互联网金融模式

【摘 要】

随着社会经济不断发展和科技手段的进步,金融模式也随之不断的发生着变化,在新的经济背景下,互联网金融模式应运而生,互联网金融模式是一个全新的经济运行模式,是互联网科技在经济领域的有效延伸.在新的历史条件下,对互联网金融模式进行深入研究,是促进社会经济发展的重要课题.

【关 键 词】

互联网金融,金融模式,传统金融

一、互联网金融的内涵

近年来随着互联网技术在各个领域的应用日益广泛,人们的生活发生了巨大变化,互联网技术向金融领域的延伸,使互联网技术与金融业有效的结合,形成了新的金融模式,即互联网金融模式.互联网金融的含义有广义和狭义之分.从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融.而从狭义来讲,互联网金融是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融.

传统金融,是指具备贷款、存款、结算业务的传统金融活动.而互联网金融早期的发展仅仅是传统金融与互联网的简单结合,金融机构依靠互联网辅助工具提升金融活动的便捷性.早期的互联网金融形式下,传统金融仍占主导地位,而且客户渠道仍然以传统客户渠道为主,只是依托互联网为客户提供了更多样和便捷的金融怎么写作,如手机短信怎么写作、手机银行、网上银行等等怎么写作.随着互联网技术的进一步发展以及电子商务的不断发展,互联网金融也逐渐升级,支付宝、财付通等第三方支付平台的出现,弱化了金融机构在资金融通中的主导地位.

随着互联网技术的持续发展,互联网金融模式对金融市场的影响将会是极其深远的.互联网金融促进了传统金融机构和新兴互联网金融机构之间的相互竞争,使人们在金融市场中面临的选择更多元化,增加了金融的普惠性,弥补了传统金融主要向大企业及富人阶层融资的结构不足.未来传统机构必定会顺应互联网金融的趋势进一步发展,实现传统金融的改革和创新,例如,德丰杰投资理财集团的网上理财平台创富通宝结合众筹模式下的大量实体连锁模式,中国平安等传统的金融机构,其业务范围也从原来的以保险业务为主,逐渐增加了许多互联网金融业务和怎么写作等.

二、互联网金融模式发展现状

结合目前我国互联网金融模式的发展现状总结而言,互联网金融主要包含了三种模式：其一,人贷模式.以互联网金融企业作为融资平台,对于有资金需求的客户,可以在融资平台上申请金融融资,平台负责对申请融资客户进行资格审核、风险分级,确定项目风险水平、利率水平,进而募集融资金额.对于资金供给者,选择最佳利率水平、风险等级,向资金需求者提供资金.通过这种业务模式,可以解决微型企业金融融资问题,此模式属于直接融资方式.其二,阿里小贷模式.由于大型电商企业具有数据优势,可充分挖掘交易信息,为符合资信企业提供信用金融融资怎么写作,具有较高的金融融资效率.其三,基础客户模式.对于大型互联网企业,其自身基础客户众多,企业通过在互联网上发布理财产品的方式从基础客户中募集资金,例如百度百发,余额宝等,尤其阿里巴巴的余额宝,用户可随时赎回和认购,也可用作购物支付,使投资流动性得以提升,进而获取远期收益率.

上述三种互联网金融模式是我国目前互联网金融的主要业态,解决了我国大多数的小微型企业金融融资难题：第一,互联网金融解决了小微型企业融资难问题.小微型企业融资难是全球性的金融难题,由于小微型企业获取资本投资的渠道有限,又不能通过抵押、担保等方式获取商业银行资金信贷,因此融资难成了小微企业发展的难题,而互联网金融模式恰恰解决了小微企业融资难的问题,第二,解决了投资渠道窄的问题.在传统金融模式下,我国居民投资渠道窄,造成储蓄率较高、资本市场投资收益率和风险不匹配的局面,互联网金融的发展拓宽了投资渠道,各金融机构提供了多元化的理财产品可供客户选择,从而实现居民投资的保值增值,第三,有效地推动了货币市场的发展.在我国金融体系中,利率市场化是重要研究课题,通过市场决定利率,确定基准利率,而通过互联网金融促进货币市场发展,有利于基准利率的形成.

互联网金融模式依托互联网以及信息通讯技术实现强大的金融信息处理功能,使互联网金融模式下金融数据更加客观,可获得更加科学的评价结果.例如网上大量的“人人贷”业务平台,通过互联网实现了信息数据共享,确保借贷双方各项信息的有效流通,提高信息传递准确性与快速性,从而同时降低了交易双方的成本.

