加资金来源,进一步提高支农怎么写作能力.政府也要从制度、政策、税收、贴息和监管上给予大力支持,在兼顾商业性的同时,更多突出公益性特色.

解决信息不对称问题.针对非支付工具使用普及,要依据不同宣传对象,把握好宣传内容和侧重点,引导农村客户敢用、会用、爱用各种非支付工具.针对贷款信息传递,鼓励发展独立的第三方金融怎么写作机构,一方面负责帮助出资人进行更好的信用管理,包括但不限于帮助客户进行更好的信用调查、追款怎么写作、风险评价、贷款产品设计等；另一方面,要帮助借款人更充分地了解和比较各种金融怎么写作,重点是告诉贷款人如何去做,以期得到更快捷的金融怎么写作.与此同时,加紧完善区域信用评价体系,努力推进社会信用建设,优化普惠金融生态环境.