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曾经喜欢随身带着英语小卡片、哪怕坐飞机也在学习的马明哲,如今有了新“爱好”.他时常手持iPad,言语中冒出“大数据”、“P2P”、“云计算”等网络语言,他在全球挖IT金融顶级高手,并派特别助理专门在硅谷等地搜集IT最新技术.

今年58岁的马明哲,驾驭着中国平安这艘传统金融的巨舰,以综合金融的模式特立独行,如今他赋予了平安新的目标――加速进军互联金融.

马云有支付宝,马化腾有财付通,如今马明哲也有了“平安付”,总部设于上海的平安付智能技术有限公司已经正式运营,此外,平安斥资10亿元打造的二手车电商平台上海平安汽车电子商务有限公司挂牌,除此之外,马明哲和网络巨头马云、马化腾“三马”合伙创办的保险公司“众安在线财险”也在运作中.

平安集团似乎是传统金融公司奋起迎战互联网公司的一个典型缩影,众多金融公司似乎是最近两年才开始筹谋互联网金融业务,和它们不同的是,平安公司围猎互联网金融的战争早就已经打响.

不带钱包

马明哲进军支付行业并不是偶然.就在不久之前,马明哲带领团队和360公司团队一起头脑风暴,和周鸿聊手机支付,平安付所有环节从想法、构思,到收购、组建管理团队、成立新公司,确定公司的盈利模式,全是马明哲亲自操刀.


写互联网金融论文的注意事项
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受平安集团董事长马明哲之邀,原星展银行香港及中国内地零售银行业务总监王洁凤加入平安集团,负责支付业务.王洁凤还曾担任花旗银行中国区副总裁和荷兰银行中国区执行总裁.除了王洁凤,平安支付还有多位具有银行或支付行业背景的高管,资深副总裁兼首席技术官郑一德和副总裁王伟此前均在顶尖在线支付公司PayPal任职.

郑一德对于第一次和马明哲聊到支付的经历印象深刻,“他甚至预测,未来十年内,中国大陆80%的 使用会消失,未来20年,绝大多数中小银行如果不把前台业务外包,将难以生存.”而在马明哲看来,支付业务就是小额电子银行,尤其在移动时代,支付业务前景不可限量.

这和招行前行长马蔚华的观点不谋而合.2011年,马蔚华提出未来几年内要“消灭信用卡”,意思并不是真正消灭信用卡这种支付方式,而是把信用卡和手机合一.在别的银行还跟信用卡较劲儿之时,马蔚华想的是怎样让客户不带钱包也能上街.

有数据显示,2012年我国移动支付市场交易规模达1511.4亿元,而从细分市场规模交易结构来看,近场支付占比仅为2.6%.马蔚华自己也说,一家银行在互联网金融发展中的作为,充其量也就能比别人快一点,“客户需求决定一切,互联网金融发展也不是一家银行能做完的事,各方合作和分享势必成为趋势,最终形成一种良好的支付氛围,这样一来,银行、商户和客户都会受益.”

面对互联网金融的快速发展,银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战,而以往基金买卖,理财产品销售,银行存款,尤其是活期和结算类存款,都是银行的重要业务,银行收取可观的手续费,为银行带来了巨大的利润,但随着互联网金融的争先出现,这块蛋糕无疑被分割了,银行不得不加入“战局”.

不过,“没有永远的敌人,只有永远的利益”,传统金融公司已经开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合.

比如,工商银行正式推出了微信银行,提供包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等服务;建设银行则推出善融商务平台,为客户提供商品批发、零售和支付结算等全面金融服务,希望通过电子商务平台积累大量交易数据,开发不同的金融产品;中信银行与财付通合作,希望借助第三方支付平台整合产品,开展网络商户小额信贷,并于近日推出手机近场支付业务.

相较于银行在互联网金融领域的多重出击,快钱CEO关国光似乎很是淡定,“我干嘛跟别人一样做一个标准化的产品.互联网金融中的需求多的是,只要能满足客户的根本需求就是好产品.”

在关国光眼中,对一家成功的互联网金融公司来说,在创新领域会产生新需求,产生新业务,谁能快速满足这些需求,占据最大的市场份额,谁就是胜利者,而死守现有业务就是死路一条,现在,关国光又要将他发现的一个新需求变为实实在在的产品.

“飞机头等舱经常空着许多座位,能不能支付几百元升舱费,让我去坐;或者,头等舱的餐食不错,我不想坐在那儿,但是想坐在经济舱尝尝头等舱的‘味道’?空乘说可以,但钱没法收.就这样,支付的需求产生了.”关国光说,升舱之后,如果能够把升舱信息与登机信息处理在一起,诸如此类,第三方支付公司能做的事情太多了,所有应用的核心就是给航空公司提供更大的附加值.

