云南农村普惠金融的

【摘 要 】通过分析云南省农村普惠金融发展现状及存在的问题,提出从微观、中观和宏观三个层面构建农村普惠金融框架,解决农村普惠金融问题,帮助农村贫困人口脱贫致富 ,从而加快农村经济的发展.

【关 键 词 】农村普惠金融现状及问题解决办法

普惠金融的概念来源于英文inclusive financial system,是联合国在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的词汇,其基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供怎么写作的金融体系.普惠金融认为,只有将包括穷人为对象的金融怎么写作有机地融入金融体系,才能使过去被排斥于金融怎么写作之外的大规模弱势客户群体获益,最终这种包容性的金融怎么写作体系能够对社会中的绝大多数人,包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场,每个人才能有机会参与经济的发展,才能实现社会的共同富裕.

云南是一个集“民族、山区、边疆、贫困”为一体的省份,贫困面大、贫困程度深,是全国扶贫开发的主战场之一.而任何经济的发展都离不开有效的资源配置.金融资源在贫困地区和贫困群体中的配置状况,包括金融资源向贫困地区的流动状况、弱势群体对金融资源的占有状况、金融资源和其他资源的组合状况等,直接关系到地区经济的发展.金融怎么写作的缺失,使云南广大农村地区经济发展滞缓.为了提升沿边开放的深度和广度,实现总书记提出的实现全社会的包容性增长,让全体公民都能够分享经济增长的成果,就需要大力推广普惠金融怎么写作,以小额信贷为主要推手,怎么写作于全体大众特别是弱势群体,促进贫困地区经济发展.

一、云南普惠金融发展现状与存在的主要问题

(一)云南普惠金融的发展现状

近年来,云南省针对大众特别是弱势群体的金融怎么写作有了较大的发展,大量的贫困、低收入人口和微小企业得到了小额信贷资金支持,拥有了发展的机会,实现了脱贫致富.目前,普惠金融怎么写作主要表现为各种类型的涉农贷款、小额信贷及相关业务的不断开展.

1.扶贫小额到户贷款取得明显成效.为加快推进扶贫开发工作,1997年,云南省借鉴国内外经验,结合省情,推行了扶贫小额到户贷款的新型扶贫开发模式,明确由扶贫部门牵头,财政部门负责贴息资金保障和监管,省农行、省农村信用联社负责信贷资金筹措和管理、到户贷款的放贷和到期收贷,农业、科技、教育等多部门协调配合.到户贷款通过小组申贷,“五户联保”,“十户联保”,信贷审核,签订信贷合同,就能使符合条件的贫困农户及时获得信贷资金,既解决了贫困农户抵押担保难、贷款难的问题,还给与贫困农户贴息扶持,极大地调动了贫困农户发展生产、脱贫致富的积极性.到2009年,全省累计发放到户贷款71.7亿元,覆盖全省16个州市125个县（市、区）、9958个村委会,扶持贫困农户251万户,共计1075万余人（次）受益,户均增收1100多元,取得了明显的扶贫成效.目前,到户贷款已成为我省贫困群众尽快解决温饱和致富奔小康的希望之路.

