内地保险业偏离正轨

内地保险业一度发展迅猛,如今却不可避免地进入了疲软周期.作为亚太地区首屈一指的国际金融中心,香港的保险业非常发达.带着150多年的市场及监管经验,香港保险业的头头脑脑们为内地同行号脉问诊.

内地拟建立存款保险制度

《保险相似度检测》：香港对存款保险制度的讨论始于1991年,起因是一家外资银行的意外倒闭.目前政府正在考虑建立存款保险制度.在您看来,香港的经历,对内地建立这样的制度有何借鉴?

容永祺：我看是两回事.存款保险制度是普通的客户存款在香港的银行,如果银行倒闭了的话,这些客户会得到相应的赔偿.但是这个制度对顶级大客户来讲没多大作用,因为他们存款额很大,动辄几个亿.赔付几十万什么的,对他们来讲没多大帮助.在香港,这个制度已经覆盖到了大部分人.内地大多是国有银行,存户们很少有银行倒闭危机意识,出现风险有政府承担,所以在国资背景下,内地的居民

基本上是不需要写这个存款保险的.

杨梵城：银行与保险公司不同.传统的保险是你今天交了保费,明天不可以拿.但银行不是,钱你今天存进去,明天可以拿出来.检测如每个人都去拿钱,银行就要倒闭了,因为没有这么多的给人家拿.所以银行倒闭的机会要比保险公司大.

《保险相似度检测》：香港的保险公司会倒闭吗?

杨梵城：一般保险公司不会倒闭的.第一,政府对保险公司查得很严；第二,保险公司有专门的精算师,把数字算得很清楚,一般来讲也不会这么容易倒闭；第三,就算投保人写的保障很大,保险公司也会分保出去,不会一家公司全部收下来,所以倒闭的机会不大.当然,实际上每一件事都有发生的可能,如果在技术上做得好的话,保险公司倒闭

的可能性不大.

每一个国家都不希望银行或保险公司倒闭,因为影响

太大,所以监管会很严,管制保险公司的条例也很多.

内地保险从业人员偏少

《保险相似度检测》：内地寿险业经过30年的高速发展,现在已到了瓶颈阶段,主要表现在保费增速变缓.香港也有类似的阶段,香港当时怎么度过这一难关的?（包括从业人员学历问题）

容永祺：内地现在是有320万人在做保险,人数相对来说是偏少的,表现出的弊端是专业培训不够,教育水平也不是很高,大部分是保险写作技巧人员,专业保险销售人员相对偏少.怎样解决出现的问题?我认为还是要从增员开始.内

地从7月1日开始,规定保险从业人员一定要是大专以上学历,这个制度很好,但是一定要严格执行.但也不能因此让学历没达标的老保险工作人员丢掉饭碗,他们可以继续进修,上够学分.在香港,营销人员一年要上满政府规定的十个小时的学分.香港保险行业从业人员的学历普遍要比内地的高,在十几二十年前就有很多大学毕业生了.新人在进来的时候也不仅仅是头一个月做培训,而是不断地让他们进修.另外,香港的监管投诉的透明度很高,如果写作技巧做得不好,客户可以投诉到保险写作技巧登记委员会.

《保险相似度检测》：我发现在内地保险行业的营销员大部分都是在30岁到40岁之间.在香港也是这么一个年龄结构吗?

容永祺：香港现在都年轻化了,二十多岁的人很多.我进入这个行业的时候也只有二十几岁.转行过来的,也不断有会计和律师等加入这个行业.

内地保险业脱离了保险本质

《保险相似度检测》：对于内地保险行业的发展,杨总您有什么样的看法?

杨梵城：香港跟内地的体系不同.香港人口少,只有几百万.而大部分香港人都写了传统保险,再写就是投资的保险.内地很奇怪,传统保险并不是每个人都有写,实际写得并不多,但方向盘一转就直接写投资保险了.保险公司经常炫耀巨额保单,虽然这个数字对保险公司来讲很好看,但并不赚钱,对公司并不好,我不明白内地保险公司为什么这样.也许别人看着保费很好,就说业绩很好,但这并不是真的业绩.保险最重要的是说交了很少的保费,得到很大的保障.现在保费交得很大,却没有什么保障,这不是保险,也不算特别的投资,是个很怪的现象.在我看来,内地保险业已经走错了路线,脱离了保险的本质.但业内人士还觉得这个做得对,没有人把它指出来说,这样做法对投保人的保障不够,对保险公司来讲也他们卖的也不是最好的产品.

《保险相似度检测》：您认为出现这种现象的原因是什么呢?

杨梵城：原因有很多.第一 ,对业务员来说,大保单带来极大的虚荣心.但必须指出,这并不是真的保单.第二,对公司来讲,业绩看起来很好,老总也很高兴.第三,从客户角度来讲,每一年付这么多钱,三十年后才能拿出,听起来没有兴趣.但如果做投资保险,两三年就能拿回来,顾客更容易写.业务员都喜欢走容易的路.外国跟香港一样,传统保险已经卖了很多,出路没有了,那么再想投资保险.但我们中国内地相差还很远,走得太快了.

《保险相似度检测》：现如今很多内地保民热衷去香港购写保险,您认为原因有哪些?

杨梵城：有几个可能.一是因为资产不能放在一个地方,要分散.二是香港这边有美金的保障,他们比较放心.第三香港的产品可能不同,譬如说费率便宜一点,保险额度高一点.

CMF要走的路还有很长

《保险相似度检测》：和国际上的MDRT相比,国内的CMF是个什么样的状态,MDRT对CMF的发展有何借鉴意义?

容永祺：这两者之间不能比,MDRT比CMF的水平高很多倍.MDRT他们的参会人员水平都非常高,MDRT入围初级会员保费需达63000美元,而且他们的讲座都很严格,讲师水平也相当高.他们的MDRT有很多社会成功人士去讲,或者大学教授,甚至还有诺贝尔奖的获得者去讲,其讲座都是非常具有针对性的,很专业的.在这个方面,我们的CMF是无法比的,所以我们还有很大的进步空间.我们的CMF现在去模仿美国走这么一条路,我觉得是非常对的,我非常赞同的,虽然目前和MDRT虽然无法比较,但是CMF开了一个很好的头.

杨梵城：这是很好的一个大会.过去这么多年来,中国保险业拿奖都是根据外国的标准.如今我们有自己的评选标准,很好!希望CMF能把颁奖规则执行得再专业一点,以后所有国家的保险公司都能按照我们中国的作法来做.希望CMF越做越好,以后在中国都不讲MDRT.