金融信用信息基础数据库的功能与定位

《征信业管理条例》（以下简称《条例》）明确规定,在中国人民银行已建立了覆盖全国的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库的基础上,国家设立金融信用信息基础数据库,主要收集商业银行等从事信贷业务的机构所报送的企业和个人的信用信息,并依法为信息使用者提供查询怎么写作.《条例》的出台进一步明确了金融信用信息基础数据库的功能定位,对于规范征信业发展、保护信息主体权益、推动社会信用体系建设具有重大意义.

我国重要的金融基础设施

《条例》第二十七条规定,国家设立金融信用信息基础数据库,为防范金融风险,促进金融业发展提供相关信息怎么写作.由国家设立类似金融信用信息基础数据库的公共征信系统,收集个人和企业的信用信息,尤其是信贷信息,是许多国家的共同选择.在我国,运用国家行政资源,由国家设立金融信用信息基础数据库,能够有效避免小型征信机构信息量小、覆盖网络有限的问题,满足我国社会信用体系建设对征信怎么写作的迫切需求,实现征信市场的跨越式发展.目前,我国的金融信用信息基础数据库已收录1800多万户企业、8亿多个人的信用信息,在防范金融风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用.

金融信用信息基础数据库在提高金融机构信贷审批工作效率的同时,也较好的防范了信贷业务风险.2012年,各商业银行利用该数据库拒绝授信474万笔,对高风险客户进行风险预警,所涉金额2462亿元,识别二套及以上住房贷款申请23万笔.同时,随着金融信用信息基础数据库的广泛运用,中小企业和农户融资难等问题得到一定程度的缓解,截至2012年底,全国已累计补充完善中小企业信息235万户,29万户中小企业获得了银行贷款,贷款余额近5.6万亿元；全国共为近1.5亿农户建立了信用档案,评定了9700万信用农户,8500万农户获得贷款,余额超1.7万亿元.

以采集信贷信息等金融信息为主

《条例》第二十八条规定,金融信用信息基础数据库接受从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息,并为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询怎么写作.

各种征信机构一般会依据自己的定位、经营方向和市场需求的不同,有选择地收集一部分信息.比如,法国的公共征信系统只收集个人的负面信贷信息,美国的征信机构一般根据市场的需集个人和企业的全部信用信息.而我国的金融信用信息基础数据库收集的信息主要是个人和企业的信贷交易记录,如信用卡额度、贷款余额、还款状况等.从设立金融信用信息基础数据库的目的看,该数据库是为防范和降低商业银行的信用风险,促进信贷业务的发展,维护国家金融稳定而设立的,其主要用户是金融机构和金融监管部门,做好信贷信息等金融信用信息的收集工作,已经可以满足金融机构和金融监管部门的需要,符合设立金融信用信息基础数据库的目的.因此,《条例》将金融信用信息基础数据库定位为主要收集信贷信息等金融信息为主的信用信息数据库.

同时,为了切实加强信息主体权益保护,《条例》进一步明确了企业和保护的原则和具体规范,对信息主体权益保护作了更为清晰的规定.在信息提供方面,金融信用信息基础数据库的信息收集以被动地接受信息提供为主,在获得信息主体的书面同意后,由从事信贷业务的机构按照规定的方法、程序、格式、频率等,通过专用的计算机网络,主动向数据库提供及更新信用信息.在信息查询方面,也采取了更加严格的限制,即除国家机关按照法律规定直接查询以及信息主体本人查询外,其他任何单位和个人查询个人和企业的信用信息的,都必须取得信息主体本人的书面同意,将对企业的信贷信息的保护放在了与个人相同的位置上.

将成为金融业统一征信平台建设的基础

《条例》第三十条规定,不从事信贷业务的金融机构向金融信用信息基础数据库提供、查询信用信息以及金融信用信息基础数据库接受其提供的信用信息的具体办法,由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关金融监督管理机构依法制定.

2007年《国务院关于社会信用体系建设的若干意见》提出,要以信贷征信体系建设为切入点,进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统,加强金融部门的协调和合作,逐步建立金融业统一征信平台,促进金融业信用信息整合和共享,稳步推进我国金融业信用体系建设.《条例》通过授权立法的方式,为金融信用信息基础数据库接收更广泛的金融信用信息从而建立金融业统一征信平台,提供了法律依据.在证券领域,由于股指期货、融资融券等业务均采取了保证金交易模式,实质上也存在着交易所、证券公司对投资者的授信；在保险领域,信用信息也可以在打击保险诈骗、防范欠缴保费等方面发挥重要的作用,这说明,在信贷以外的金融领域也存在着查询个人和企业信用信息的客观需求.通过规定信贷信用信息与其他金融信息共享的可行性和合法性,可以极大地丰富金融信用信息基础数据库数据内容,使从事信贷业务的机构可以更为全面地了解个人和企业的信用状况,为授信更好地提供参考.