三、互联网金融模式对传统金融的冲击

当前中国互联网金融呈现出三大趋势：以第三方支付、移动支付替代传统支付,以P2P信贷代替传统的存贷款业务,以众筹融资代替传统的证券业务.

互联网金融模式的出现和发展,对传统金融形成了巨大的冲击.互联网金融以成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势而深得客户信赖.第一,互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成交易,无交易成本.金融机构可以避免因开设营业网点而产生的资金投入和运营成本,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,提高了交易效率.第二,在互联网金融模式下,客户能够打破时间和空间的约束,借助互联网寻找合适的金融产品和金融信息资源,使金融怎么写作更便捷.第三,依托于电子商务的飞速发展,互联网金融也随之迅速的壮大,互联网金融交易量增长呈现迅猛之势,例如淘宝与天弘基金联合开发的余额宝产品,其上线仅仅18天,累计用户数量已达到250多万,累计转入资金高达66亿元.根据天弘基金披露信息,截至2014年6月30日,余额宝规模达5741.60亿元,成为国内规模最大的公募基金.

现阶段,互联网金融对传统金融的冲击不仅呈现在个人客户领域,许多大型企业对商业银行融资的依赖程度也有所降低.随着大型企业不再过度依赖银行怎么写作,使得商业银行转变角度,开始重视微型企业、中小企业,将其视为盈利的新增长点.例如,民生银行已开始获取微型企业客户,向中小企业提供贷款怎么写作.随着互联网金融的快速发展和其优势的日益突出,拓宽了互联网金融融资业务,影响了传统金融的市场份额,传统商业银行的客户群体逐渐转向互联网金融怎么写作客户群体,传统商业银行客户群体已经不再稳定.

客观的分析,互联网金融是传统金融的一种网络延伸,其依然要以传统金融模式为依托,然而,随着互联网金融的进一步发展,互联网金融势必会脱离金融机构,在金融市场中发挥资源配置功能,形成金融市场的新格局.从“人贷模式、阿里小贷模式、基础客户模式”,逐渐向“第三方支付、网络信贷相似度检测、在线财富管理、消费金融平台、网络众筹、大数据征信”模式转变.因此,无论是对于金融结构而言,还是对于传统商业银行而言,处于新型金融体系下,在已经受到互联网金融冲击的影响下,怎样在金融市场中寻找适合自身发展的定位,是传统金融发展所面临的重要课题.

四、互联网金融模式的发展展望

各银行相继推出网上银行、手机银行,再加上余额宝,还有支付宝、易付宝、百付宝、快钱等众家第三方支付平台的产生,标志着我国已经进入互联网金融模式,如今互联网金融愈演愈烈,互联网金融趋势已经锐不可挡.互联网金融模式充分发挥了金融的普惠功能,金融市场参与者趋向大众化发展,原来无法参与传统金融的个体,现在完全有机会参与到互联网金融活动中.

互联网金融的发展虽然对传统金融产生了巨大的冲击,但这并不意味着传统金融就要消亡,在金融市场长足稳定发展的进程中,互联网金融与传统金融双赢共同发展,构建多元化的金融市场发展模式.多元化的金融市场为众多金融参与者提供更为合理的金融怎么写作,尤其是商业银行,作为传统金融的核心,商业银行应依靠自身认知度、诚信度,凭借自身雄厚实力,拓展业务范围,在保证存贷、存管、支付结算等怎么写作外,应积极投入互联网金融建设,拓展流动性保险业务,进而促进经济活动的有序开展.

互联网金融的资源配置功能已初步发挥,然而风险管理机制却相对薄弱,即使自身数据分析结论更为合理、更为客观,但仍需加大风险管理力度,构建金融监管体系,防止出现监管缺位.

五、结束语

综上所述,互联网金融模式已经悄然替代传统金融模式在金融业中占据重要地位,改变了金融业的格局,形成了传统金融与互联网金融相结合的金融新格局.同时,互联网金融对传统金融也具有一定冲击力,促进了金融脱媒,使金融效率进一步提升.在未来的金融发展进程中,我们必须转变金融发展思路,不断优化互联网金融发展模式,加强互联网金融与传统金融的有效结合,促进金融业的长远、稳定发展.