2.正规金融机构加大对“三农”的支持力度.一是农行省分行深化“三农”金融事业部制改革,扎牢怎么写作“三农”根基.2010年,农行云南省分行进一步深化“三农”金融事业部制改革,形成了“省级三农金融分部+州市分部+117个县域经营单位”的组织架构,使全行“三农”业务边界更加清晰,怎么写作云南“三农”工作呈现出良好的发展态势.截至2010年年末,“三农”业务板块各项存款余额1468.1亿元、贷款余额850.97亿元,增幅分别达18.9%和15.7%,分别高于全行存款、贷款平均增幅1.3和1.5个百分点.做实金穗惠农卡发行工作,完善支农惠农渠道.大力推广“农行＋公司＋农户”、“农行＋行业协会＋农户”、“农行＋党政机关/协管员＋农户”等怎么写作模式,通过依托惠农卡的强大功能渠道,“三农”金融怎么写作水平实现大幅提升.出台了《关于2010年金穗惠农卡怎么写作渠道建设的意见》,提出在扩大惠农卡业务覆盖面的同时,加强贷款风险管理,加大对惠农卡业务的督导力度,积极探索建立协管工作机制,从网点改造、增加自助设备投放、加强写作技巧渠道建设、增加流动怎么写作、加大电子银行产品推广等五方面改善惠农卡用卡环境,大幅提升了政府和农户对农行惠农卡的满意度.在发卡和激活方面,截至2010年年末,全省农行129个县区机构均发行了惠农卡,全省累计发卡量达201.56万张,覆盖全省农户的22.4%,激活率98.8%,比全国平均水平高4.2个百分点.惠农卡存款余额8.6亿元,比年初净增4.02亿元.其中2010年新增发卡84万张.在授信方面,除昆明市城区外,全省各县区都开展了惠农卡授信, 截至年末,全省累计授信农户达29.68万户,授信率14.7%,比全国平均水平高5.3个百分点,授信金额达67.57亿元.其中2010年新增授信农户11.19万户,新增授信金额26.23亿元.另外省农行还创新农户贷款业务,加大信贷支农力度.2010年,农行云南省分行不断探索农户贷款合作的新途径.与团省委签订了“青春彩云南扬帆工程”农村青年创业贷款合作协议,年内在15个县进行试点,利用团组织的力量开展客户优选、贷前调查、贷后管理及农村青年金融培训工作.截至2010年年末,各试点行共发放惠农卡16475张,授信327户,发放贷款1483万元,共培训团干部673人次.继续加强与扶贫、妇联、畜牧、供销社等部门的合作,通过开办农户贷款等专业知识讲座,形成了相关部门通力合作的良好氛围.农村个人生产经营贷款也得到稳步推进.切实从当地农村经济结构调整的实际出发,以培育农村高端客户为目标,本着成熟一户、发展一户的思路开展农村个人生产经营贷款.截至2010年年末,全省农户小额贷款户数145782户,比年初新增40380户；贷款余额37.98亿元,在全国排第10位；其中2010年新增12.48亿元.全省14个二级分行实现农村个人生产经营贷款的发送工作,全省农村个人生产经营贷款余额达1.77亿元,贷款户数达566户.

二是农信社系统不断加大对农业的支持力度.2009年,农信社系统累计投放农业贷款977.45亿元,金碧卡发行量达496.29万张,ATM机达876台,POS终端2045台.另外,农信社系统积极探索,创新了具有“本土化”特色的金融产品,比如特色农业贷款、员联保贷款、林权抵押贷款、“贷免扶补”创业小额贷款等,有力地支持了我省贫困农户经济的发展.此外,为支持农村青年创业,全省各基层信用社2010年共发放小额贷款20.08亿元,支持4万多人创业；还对14万农户发放22亿元扶贫贴息贷款,在支持“家电下乡”,扩大农村消费方面,向5千余户农户贷款2735万元.

三是农业保险产品日趋丰富,各级保险公司开办了烤烟、水稻、林木、能繁母猪、奶牛等承保业务,2010年全年累计赔付3亿元,受益农户28.9万家；同时为全省443.4万户农户承保政策性农房保险,赔付支出1430万元,试点开办了政策性森林火灾保险.保险支持农村经济发展、保障农村财产安全的效果明显.

3.新型农村金融机构成为普惠金融的重要补充.一是村镇银行发展迅速.截至2010年末,全省已组建8家村镇银行,分别是：玉溪红塔区兴和村镇银行、文山民丰村镇银行、昭通昭阳富滇村镇银行、曲靖惠民村镇银行和禄丰龙城富滇村镇银行等.它们法人治理架构已初步搭建,内部控制体系初步建立,业务发展稳健,以小企业和“三农”经济的信贷需求为抓手,细分市场,有的放矢开发新产品和新怎么写作,发挥了新型农村金融机构机制灵活、支农支小的作用.目前五家银行均无不良贷款,怎么写作农村经济发展能力持续提高.

二是小额贷款公司发展势头良好.到2010年11月,云南省小额贷款公司共有228家,覆盖全省129个县区中的90多个,覆盖率达70%,资本金规模也由2008年底的2.08亿元增加到83亿元.小额贷款公司在怎么写作“三农”、支持小企业和县域经济发展的作用得到有效发挥.2010年1月至10月,全省小额贷款公司累计发放贷款57.8亿元,贷款余额42.4亿元,其中支农贷款余额达30亿元,小企业贷款余额4.5亿元,“支农”和“支小”占比达81%,有效缓解了中小企业和“三农”贷款难的问题.