“我向航空公司的老板阐述了想法,这可以把头等舱的使用效率提高一倍,而我只收取1%,航空公司老板欣然接受,因为他们从中赚取的收益更多.”关国光说,除了升舱之外,还包括在国际航班上销售高额免税商品,下飞机时将货品直接送到客户手中.相信这种需求很大,关键是根本不存在大家说的抢银行的业务,银行愿意合作.“这种在封闭空间里的支付市场广阔,例如飞机、火车、大巴.“我们正在跟几家航空公司谈,它们都非常感兴趣.”

向谁借钱

装修房子、换车、开手机店、投资苗圃等打开人人贷网站,借款的接口五花八门.这种通常三五万元的借款对很多人来说是个很尴尬的资金需求:钱不多,贷款、上市这种公司级的金融待遇一律别想,又觉得不值得搭上人情向熟人张一次嘴;但一分钱憋倒英雄汉,不借又不行.

在中国,全球1/4的庞大人口,足够让这片土地成为小额信贷的天堂.这就是人人贷、有利网这样的P2P网络借贷平台的生意空间.

截至今年6月30日,2011年才开始正式运行的人人贷已经累计完成了10亿元人民币的交易额,并用疯狂的速度继续狂奔.“基本上保持着每年8倍的速度.”李欣贺算计着再用半年人人贷就能完成下一个10亿元,而在三年后将实现100亿元的交易额.

毕业于北京大学金融数学系的李欣贺是人人贷的三位创始人之一.他曾在德意志银行香港投资部、中银国际直接投资部和渤海产业投资基金工作,坚信互联网能够对现有金融环境有所改变的李欣贺们经过将近半年的市场调研后,准备将国外日渐流行的“P2P”模式引入中国. “P2P”模式在2005年由英国Zopa网站首创,之后迅速在美国、欧洲和日本复制.它们的口号是“摒弃银行,每个人都有更好的交易”.他们为借贷双方提供一个网络平台,借钱人和放款人经过网站注册和审核后,有借款需要的个人将信息发布在专门网站上,理财人则通过这些信息选择自己希望借出的对象,所有交易都在网上完成.

对于P2P来说,商业模式与监管政策都未定型,而也正是这些缺失,让P2P行业一直在困惑和质疑中发展.由于与小额贷款公司的风险控制标准不同,P2P公司们显得尤为保守、谨慎,在李欣贺看来,建立起一套完善和有效的信用审核体系,可以帮助公司将贷款人逾期风险降到最小.

事实上这也是有利网正在做的事情,这家公司除了和 部公民身份证中心等多家第三方机构合作,还会单独放在自己的风险控制系统里及时有效地分辨贷款人提供的信息的真实性.还再做一遍筛选.有利网的创始人刘雁南介绍,有利网与费埃哲FICO(世界最大的信用审批技术服务商)合作,用它的评分卡、反欺诈模型建立有利网目前的信用管理体制,有利网的风险总监原来在渣打银行的“现贷派”,和“小微贷款业务,负责对借款人的把关.

和人人贷这些P2P公司先行者相比,众筹融资无疑是个“小弟”,在国外也不过短短三四年发展.“众筹”模式随着美国网站Kickstarter的成功而崛起,在这种模式下,任何人都可以将自己的创业构想发给网站,经网站审核后发布,网友自愿给予资金支持,回报则是相应的产品或服务.众筹网站从成功项目中抽取一定比例的资金作为报酬.


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“点名时间”是中国最早创办的众筹网站,于2011年5月,创办了点名时间并于两个月后正式上线.此外,专注于支持音乐创作的“乐童音乐”、致力于资助微电影的“淘梦网”等众筹平台也吸引了不同行业的创业者,为他们搭建了展示梦想、吸引投资的舞台.

刘宗孺是原墨尔本大学60 GHz项目经理、架构及集成负责人.回国创业之后,他试着在“点名时间”发布了Wi-Fi智能插座的项目,达到了其限定的目标金额.在发布第二个项目之前,刘宗孺与和“点名时间”采用了预热形式,让消费者参与产品的设计与定位.目前,这一最新项目主页已有超2万人的浏览,项目获得超过200人的支持.在距离项目结束日期还有32天的时候,金额已超目标金额近500%,这一数字已更新至767%,该项目的代工厂、经销商、外贸和风投也都通过“点名时间”找到了刘宗孺.

在“点名时间”平台上,发起项目分类比较平均,据“点名时间”提供的数据,自2011年上线至今共收到7000多个项目,900多个项目上线,接近一半项目已筹资成功并顺利发放回报.迄今为止,该平台一共筹集近650万元人民币,单月筹资金额突破150万元人民币,项目平均筹资为14000元.

