“80后”理财注重积累兼顾长远

理财案例

,27岁,就职于某跨国公司企划部,税后月收入8000元,年终奖3万元.男友28岁,就职于某民营企业,税后月收入5000元,年终奖视业绩情况约为2万至6万.二人均有三险一金.二人已经步入结婚年龄,计划明年 10月结婚.

二人购有一小户型房,总价50万元,首付10万元,按揭40万元30年期,每月还款2000元,公积金即可支付.房子目前市值70万元,二人世界居住没有问题.

日常月开销3000元,娱乐交际每月大概2000元,基金定投每月1000元,银行有活期存款50000元,股票投资20000元,目前市值15000元,无其他投资.

希望能够合理分配资产进行投资,实现资产的稳定增值.与此同时,在竞争激烈的职业生涯中,如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,也需要未雨绸缪、认真考虑.预计在5年内要孩子,等孩子稍大再考虑换一个大一点的房子,目前考虑积攒点孩子教育经费.

资产分析

1.资产负债情况分析

净资产率等于净资产/总资产等于46.5/76.5等于0.607,储蓄比率等于盈余/收入等于14.4/24等于0.6.数据分析表明,家庭虽然有按揭贷款负债,但由于有公积金支持,债务负担较轻,暂时不会遇到家庭财务透支情况,固定资产占比较大,储蓄比率适中,家庭储蓄积累的能力较强.

家庭投资性资产主要是股票,出现了一定的亏损.投资性资产没有实现合理的分配以降低风险,目前的资产分配方案不能有效应对未来的通货膨胀.

2.收支情况分析

整体而言,家庭支出项目还有压缩调整的空间,每月有一定的结余,财富积累能力较强.但随着二人结婚、生子等一系列问题的出现,家庭未来3.5年支出将达到一个新的高峰.

理财目标

1.合理分配资产,建立家庭长期的投资计划,实现资产的保值增值.

2.5年内要孩子,积攒育儿及教育经费.

3.在满足目前物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,构建家庭风险的保障墙.

理财建议

1.合理分配资产,短期和长期投资相结合,构建家庭稳定的长期投资计划.

的工作能力和储蓄能力在“80后”年轻人中该是非常优秀的了.然而也不难看出,在工作之余,并没有认真打理自己的财务,如果再加上一项“理财能力”,那更会锦上添花.

目前处于人生阶段的单身期,即将步入婚姻殿堂.此阶段的特点是年轻气盛,健康状况良好,会四处奔波,工作稳定,收入有较大上升空间,消费结构单一,负担不会很重.

在投资领域,女性相对保守和追益稳健性,然而单一的银行储蓄和部分股票并不具备良好的财富保值增值功能.建议可将储蓄节余采用“定期定额”购写基金的方式来进行投资,这样既便于储蓄,还有专家理财,可免除自己选股的烦恼,又可避免写在高点的风险.

(1)规划:压缩开支,留足备用金,活用信用卡.

及男友目前属于家庭与事业的形成期,随着时间的推移,家庭收入将逐年上升,但是相对的家庭日后所要面临的支出也将直线上升.目前家庭存款比例较大,流动性资产比例偏小,家庭理财需要从整体上重新筹划.

首先,建议对于不必要的开支进行压缩,比如娱乐交际费等,建议控制在1000元/月左右,这样每月又可以节省下1000元的.

其次,建议预留家庭月支出的3―6倍资金即3万元作为家庭日常生活以及应急储备资金,这部分资金的用途在于满足日常生活支出和家庭突发性资金的需求.建议将资金划分为两部分持有:其中的10000元进行活期储蓄,用以应对家庭正常的支出,并每月补足,另外的20000元用于购写货币市场基金,作为家庭应急储备资金,例如填补保险或医保支付的滞后性时间空白,或支付礼金等不可预计的支出.

最后,可采取小型融资的形式,如信用卡.信用额度可设定为1万元左右,但运用信用卡时尽量少提现,并保证按时还款,最好的办法是薪金卡相对应银行的信用卡,选择定期自动转账、全额还款.

(2)减持股票,持续定投.