(二)云南普惠金融发展存在的问题

虽然云南省在农村普惠金融的发展上取得了重大进展,帮助一部分农民脱贫致富,但仍然存在一些问题.

1.农村金融运行成本高,普惠金融怎么写作缺乏深度和广度.由于云南省山区半山区面积占94％,农村经济市场化发展缓慢,存款来源有限,贷款有效需求不足,银行机构生存土壤贫瘠.2008年以前的四年间,云南省县及县以下农村地区银行业机构网点减少近450个,截止到2009年末,全省1329个乡镇中,金融怎么写作缺失乡镇共有122个,占全省乡镇总数的9.3％,其中从未设过网点的有33个,金融怎么写作网点的缺失严重影响了一部分人享受金融怎么写作的权利.农村地区地广人稀,增加了人力成本和其他综合成本；农业贷款单笔金额不大,不具规模效益,农村金融机构收益低、风险大,放贷积极性不高.

2.信用体系不健全制约了农村普惠金融的发展.目前农村还缺乏信用支撑体系,主要表现在：信用观念不强,信用道德存在缺失.所以完善的征信系统是小额贷款大规模推广的前提条件.云南省的农村征信体系建设严重滞后,分散的农户与金融机构之间难以形成良性的信用互动关系,对农户的信用也缺乏有效的评价机制、监督机制、激励机制与惩罚机制,这导致金融机构在给农户贷款时面对更大的不确定性,从而降低了支农积极性.另外,社会信用怎么写作的市场化程度较低,相似度检测怎么写作极不规范,信用信息覆盖面窄,企业和个人的信用信息难以全面完整地采集和共享.到目前为止,除了现行使用的银行信贷登记咨询系统、试运行的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库外,尚未建立其他信用信息系统.信息不对称使小额信贷工作面临许多困难,这在很大程度上制约了普惠金融的发展.

3.小额保险的缺失使小额贷款风险难以回避.配合小额信展的信用保险是规避贷款风险的有效方式,这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速,保障了小额信贷项目的可持续发展.近年来,和地方各级政府对农业保险的支持力度不断加大,农业保险工作取得积极进展,但农业保险的发展还远远不适应农业发展的需要,覆盖面还不高,风险管理机构不健全.当前,我国“三农保险”和配合国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款的保险发展停滞不前,在保险产品开发、市场开拓、农村保险管理体系构建等方面都陷入了困境,低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外.

4.大型金融机构的作用没有充分发挥出来.现有的大银行体系是基于城市工商社会建立的,以系统而严谨的财务记录和信用档案作为放贷依据,并且要求抵押担保,以此来解决信息不对称问题.而农户和小企业的经济活动,一般存在活动分散、需求规模小、积累有限而缺乏抵押品、缺乏系统而严谨的财务记录等特征,信息不对称问题突出.这是大型金融机构难以直接怎么写作于弱势群体的客观原因,但并不意味着大型金融机构在普惠金融的发展中就无所作为.资金是其最大的优势.但目前缺乏大型金融机构与微型农村金融机构、小额贷款公司之间的资金对接机制,这使得很多大型商业银行尽管想支持三农,但是由于信息不对称、贷款成本高、网点少而难以在为这部分人开展信贷业务.

三、发展云南农村普惠金融的具体措施

随着经济的快速发展,地区差异和贫富差距的矛盾越来越突出,已经成为云南经济快速发展的障碍.如不解决该问题,必然会影响云南经济的协调发展.因此,全面建立普惠性金融体系,加大对农村地区、贫困阶层的金融支持,缩小贫富差距,比以往任何时候都更为迫切.有鉴于此,本文提出从微观、中观、宏观三个层面来构建农村普惠金融怎么写作体系,发展农村经济的具体措施.

