杜晓山:民间金融两面管

短短半年时间,民间借贷备受关注.江苏泗洪“宝马乡”、东部沿海中小企业求助于、上市公司也“不务正业”⋯,⋯,,种种迹象表明,这个特殊的时期,民间借贷从幕后走向了台前.

民间金融的发展到了关键节点,是疏还是堵?对于相关监管层无疑是一次考验.区别对待民间金融,发挥其补充作用,遏制其负面作用,成为重中之重.本刊记者为此专访了中国社科院农村发展研究所副所长、有“中国小额贷款之父”之称的杜晓山.

不仅仅是经济问题

《新理财》：民间金融应该来说在中国有着广泛的生存土壤,特别是在今年宏观调控的背景下,呈现出非常火爆的景象,除此之外,还有没有更深层次的原因?

杜晓山：这首先与整个宏观经济形势和资金面的供求关系有关.今年实行的是稳健的货币政策和积极的财政政策,“稳健”实际上就意味着流动性缩紧,这也意味着中小企业、微企业和自然人要从正规金融渠道贷款就更难.那他们只有依靠民间金融来满足融资需求.

另外与地区性的文化习惯、当地的经济发展水平也有关系,从全国来看,温州、鄂尔多斯这些地方的民间资本就表现得非常活跃.

《新理财》：从近些年的政策来看,对于民间金融的管理经历了哪些变革?

杜晓山：过去在对民间金融的监管上,中国人民银行主张应该出台《放贷人条例》,引导和规范民间借贷的行为.当时引起舆论的广泛关注,但不同方面有一些不同的看法,包括相关监管当局.后来的意见是暂时不专门出台《放贷人条例》,而是在《贷款通则》里面做一些调整.

《贷款通则》过去对没有经过监管当局批准的金融行为,处罚是非常严格的,通过调整后,使得正常的民间金融行为合法化.尤其是2005年后,中国人民银行和银监会分别就小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等,陆续出台了一些政策,到2008年,一些省市小额贷款公司成立.这些实际上已经对民间借贷行为有了一些制度性的安排.

《新理财》：从社会舆论来看,民间金融一直比较受歧视,监管层对其管理也是比较严格,对于民间金融,我们究竟应该有什么样的态度?

杜晓山：从这些年的公开表态来看,其实态度是有所变化的.特别是改革开放初期和现在的态度有着非常明显的不同.

对于民间金融,过去的表述是,凡是没有经过金融监管当局批准的金融活动（民间借贷也是一种金融活动）,从法律角度都是不合法的.更严格的时候,对于民间金融是限制、打击,甚至消灭,把它纳入到正规金融严格管理的轨道上来.

现在对于民间金融的表述是,“引导规范,扬长避短.”总的来讲,表述已经发生了变化.

但是实际上,从目前一些官员的公开表态上来看,民间借贷是正规金融的一种补充,但是要注意其消极作用,主要表现在引起的社会事件的发生、非法集资和变相吸储等等方面.

在现在信贷政策缩紧的背景下,对于民间借贷,完全打击,是不现实的,也不利于经济的发展.如其强行压制,不如合理疏导.

《新理财》：有人说民间金融是一把“双刃剑”,您怎样看待江苏泗阳崩盘,还有许多上市公司也涉足这些事情?

杜晓山：首先我坚决反对.尤其是对于涉及黑恶势力的行为,要坚决予以打击.

我也关注到现在有些声音,在为平反.从长期来看,肯定是弊大于利的,只对出借人有利,而对借款人是一种负担,有很多的事件证明了的危害.

这些赞成的声音,实质是在维护资本、强势群体的利益,来打击弱势群体.

《新理财》：民间借贷之所以受到质疑,它的高利率是主要原因,你怎么看待?

杜晓山：首先高利率不等于.当然,如何界定高利率和,我们可以根据不同的时期、不同情况来区别对待.

是不是超基准利率4倍就是?这个还有探讨的空间,应该重点打击的是那些高的离谱的借贷行为.民间借贷利率水平的高低,一般取决于于市场规律、资金的供求情况.

高利率是一个经济问题,但是不仅仅是经济问题,更是一种社会问题.

冲破“玻璃门”

《新理财》：您一直在关注民间金融问题,从您的研究来看,制约民间金融进一步发展的因素有哪些?

杜晓山：首先要从政策法规上解决.如果出台《放贷人条例》有难度,前期可以先出台一些暂行条例,国际上也有类似的法规,我们可以借鉴.

其次,从行为和认识上来看.我比较认同现在的提法,“引导、规范、扬长避短、区别对待民间金融.”发挥民间金融的补充作用,遏制其负面的作用.

第三,政府和监管当局应该有更科学的协调机制和实际行动.民间金融的问题,到底谁在管?或者谁在牵头管?这个是不明确的.出现问题,经常是几个部门相互推诿.

《新理财》：很多人认为民间资本“宜疏不宜堵”,如何在“疏”字方面做好文章?

杜晓山：实际上在“疏”方面已经做了一些文章.包括在小额信贷公司、村镇银行、农村资金互助社三类新型金融机构方面,还有国务院出台了包括“民间投资36条”在内的一系列的政策.

现在的问题是,在出台大的政策法规后,要有具体政策来配套,还要有坚决的执行力.比如“民间投资新36条”就是典型,虽然规定鼓励民间资本可以进军很多行业,但是真要往前走,就会遇到“玻璃门”,没办法进一步开展工作.

对于小额信贷这些新型金融机构来讲,很多规定没必要那么死板,胆子可以更大一点,步子可以更快一点.

《新理财》：您怎样看待民间金融的前景,从我们接触的一些市场人士来看,很多人觉得这一块大有可为?

杜晓山：具体从小额贷款公司来讲,能不能很好的发展,决定于三个条件.第一是宏观层面,政策法规和政府的态度.第二是中观层面,金融怎么写作的基础设施建设和相似度检测机构的健康发展.包括信息管理系统、咨询培训系统、行业自律他律的协会组织等等.第三是微观层面,这一块的市场是非常大的,金融机构自身的人员素质、管理水平能不能健康的发展.机构自身的业务水平不断提升,能够经受住考验.

只有这三个层面都发展好了,小额信贷公司才会有比较好的前景.