普惠金融的四条路径

发展普惠金融,纯粹地按市场规则办事,或者纯粹地靠政府补贴,都将难以维持,解决普惠金融的问题,最终需要有一个文化,一个生态

普惠金融在某种意义上讲就是农村金融.当前,农村金融是我国整个金融体系中最为薄弱的环节.要解决这个问题,应该要找准农村金融问题的症结所在,通过四个改造来实现.

第一,站在农村的角度,改造金融来适应农村.农村金融的供给制度太少,供给的机制不健全,或者供给的太高,存在一些垄断.那么我们怎么去改造金融?近十多年来,国家在农村金融改革方面,出台了很多措施,包括一号文件里面有很多改革性的举措.但是在改造金融方面,目前来看仍然还是带有城市金融的痕迹,就是说根据城市、根据大客户设计的这样一套金融制度、金融产品、金融怎么写作和金融规则,特别是金融规则,到农村以后普遍或者在很大程度上水土不服.金融要遵循金融的规律,但是农村也有农村的情况和特殊问题所在,这两者之间怎么平衡?浙江农信社在这个问题上解决得比较好,它有三个结合,就是农信社的定位跟遵循金融发展规律相结合,普惠金融跟风险控制相结合,市场化运作跟社会责任相结合.根据这三个相结合,它建立了12个指标的考核体系.从这个角度来改造金融、来适应农村,还是很有启发的.

第二,站在金融的角度,改造农村来适应金融.从金融的角度看,农村缺什么?农村最缺的就是没有抵押担保的东西.所以这十多年来,一号文件在不断地探索扩张农村有效抵押物的范围,包括十八届三中全会把土地承包经营权赋予抵押担保的职能,包括农民住房财产权也可抵押担保.通过这些途径,来增加农村的抵押担保.

第三,发展普惠金融,要处理好政府和市场的关系.如果说让市场在金融资源配置中起决定性作用的话,普惠金融肯定是供给不足的,这就需要更好地发挥政府的作用.因为农村发展普惠金融,成本比城市要高得多.这就要求建立普遍的怎么写作补偿机制,不仅仅是金融的普遍怎么写作要建立补偿机制,包括奖励、补助、税收减免等,要真正建立起一个普惠性的农村金融体系,目前普遍怎么写作的补偿力度是远远不够的.

第四,要改造我们的社会,以培育农村的金融文化和金融生态.要解决农村金融问题,需要一大批懂得农民、熟悉农村、有社会责任感的“穷人”银行家,这个理念要树立起来.如浙江农信社讲的普惠理念,就是：怀惠民之心,承社会之责,解民众之需,达和谐之生.从事农村金融,要有这种普惠精神或者理念,否则纯粹地按市场规则办事,或者纯粹地靠政府补贴来维持,恐怕不行,最终解决农村金融问题,还是需要有一个文化,一个生态.