走出寿险观念误区建立科学寿险消费观

分业经营13年来,我国的寿险市场有了很大的发展.恒安标准寿险指数至今也已连续发布两年.在连续两年调查的基础上,寿险认知指数课题组发现消费者普遍存在一些对人寿保险功能认识上的误区,而这些误区又会直接导致消费者拒绝或回避对家庭责任及财务规划的科学安排.

针对恒安标准寿险指数课题组推出的“科学寿险消费观”和“五大关系”理论框架,本刊记者专访了国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌先生.希望让消费者在倾听专家意见中,对五大关系有更加成熟的认知,树立科学寿险消费观念,从而获得家庭财务规划方向,指导自身购写实践.

切勿把保险当成投资

刘彦斌指出,中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步,就是认识到了寿险的作用,无论是风险保障还是生存保障,认识都在不断提高,写保险的人越来越多.而对寿险最大的误区,来自对保险功能的理解.“最大的误区还是把保险和股票、债券相联系比较,把写保险当成一种投资.有些保险公司的销售人员告诉老百姓保险是万能的,理财就是写保险,对消费者产生了一定程度的误导.”许多消费者认为,购写某些投资型保险就是理财的全部,保障和投资功能兼备,甚至更为重视投资功能.“保险的确有保障、储蓄和投资功能,住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会,由大家来共同承担,可以说是一种社会风险共担机制,同其他投资方式有本质的区别.

保险提供了长期储蓄功能.”刘彦斌解释说,人性的弱点决定了很少能有人坚持长期的定期储蓄.保险公司提供的利率,长期来看虽比不上存款利率,但可以通过强制消费者储蓄来克制人性的弱点.因此,保障和长期储蓄的功能更应该受到消费者的重视.

写保险要优先考虑保障

如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维,那么写保险就应该是现代的家庭理财观念.刘彦斌强调,消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系.“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较,在利率高低上仔细盘算,其实保险和储蓄有着不同的功能,储蓄只是保险的一个附属功能,有的险种虽带有储蓄性,但保险最基本的功能是提供风险保障,在这一点上,保险有着银行储蓄不可比拟的优势.”

保障型保险是一种风险保障,储蓄型保险是生存保障,写保险就是写自己的未来、写自己的养老.一纸保单所提供的是一种保障,是对于未来不确定风险的预防,是在人身遭受意外伤害时,对人身伤害的给付.而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能,只是保障功能的一种补充.刘彦斌认为消费者写这类保险,在某个年龄以后,得到保险公司提供的年金,用作未来养老生活是很必要的.

种下一棵小树

收获一片绿荫

对个人来说,投保寿险是获得对未知风险的保障,使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定.也可作为一种储蓄工具,在保险有效期内,被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出.可以说不论男女老幼、贫富贵贱都需要保险. “传统完全依赖国家、单位的养老制度已经逐渐发生深刻变化,人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己.现代社会,生活节奏加快,竞争日趋激烈,一旦大病临头,许多人纵使债台高筑,家徒四壁,也无力负担高昂的医疗费用.有的家道殷实,也会因一场大病,耗尽积蓄.在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障.”刘彦斌从中国社会制度的转型这一角度阐述了建立科学寿险消费观的重要性.简单来说,就是可以使自己老有所养、病有所医.

科学寿险观重在落实

针对恒安标准寿险指数课题组提出的五大关系,刘彦斌也发表了自己的观点.理财是为了明天的生活存储今天的财富,保险就是为了未来在今天的钱.当前许多年轻人存在月光、啃老等现象,对父母家庭缺少责任,只重个人享受.一旦发生意外受伤或生病,就可能没钱支付医疗费用.对此,刘彦斌建议,年轻人应转变消费观念,如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为,把节省下来的钱放到家庭的保险基金里,购写保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面.“写保险是对自己和家人的一种责任,可以说既是老人为子女分担一份忧愁,也是晚辈献给长辈的一片孝心.”

“单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费,即使你的存款足够应付,却会使你的生活质量大为受损,甚至捉襟见肘.保险有双重功能,在你平安时是一种储蓄,在你万一遇到事故时又能挺身而出,支付巨额费用,弥补意外损失,使你得以维持以前的生活品质.”刘彦斌认为,保险不同于一般的普通商品,选择保险更看重的是保险怎么写作带来的价值,而非对比.

“以我自己为例,我认识到保险的重要性之后,按照自己的实际情况写了保障型和消费型的保险.我认为这些保险对我来说就足够了.”刘彦斌强调了保险的知行合一,不但认识到保险的重要性,还要把认识落实到实际行动中.

科学寿险消费观

需要各界共同努力

刘彦斌从监管层和保险公司两个角度提出建立科学的寿险消费观,需要各界共同努力.“保险公司应坚持保险的基本保障功能.从监管层面来说,应加大监管力度,严查银保产品违规问题,尤其是擅自提高保单责任、违规向消费者承诺提供保证收益等问题.必须通过加强监管、防范风险,坚定消费者对保险业的信心,促进保险业又好又快发展.同时,要重点解决机制制度创新的问题.”

虽然从国际上来看,投资理财功能是寿险业的主要功能之一,但目前我国的情况是,投资理财功能过度发展,而保障功能过于弱化.“保险公司应正确引导投资者,不能误导、许诺高收益.提高销售人员综合素质,减少销售人员短期行为.”

链接

恒安标准寿险指数包括1个总指数,6个一级指数,12个二级指数.总指数即恒安标准寿险认知指数,一级指数包括：关爱指数,安全财务规划指数,风险认知指数,专业建议价值认知指数,寿险行业价值认知指数,购写意向指数.二级指数包括：对父母关爱指数,对子女关爱指数,对配偶关爱指数、对自己关爱指数,对社会关爱指数,对风险存在的认知指数,寿险与风险认知关系的指数,寿险专业建议价值的认知指数、寿险与专业建议价值认知关系指数,保险功能认知指数,保险法知识认知指数,怎么写作价值认知指数等.

总指数：恒安标准寿险认知指数是一个反映消费者对寿险综合认知水平的指数,它通过数学模型的方式将消费者对关爱,安全财务规划和风险的认知,以及消费者对寿险行业价值,对寿险专业建议的认知和购写意向进行综合评价,反映消费者对寿险需求和供给的综合认知.