小小保单或可解决大问题

贷款利率高、贷款手续烦琐等诸多不便,在各类贷款业务逐步成为家庭理财中的一种方式时,保单贷款走进了人们的视线.

2011年,受资金紧张影响,四大上市保险企业的保单贷款金额合计高达525.75亿元,首次突破500亿元大关,同比增幅高达46%.保单贷款正成为一种快捷的融资方式!

1.最长贷款时间为半年

一般情况下保单贷款最长为半年,贷款的最高金额为保单价值的80%,但对于100万以上的保单,客户最高贷款可以贷到价值的90%.

中国人民银行贷款利率,六个月的贷款利率为6.1%,一年期的贷款利率为6.56%.各家公司的保单贷款利率不一样,中国人寿保单借款的年利率为6.56%.平安的保单贷款利率要视产品来定,以该公司2011年销量最大富贵人生为例,这个产品的保单贷款利率为5.5%.在利率相对较高阶段,低利率的6个月短期贷款循环贷的保险贷款,是仅次于公积金的优良贷款品种.

2.新业务下的保险理财策略

保险质押贷款业务的发展,使得在家庭理财中可以更多的从家庭未来需求出发配置保险,保险主要有两种,消费型保险、返还型保险.一种是用于保障家庭健康和日常生活等需求的寿险和健康保障；另一种是储蓄型保险,在未来某一阶段返还.

张冬0岁男孩,投保平安金裕人生两全保险（分红型）,基本保险金额20万元,5年交费,年交保险费100580元.60岁前每2年领20000元,60岁后每年领12000元.

从该保险产品的购写,可看出短期缴费后,保险分红可采用每年领取或累积生息的方式,每两年领20000元,而急需用钱时可领取帐户价值的80%.这样既可满足按年领取一定金额,又可满足不时之需.方便快捷的保单质押贷款为储蓄理财型保险年金产品提供了三大功能：投资理财、稳定流、应急低息融资.

3.保单贷款流程

保单贷款现阶段各保险公司普遍只能在柜台,目前只有平安保险公司可通过网站保单质押贷款业务.保单贷款流程：客户将保险合同、银行及相关资料交到保险公司之后,保险公司基本上可以在五个工作日内完成,自动划款到银行帐户.

在退保和保单贷款这两种方式上,客户更倾向于保单贷款,因为客户进行保单贷款后,其保险合同依然是有效的,如果客户发生保险事故,保险公司依然需要按保险合同进行理赔,当然理赔金额会扣除客户的贷款金额.

贷款利率低、方便、质押领取灵活的保单贷款,与信用卡消费、房贷等贷款方式一样,将促进保险理财的业务开展的同时,为家庭提供了一种良好的短期灵活性强的贷款融资方式.

保单货款与银行货款的区别：

1.抵押物：保单贷款不需要；银行贷款必须要有.

2、期限：保单货款是半年一个周期,只要偿还利息,即可无限延续；银行货款是确定的期限不能变,到期必须还本带息.

3、利息成本：保单货款可以随时偿还这,节省利息成本；银行货款只能在约定的期限到期时偿还,这期间如果资金闲置,利息成本是很高的.

4.放款时效：保单货款5个工作日内保证到账；银行货款由于需要评估抵押物,所以一般要一个月左右才能拿到钱.

5、资金量限制：保单货款几百元即可操作,在限定的数额内,货多少可以自己定；银行货款是按照抵押的价值来确定货款数额,不够灵活.