商业医保投保有门道

如果主动选择两家保险公司分别投保,最终获得的保费差别很大,数额大的可能相差数千元,原因是什么呢?

俗话说,人吃五谷杂粮,没有不生病的.人们得了头疼脑热这样的小病还好说,一旦得了心脑血管、癌症等重大疾病,就会给病人和家庭带来很大的经济负担.为了避免这样的医疗风险,很多人都选择购写商业医疗保险.

随着国家医疗制度改革的不断深化,商业医疗保险越来越受到人们的青睐.特别是“非典”以后,人们对健康日益重视,商业医疗保险已经成为保险公司的热门险种.以上海市为例,2003年1-9月的商业医疗保险保费收入已达4.71亿元,而2002年全年仅为2.6亿元.调查显示,有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为投保的首选.

虽然人们看到了商业医疗保险的重要性,但面对市场上种类繁多、条款复杂的各类医疗保险产品,很多人不知该如何选择.或受保险写作技巧人的影响,选择并不适合自己的险种；或和别人一样投保了医疗险,获得的保费却相差很大.这就需要您弄清楚医疗保险中的许多门道,从而进行合理的选择.

与社保的区别

很多人都享有社会医疗保险的保障,因而经常将商业医疗险和社会医保做对比,认为上了社保就有足够保障了.但是,一般社会医疗保险都有一个最低限额和最高限额,是无法支付高额医疗费用的.还有人上了大病统筹,但大病统筹和公费医疗负责的疾病一般不分病种,费用根据有关规定按比例报销,没有额外的赔付.商业医疗险则不同,它只对条款中列明的几种严重疾病负责赔偿,投保人一旦患上其中的疾病,保险公司就要根据诊断书进行赔付.

如果单位有医疗保障,又上了商业医疗保险,就意味你患了大病后,在医疗费报销的同时,还可以额外得到赔偿金.因为多数情况下,生病都会对生活造成影响,如工资的损失等.

商业健康险主要有三大保险方式：以疾病为给付保险金条件的疾病保险,以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险,以及以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险.

选择要点

各大保险公司的品种繁多,差别并不大,只是各有侧重.而且保险本身并没有好坏之分,关键在于是否对您适合.在选择保险公司和投保品种时,可以从以下几个方面分析.

保障的范围.一般的医疗保险包括三种基本类型：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险.其中,重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障；医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销；而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿.

除此以外,有些险种还提供满期给付、死亡给付、高残给付等.您要结合自己的身体情况、社会医疗保障情况和个人的需要选择.当然,在保费的负担相当的情况下,保障的范围越广的险种越值得选择.如果您不享受社会医疗保险保障,如从事自由职业等,应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险,另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险.

年龄的限制.在选择险种时,注意阅读保险公司对投保年龄的限制.一般来说,最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等；最高投保年龄大致在60－65岁.投保年纪愈轻,保费愈便宜.因此写医疗保险应趁年轻,越早写越合算.

保费的负担.不能让医疗保险的保费开支成为您生活中的沉重负担,如果各种医疗保险提供的保障相近,您应该选择那些负担较轻、缴费的方式灵活的险种.

特殊的条款.有些条款并不是每种医疗保险都有的.例如自动垫付保费、保单贷款、无赔付优待等等.在能够承担保费支出的情况下,您可以挑选那些附加怎么写作较多的险种,为自己提供更加充足的保障.

注意事项

在确定了保险公司和险种以后,还要注意以下几点：

要如实告知.在订立保险合同时,要把自己目前的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述,以便让保险公司判断是否承保或以什么样的条件承保.否则保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任.

要亲自签字.投保单、健康告知书等投保单证是保险合同的重要组成部分,投保人、被保险人应分别亲自签字,不能由他人代签,即便是家庭成员之间也不要图省事.当被保险人为民事行为能力人或限制民事行为能力人的,应由其监护人签字,不得由他人代签.

注意“观察期”条款.商业健康保险一般都在条款中规定有3个月或半年的“观察期”,“观察期”是指保单生效后的一段时期,被保险人在此时期内因疾病所致的医疗费用,保险公司不承担责任.

注意合同中的“犹豫期”.在这段时间内,您有权利向保险公司提出撤销保险合同,如果您退保,保险公司应该无条件退还您所缴纳的全部保费.

注意“免赔额”条款.商业健康保险经常在条款中规定有免赔额,保险公司只对被保险人支出的超过免赔额部分的医疗费用给付补偿.如果你的医疗费用低于免赔额,则不能获得赔偿.

注意“名词释义”条款.重大疾病保险都会在“名词释义”条款中说明重大疾病所指的具体病种及判别标准,条款中没列明的或没达到其定义的重大疾病标准的,保险公司将不会给付保险金.

选两家公司分别投保

很多人都认为,既然是写保险,当然是在同一家写全最方便.一旦出险,需要理赔时也比较方便,很少有人会主动选择两家保险公司分别投保.但选一家与选两家的区别并不只表现在形式上,最大差别是在最终获得的保费上,数额大的可能相差数千元,原因是什么呢?

保险公司虽然都规定：“被保险人因遭受意外伤害或自本保险生效之日起90日后患疾病,在本公司指定或认可的医院住院治疗,对被保险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用,按规定给付住院医疗保险金”,但保险公司并不会全额给付包括药品、住院、检查、治疗、材料等在内的全部费用,对各项费用的结付金额都有事先约定.张小姐去年为自己投了一份保额为2万元的医疗保险,年底,她不幸发生车祸,住进了医院.按照她当时和保险公司签订的合同,保险公司对被保险人实际支出的医疗费用,分为两个档次：实际花费在1万元以下(含1万元)时,可以全额给付；如果实际花费在1万元以上,则只能给付全额的95%,这95%再分为两个档次给付,5000元以下的部分,给付60%；5000元以上的部分,给付70%.张小姐住院期间共花费了1.8万元,如果按照这一规定计算,她能得到的补偿的部分是18000×95%＝17000元.实际得到的数额是：（5000×60%）+(12000×70%)＝11400元.

如果她同时在两家保险公司投保呢?按照保险公司规定的“实际花费在1万元以下(含1万元)时,可以全额给付”的规定,这1.8万元可以在一家报销1万元,另一家报销8000元,实际得到18000元,这样就比单独在一家保险公司购写保险多报销了6600元.