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点名时间CEO张佑发现,国内的市场正从筹资金额50万元以下的项目跨度到50万~100万元的项目,其中,设计类和科技类项目相较易成功.以上两类项目的客单价更高,特别是科技类项目,有一些智能设备涉及到硬件设计与生产、产业链较长,所需资金也较多,也更需要资金的支持.而在点名时间平台上,近一半用户来自京广沪深等一线城市多,消费能力较强.于是张佑及其团队有意识地引导一线城市的科技项目创业者来平台上发起项目.

另一种钱

就在互联网金融业发展边界越发模糊之时,另一种新兴事物又来搅局了,那就是互联网虚拟货币,典型代表是比特币、Q币、Facebook币、亚马逊币等.

这些虚拟货币中最为知名的是比特币.2013年初以来,如过山车般的价格波动使“比特币”走进了大众的视野,逐渐地引起人们的广泛关注,“比特币”是一种P2P的虚拟货币,2009年诞生初期并没有引起太多人的注意,只是流行于 学讨论小组.

2008年11月1日,一个自称中本聪的人在一个隐秘的 学评论组上贴出了一篇研讨陈述,陈述了他对电子货币的新设想――比特币就此面世.1年后,比特币的首笔交易完成.数据显示,2010年比特币的初次交易价格仅为0.03美元,而今年以来,比特币的价格波动如坐过山车,其兑换峰值曾高达1比特币兑换266美元.

从概念上说,比特币是一种由开源的P2P软件产生的电子货币,是一种网络虚拟货币.比特币不依靠特定货币机构发行,它通过特定算法的大量计算产生,比特币可以在任意一台接入互联网的电脑上管理.不管身处何方,任何人都可以挖掘、购买、 或收取比特币.

如果说人民币是家乐福发行的充值卡,可以买到琳琅满目的商品;那么比特币则是小卖部的充值卡,柜台里的东西屈指可数.不过,目前全球已经有上千家商户接受比特币支付,包括西班牙服装品牌ZARA、外贸网站season mall、水栽培仪器供应商 East West Hydro、美国卫浴产品商家 Luxury Living Direct等.比特币的交易在中国也逐渐流行,淘宝平台上多家商铺能够接受比特币作为付款方式.

在中国,“比特币”是因为壹基金一夜成名.四川芦山地震发生后,壹基金宣布接受比特币捐款,短短几天之内就收到了233个比特币,折合人民币22万元.这是中国第一个接受比特币捐赠的非政府组织,比特币也第一次在我国成为了捐赠物.此后,网络贸易中的活跃个体们――部分淘宝的店铺也开始接受了比特币的使用.

不可思议的是,这种电子货币竟然已经在美国变得合法.最新报道称,美国德克萨斯州法官在审判,关于特兰顿谢沃斯(Trendon Shavers)比特币的虚拟对冲基金(Bitcoin Savings and Trust,BTCST)的案件中裁定:比特币将被视为货币,因此所有与之相关的投资基金及交易都受到美国证券法的管辖,并受到联邦司法系统的监督.对É

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10;这一表态,比特币的玩家认为,这不仅将使得比特币纳入真正的资金监管,也成为比特币真正走入大众生活的开端.

中投公司副总经理谢平却对比特币表示担忧,这位曾在人民银行工作多年的金融专家认为,互联网货币与法定货币的兑换,会影响金融稳定,他表示,人类很早以前就实行私人货币,每个银行凭自己的信用发行货币,银行有充足的准备金或者是黄金准备.而互联网虚拟货币和法定货币的流通速度完全是两码事, 银行很难知道互联网货币流通和发行情况,所以可能对金融稳定产生影响.“互联网货币的出生是不可避免的,对将来人类社会的影响要有充分的准备.”

目前,比特币依然属于新鲜事物,绝大多数普通人仍对其保持观望态度,但是在金融业界,尤其是证券、货币和投资领域,从业者们却很难保持淡定.亿万富豪刘易斯也看好虚拟货币比特币的发展,欲向比特币矿机公司Avalon投资2亿美元.刘易斯是著名外汇交易员,他曾在1992年联手索罗斯狙击英镑.

和比特币这样的虚拟货币一样,互联网金融这个新鲜事物也让从业者很难保持淡定,而现在,似乎是时候投身其中了.

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本科金融
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金融 硕士
金融硕士,金融综合金融硕士《金融综合》考试大纲,适用范围:金融硕士专业学位型,由三门课程组成,毎门考试分值均为50分,共150分.,《货币银行学》考试命题大纲,一,知识考察范围。

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金融工程导论须完成的"课程".,金融工程涉及的很多领域可能还要求法律,税收和会计等方面的专业技能.总之,与金融工程相关的工作具有很强的系统性,通常不依靠金融工程师个人的全能,而。

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