根据资料,目前的家庭投资资产除投入在股票市场的20000元且有亏损外,每月有1000元的定投基金.比较年轻,可以承受一定的风险,但不建议将家庭大部分资产投入在股票市场,建议逐步减仓,调配出50%的资金,并将这部分资金投于开放式基金,且每月将家庭结余的一部分资金进行定期投入.

在选择基金产品时,建议选择收益比较稳定的平衡型基金,留意基金持仓比重.每月拿出2000元进行定投,加上20000元的启动资金(活期存款扣除2万元的准备金后剩余),如果年复合收益率稳定在6%,则5年后可以累计17.25万元的宝宝储备基金.持续坚持到第22年,则可以累计138万元以上,届时孩子读大学和出国深造的资金基本都可满足.

2.未雨绸缪,购写不同品种保险组合,构建家庭未来风险的保障墙.

是外企职员,一般外企都有商业保险福利,可通过与专业保险写作技巧人的分析和沟通,了解在公司保险及社会保险基础上,自己适用的保险组合.当然,即便公司有较好的保险福利,以目前的情况,也应该开始准备个人保险计划.

(1)重疾险及意外险:了解公司保险福利,但是要考虑到一旦离职或退休,这样的保险福利带不走.另外,公司保险计划一般一年签一次,可能更换保险公司或更换保险项目,这些都是不可预测的.所以自己拥有一份固定的保险,具有长远意义.

建议选择大病的保险金额为其年收入的2.3倍,也就是在25万―40万元,万一生了重大疾病,可获得相当于2.3年收入的补偿.大病保险通常保障期间较长,有10年、20年,甚至终身.意外险可每年购写一次,也建议考虑相当于年收入2.3倍的保额.

(2)一般医疗保险(若公司有,则可不列入计划):包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等.

(3)定期寿险:常言道,年轻人购写定期寿险是给父母的“良心保单”.虽说年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的.如果希望在“各种死亡情况下”都获得保险赔偿,那么得选择普通寿险(大病险一般也具有死亡给付功能).保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前的年龄,检测使是20的话,则可以考虑20万～40万元.

(4)投资性保险、养老保险:可以着手准备养老金或进行投资性保险.投资性保险分万能寿险和投资连结保险,万能寿险一般具有保底收益.还可以选择传统的分红保险作为养老金储备,它一般分为两全分红保险与纯养老金产品.

*作者系中信银行理财规划师.责编电邮:caimi@vip.省略

风险提示不能不看

无论哪种理财产品,只要有收益,就一定有风险.而一些理财单的“风险提示”往往容易被忽视.原因很简单,因为这些提示往往是以更小的字体、更浅的颜色,出现在说明书不起眼的角落的.所以,在阅读说明书时,请掌握由后及前、由浅及深(字体颜色)、由小及大(字体大小)等原则.

不盲目相信“收益率”

有许多投资者抱怨:“宣传的收益率有20%,为什么到手时只有15%呢”这是因为理财单一般所提到的只是“预期收益”.所以,投资者在打量说明书中的诱人数字时,必须多几个心眼.预期最高收益率不代表实际收益率,注意看理财单上的收益率是否是年化收益率,并且要将投资币种引起的汇率损失计算在内.

警惕晕轮效应

美国心理学家爱德华•,桑代克于20世纪20年代提出了晕轮效应,核心思想是:人们对事物的认知和判断往往只从局部出发,由扩散而得出整体印象.这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体――投资3年,美元年化平均回报率28%、澳元33%.商家会在有些产品说明书的醒目的地方写上“零手续费”、“零管理费”等字样,但却会在不显眼的地方标注需收取费用.因此,阅读理财说明书时,千万记住:不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼.

遵循“白马非马”的逻辑命题

“白马非马”说这个逻辑命题原本探讨的是统一性和差异性的问题,而如今,同样的道理可以帮助你避开认识误区:结构性存款不是存款,而迷你债券也绝非债券.

理财产品供应商为了达到更好的宣传效果,通常会为产品取个大众化的名字,一来,让投资者容易接受,二来,产品一旦出现争执,还有合同文本为其免责.例如,结构性存款和我们知道的“存款”有着较大的区别,至少它不具备本金无忧的特点.再比如,双利存款本质上是定期存款加外汇期权,与存款相比,收益率有可能会高于存款利息,但同时失去了存款的保本特性,必须承担更高的风险.