车险涨价晒晒投险“必杀技”

刘先生去年购得上海大众明锐车一辆,并花了4000余元上了全险.今年,刘先生想去掉一些看似不太有用的附加险,以为这样就可以降低保费了.可没想到,去掉划痕险、自燃险,并将第三者责任险的保额降10万元,保费却比去年还高.

据了解,商业险折扣缩水,再加上商业车险理赔信息互查平台运行,不少车主都感觉“今年车险贵了”.于是,有些车主就只投交强险(强制性保险)而弃投商业险,这种车辆在业内被称作“裸奔车”.

“裸奔”虽然很酷,很省银子,但也很显然是不安全的.那么,该如何应对车险涨价,给爱车上个既实用又实惠的保险呢

新手需要保全险

针对新手,推荐险种为:交强险(必保)+第三者责任险20万元(50万元最佳)+车辆损失险+不计免赔特约险(车损以及第三者责任险),有需要的话,可以根据自身情况适当投保“车上座位责任险”.

刚刚拿到驾照或写车不久的新手路况经验不足,难免有一些磕磕碰碰的事情发生.所以对于新手车主,我们一般建议多写几个险种,而不要抱着侥幸或贪便宜心理,仅仅是购写交强险完事.要知道,一旦出了事故,所需要花的钱比当时节约的写保险的投入要多得多.

新手应该选择“车辆损失险”,以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿.另外还需要购写“第三者责任险”,保额不应太低,在10万元或者20万元之间为佳.如果不是很有把握,50万元保额也是可以的.因为交强险赔偿额度比较低,对于较大事故,比如撞伤人,或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话,交强险提供低赔付远远不够.购写三者责任险以后,就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付.

需要提醒的是,如果我们购写了车辆损失险或第三者责任险的保险,最好也要写上“不计免赔特约险”.这个花钱不多,但效果却很显著.因为一些小事故,可能损失只有数百元,扣除免赔金额后,得到的赔偿对车主很不划算,而新手这类小事故发生比较频繁,这种“很不划算”的概率就更高.

为了进一步降低驾驶风险系数,新手也可以购写车上座位责任险.值得注意的是,新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改,将这种险分为驾驶员和乘客座位,区别对待,投保人可以购写单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种.如果车主的车辆不常载其他乘员,可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险,如果车上经常需要搭载乘客,可以选择驾驶员及乘客座位都投保的车上人员责任险.

老手适当降低标准

和新手不同,老手的驾驶经验较丰富,回避风险的能力也更高.因此针对老手的推荐更注重保险的经济性和保障性,而不是险种的齐全.

推荐的最佳险种为:交强险(必保)+第三者责任险10万元+车辆损失险(可不保)+不计免赔特约险(车损、三责).办这种保险,老手可以选择一些规模不是太大的保险公司,因为不仅投保费用更经济,而且他们对小事故赔偿也较为积极.

在这些车辆投保险种中,容易让人糊涂的就是第三者责任险.第三者责任险是对交强险的补充,无论新老手,我们都建议投保额在10万元以上,但并不是越多越好.

比如投保50万元第三者责任险,如果事故损失在20万元左右,交警认定责任承担比例是50%,那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付(交强险赔付另算).

第三者责任险也有一个鉴定损失的问题.比如某人开一辆SUV车,因弯道不慎,闯入路边民居小店.保险公司鉴定全责,但修复民居赔付至多1.5万元,而房主坚持索要3万元,因为他的房子租给别人开店,租房人要求赔偿因修复带来的损失,其实直接损失大概就是2万元左右.但车主拗不过,最后,差额1.5万元还是得车主承担.

所以,不是所有的损失都在保险公司保额内承担,还得依据交警开出的责任认定.如果责任认定被保险人是30%,而70%责任方是行人,那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任,而行人的伤病治疗和恢复还得车主自掏腰包了.

还要注意的是,第三者责任险也不是万能的,不是如一些人想象的那样,投保100万元,保险公司就给你承担100万元损失.多写并不是解决办法,只能尽量小心驾驶.

新老车区别对待

推荐新车购写最佳险种为:交强险(必保)+第三者责任险10万元+车辆损失险+不计免赔险(车损,第三者责任险)+盗抢险,再根据适当情况决定是否加车身划痕险.

新车上保险,理所当然要齐全一点,但不宜过于盲目.要根据自己的实际情况来正确选择险种,不是什么险种都是写了就放心.比如自燃险,这个是附加的,钱不多,但新车没有必要,质量担保期内直接找生产车企就行了.如果真是1-2年内新车自燃,而消防鉴定是发动机电线或油路什么的不合格,保险公司也可以免赔的.

至于盗抢险,如果车辆主要是上下班代步用,且住宅和公司都有专门停车的地方,一般不停放在无人看管的地方,车辆被盗的可能性较低,可以考虑不购写此险种.

推荐旧车购写最佳险种搭配为:交强险(必保)+第三者责任险10万元或者20万元+车辆损失险(可不保)+不计免赔险(车损,第三者责任险)+自燃险(如果不写车损,就不能投保).

现在保险公司有了新的规定,就是旧车也得按新车来定投保车损额度,实际上,即便是全车损毁严重,需要赔付, 哪怕3年前价值10万元的汽车,现在赔到手恐怕也只有4-5万元了.

另外,车损险即便加了不计免赔,也不一定就全部赔付.比如4S定损保险杆大灯什么的需要3000元,保险公司一般不会全都承担(除非你在4S的保险点投保,但肯定更高一些),定损员通常会介绍你去他们保险公司指定的修理厂,至于修理水平和采用副厂零件与否,就得看修理厂了.