(一)微观层面：加强怎么写作提供者的建设

1.构建和完善农村普惠金融怎么写作组织体系.构建和完善农村普惠金融怎么写作组织体系,既应包括政策性银行、商业性银行和合作性金融机构等正规金融组织形式,也应包括各种民间金融机构和组织,并形成不同金融组织形式相互并存、定位准确、合理分工、适度竞争、协调发展的格局.这就要推动金融组织创新,降低门槛,增加贫困地区商业性金融机构的市场准入门槛,积极支持和引导银行资本、境内外民间资本到农村投资、收购、新设各类银行业金融机构,适度增加贫困地区县(市)以下的银行业金融机构网点.积极发展村镇银行和小额信贷组织,它们在推广普惠金融怎么写作方面可能更有效率.要充分发挥邮政储蓄在农村金融市场覆盖面广的优势,把它建成真正的社区银行,同时加强其与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社等金融机构的合作,培育适度竞争的贫困地区农村金融主体.另外要发挥非正规金融的积极作用.科学的普惠金融体系无法脱离非正规金融而存在,应鼓励、引导和规范好民间金融的发展,以满足中小企业和弱势群体多层次的融资需求.

2.积极拓展多方面融资渠道.多元化的资金来源是小额信贷组织开展经营的基础.一是使用国际组织的捐赠资金和软贷款、财政扶贫等资金,并通过市场来配置扶贫资源,增加扶贫深度和广度.二是鼓励和支持小额信贷组织从大型金融机构融入资金.通过小额信贷组织,将大银行和社会弱势群体连接起来,缓解低端信贷市场“银行难贷款、客户贷款难”的矛盾.三是储蓄资金.对经批准吸收存款的机构,要积极组织资金来源,依靠自有资金发展,做大做强规模,实现可持续发展.

3.因地制宜创新小额信贷产品和怎么写作.除开展联保贷款、信用贷款和微小企业贷款等贷款业务外,还要积极开发多种类型的农业保险和小额保险,以降低小额信贷业务的风险.开发专门面向农民的理财产品.在贷款业务上可借鉴GB模式,针对不同产业发展的资金需求,开发“整贷零还”、“零贷零还”、“零贷整还”等不同的小额信贷产品,以适应当前经济发展的需要.

(二)中观层面：加强金融基础设施和各项制度建设

1.改进农村金融市场的基础设施.加快农村金融机构的支付结算体系网络建设,尽快将其纳入全国的支付结算网络体系.这是推行普惠金融的必然要求.因为广大农户的金融需求不单包括贷款、存款,还包括汇款、支付结算等方面.

2.建立对小额借贷者的针对性培训机制.实践证明,一个没有生产技能和缺乏创业知识的人,小额贷款不但难以对其发挥效力,还会使其陷入沉重的债务负担.所以非常有必要加强对弱势群体的技能培训,使他们能有效地享用普惠金融怎么写作.借鉴国际上对小额贷款户进行针对性大规模培训的经验,各级政府要增加培训工作的介入和投入,从财政中拨出专项资金,把相关技术工作者及有关部门发动起来,配合小额信贷项目,不断给小额贷款户培训,向他们提供市场信息,提高他们对市场、新技术的熟悉程度以及运用贷款的能力.

3.要全面推进社会信用体系建设.加快对工商、税务、、银行等部门的信用信息资源联网步伐,推进企业和个人信用信息基本数据库建设,广泛开展企业信用评级和信用乡、村、社区建设,建立和完善普惠金融涉及的以个人信用为基础的社会信用体系和中小企业信用体系.完善奖惩机制,为信誉好、还贷积极的客户开辟绿色通道,在贷款额度、期限、利率上给予倾斜和优惠；对“逃、赖、欠”的贷款人要公开,并实施经济的、法律的、行政的手段予以制裁,营造诚信光荣、失信可耻的信用氛围,为普惠金融创造良好的投融资环境.

(三)宏观层面：完善相关政策体系

一是完善地方财政资金扶持办法,确定适当的财政贴息比例,给予提供普惠金融怎么写作的相关机构适当补贴.

二是从每年的财政收入中拿出一定资金用于农民参加农业保险的补助,通过发展农业保险降低贷款风险,从而降低贷款利率.

三是实融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策的紧密结合.多方面支持农民和困难群众创业,为弱势群体的创业提供事前、事中和事后的支持,最大限度地增强各类政策的实施效果,实现党的十七大提出的“使更多的劳动者成为创业者”.

四是财政可建立小额贷款损失率招标补偿机制,事前确定补偿率,以建立正向激励机制.

五是对于积极参与普惠金融工作的各种金融组织,给予相应的税收、工商优惠.