金融机构反洗钱工作长效管理机制构建

摘 要 ：伴随着中国经济的迅猛发展,金融机构反洗钱工作面临新的工作形势和机遇,笔者通过深入剖析目前金融机构反洗钱工作中存在的突出问题,结合自身的工作经验和先进管理经验,为金融机构反洗钱工作长效管理机制的构建给出建议,希望能够对反洗钱工作的高效开展做出贡献.

关 键 词 ：金融机构 反洗钱 长效管理机制

1.金融机构反洗钱工作现状分析

《金融机构反洗钱规定》所称洗钱,是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为.洗钱就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质,通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程,也就是通常讲的将“黑钱洗白”.“911”事件后,在洗钱的概念里又增加了恐怖融资的内容,即指将合法收入资助恐怖分子从事恐怖活动,即将“白钱洗黑”[1].

伴随着中国经济的飞速发展,我们在金融工作中遇到了很多的问题和阻碍,洗钱等犯罪活动呈现出抬头的趋势,洗钱的活动范围也愈加令人难以捉摸,金融系统逐渐成为洗钱活动的一个主要途径.但凡是犯罪活动,都会使相关从业人员面临大量捉摸不定的风险.并且犯罪活动在拥有高风险性的同时,也具备高盈利性,因此持续性的创新也是犯罪活动的一大特征.故“挑战”是呈现在金融机构反洗钱工作人员一个永恒的话题.面对这样艰巨的形式,如何通过优化金融系统的内部机制已经成为一个亟需解决的问题.这个问题受到了大量的金融从业人员和相关高校工作者的极大关注,不少学术成果和工作经验被现实工作所采纳.应该说,这促进了金融机构反洗钱工作的效率和效果.但是,新的形势显示,国内的反洗钱法律体系依然存在很多的不足之处.大量的新生案例挑战了现有的体系构建.金融机构对于长效的管理机制极其渴盼.

2.金融机构反洗钱工作中的难点和突出问题

中国在反洗钱领域已然做了大量的努力与实践,但是我国金融机构的反洗钱工作中依然存在不少问题和一些难点.主要表现在以下几个方面：

其一,金融机构反洗钱工作管理意识模糊.存在一部分工作人员对于反洗钱工作的重视程度不到位,有些金融机构并未将反洗钱工作纳入每周的工作内容当中.有效的计划是进行银行管理工作的前提,也是管理工作中的四大职能之一.一旦这项工作不能进入到仪式流程中,将不能提升相关工作人员的重视程度,工作的良性开展将是纸上谈兵,过眼烟云.管理的目的之一就是能提升组织机构的工作效率同时,也能提升工作效果.管理意识的模糊阻碍了相关工作的有序开展.

其二,金融机构反洗钱工作人员的业务能力和工作意识亟需加强.任何有意义的工作都必备持续性的特征,更不用提意义重大的反洗钱工作.业务层面的工作知识充足与否是反洗钱工作能否取得成功的重中之重.与此同时,受知识层面、业务技术以及设备应用等方面的约束,在开展反洗钱工作的过程中难免会对反洗钱工作产生畏难情绪,而对反洗钱工作的热情下降[2].多方面的原因降低工作效率和工作,反洗钱工作如同逆水行舟,不进则退.这是一个存在已久的问题,急需解决.

其三,金融机构反洗钱工作手段尚不丰富.在大数据时代下,技术的进步带来不仅仅是更多的客户便利性,也为犯罪进行提供大量的漏洞.特别是网上交易和银行等工具的大量使用,为洗钱犯罪行为提供了介质.目前,由于缺乏支付交易监测系统和报告系统,资金支付和转账交易只是依靠原始的人工统计上报,预警监测和跟踪能力很低,再加上资信资讯系统不健全,人行系统功能不能共享,对大额和可疑交易监测缺乏信息支持,信息沟通不足,不能对银行资金统筹把握[3].在信息化的建设方面,我国的金融机构投入了大量的人力和物力,当前面对的主要问题并不在投入方面,而在软件方面.特别是海量数据的挖掘能力,这是当前金融机构应该要注意的重点.金融机构需要也必须利用先进信息化技术,结合软件和硬件,采取自我研发或者外包的形式来提升反洗钱行为监测能力.

3.金融机构反洗钱工作长效管理机制的构建

通过上文对目前金融机构反洗钱工作存在的不足和突出问题的分析,笔者结合自身的工作经验和管理经验,为如何建立金融机构反洗钱工作长效管理机制给出如下几方面的建议：

首先,强化金融机构反洗钱工作人员的业务素养和工作态度.一个有效的方法就是开展相关业务内容的培训工作,尤其是反洗钱领域的知识和趋势培训.培训的形式可以多种多样,时间的跨度也不必拘泥于一个固定的时间,可以灵活采用短期培训和长期培训相结合的方式.短期培训的内容主要放在当前反洗钱工作的新形势、新问题等方面.长期培训要制定结构化的体系,内容需要包括：金融、反洗钱、金融计算机、税务、海关、侦查、经济、法律、贸易、英语等.长短期培训的结合有助于培养相关工作人员的综合素养.对于工作态度的问题,则需要在日常工作中强化管理,完善例会、总结会等机制,全方位、多角度增强员工的责任感、荣誉感,为态度的形成构建完善的外部刺激.同时也要加强领导层与业务执行层的沟通,保障交流通路的畅通,促进双向沟通.这样能够激发相关工作人员的内在动力.

其次,强化风险为本的反洗钱监管制度构建.以风险为本开展反洗钱工作就是把有限的反洗钱资源配置于反洗钱体系之中,以实现资源的最大利用,有效抑制洗钱犯罪[4].现今的金融体系渴盼这样的监管体制能够不断完善.系统化是该制度构建过程中的重要特征,不仅需要完善各项工作细则,也要该体系能够应对不断变化的形势展现出自适应性.

再次,合理利用数据挖掘功能,提升非面对面金融业务客户身份识别的能力.在数据飞速增长的今天,我们庆幸每一天都会生成大量的数据,但同时为我们带来的难题是,这些数据往往不是我们需要的数据.因此需要加强金融机构的数据挖掘能力.特别是在处理非面对面金融业务客户身份的识别上,合理利用数据挖掘能够事半功倍.识别客户身份的过程包括业务关系建立时的初始识别和业务关系建立后的持续识别两个阶段[5].初始识别阶段,金融机构要搜集完整的客户基本信息,避免信息的漏填或误填.持续识别阶段一方面需要不断对初始信息进行检测和反馈,一旦有信息的不一致要及时做好信息的更新工作.另一方面,在金融账户交易的过程中运用多种数据挖掘技术对交易信息进行监测分析.诸如人工智能、聚类分析、归纳算法、神经网络等技术.总体来说,算法执行过程中要做到两点：趋势的研判和差异点的监测.趋势的研判是要对金融账户过往的交易量有充足的判断,交易量是逐渐上涨、逐渐下降抑或是保持平稳态势.这有利于对一些交易量的变化做出解释,通过回归分析也能很好的对未来交易量的大小作出估计；差异点的监测是对突增的交易量和突降的交易量做好监控,不能做出合理解释的差异点交易行为则可列入到可疑交易的集合中做重点监控.