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金融创新是金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础.作为农村金融主力军的农信社,适应农村金融市场新形势,加快金融创新步伐,以全面提升服务水平和竞争力,成为当务之急.

农信社金融创新现状

相对于国内商业银行金融创新,农信社的金融创新“起了步,上了路,水准低,不平衡”.主要表现在:

一是服务品种单一,吸纳性创新多,原创性和特色性创新少.二是金融技术创新有限,金融工具创新能力不强.农信社由于科技人才的缺乏, 观念落后, 不舍得在电子化建设上投入, 导致金融工具科技含量低,竞争力不强,金融创新处于初级阶段.三是创新产品普遍存在额度小、期限短等特点,难以满足“三农”发展需要.四是创新理念淡薄,机制不健全,存在重复投入、各自为战的情况.目前,金融创新所必需的产品和服务内部管理、信息科技协调支持、考核激励、客户效用监测及利益保护、人才引进维护等重要机制基本处于空白状态.五是对金融创新认识不到位,新产品推广应用难度较大.此外,由于农信社地处广阔的农村,对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力.

金融创新原则与产品开发战略选择


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(一)农信社金融创新原则

围绕客户原则.随着城乡一体化进程的加快,农村金融需求呈现出多元化、多样化、多层次的特点和农村金融与城市金融日益融合的趋势.对此,农信社必须树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念,根据市场状况和客户需求,提供个性化、差别化、人性化服务,提高客户的满意度.

效益最大化原则.追求效益最大化是金融创新的动力源.农信社在金融创新中要始终遵循效益最大化原则.要通过金融创新,在为客户提供优质金融服务的同时,提高自身经济效益.

风险可控原则.在产品和业务创新中,市场风险、信息风险、操作风险、营销风险、声誉风险等时有发生.农信社在金融创新中要更加注意风险防范,审慎稳健开展金融创新.

依法合规原则.从国际银行产品和业务创新实践经验来看,金融创新的外在动力之一是规避法律管制,但是,规避法律管制不是违反现有法规,金融创新必须依法合规.

(二)农信社新产品开发战略选择

新产品开发是农信社金融创新的重要活动内容.除了成本领先、差异化、集中化等一般的战略外,还有以下战略类型.

根据新产品创新程度,产品开发战略包括全新型开发战略、换代型开发战略、改进型开发战略、仿制型开发战略和组合型战略.以上五种产品开发战略适用于不同的市场环境和企业资本、技术条件.根据SWOT分析法,新产品开发战略有保守型、进取型、冒险型战略可供选择.根据企业市场地位,新产品开发战略可选择市场领导者、挑战者和追随者战略.市场领导者战略强调新产品开发与设计上的领先性,战略目标是谋取产品的市场主导地位;挑战者战略以赶超市场领导者为战略目标;追随者战略是采用模仿、改进等创新模式,迅速开发竞争者已成功上市的新产品的战略.

加快农信社金融创新对策性建议

(一)建立健全金融创新体系

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进一步完善金融创新各项基本管理制度.尽快制订创新研发管理办法、创新委员会工作规则、创新奖评选奖励办法等基本制度,逐步完善产品标准化管理制度.

发挥省联社相关职能,成立省联社金融创新委员会,负责组织领导全省农信社金融创新工作,并对重要创新项目进行论证与决策.同时,加强创新研发部部门建设.

明确分工,

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形成创新研发联动机制.省联社各专业部室对口负责本专业产品研发,并设置本专业产品人员,定期参加有关产品培训学习和创新研发部牵头的产品会议,使各专业部室产品人员保持高度统一的产品理念和较强的产品研发技能.创新研发部应配备具有资产、负债、中间业务类产品、管理流程、国际业务、产品管理以及信息科技等专业开发经验的人员与各专业部室对口联系.

加强新产品跟踪监测,形成持续改进的产品维护机制.通过对产品推广应用全过程的实时跟踪监测,可以发现和纠正新产品在流程设计、风险防范措施以及推广单位对产品理解操作等方面的疏漏或不足,有利于及时采取应对措施,更好地防范风险.

(二)打造多层次的金融创新平台

现阶段应结合当前农信社省、县(个别市设有市级法人)两级法人管理体制的特点,打造既分工明确又紧密联结的多层次的金融创新平台.

以省联社为主体的金融创新平台.在省级联社利用资源、人才优势,打造全省农信社的金融创新平台.成立创新研发部,专业从事新产品研发和产品管理加快形成强大的金融创新能力.

以多家县级联社的横向联合体为主体的金融创新平台.在省级联社的协调支持下,可以就单一或多个金融创新项目成立联合体,共同投资,联合设计开发,成果共享,达到资源有效组合、降低成本的目的.

以单一县级联社为主体的金融创新平台.县级联社应设置独立的产品部门或产品人员,由专门人员专业从事产品、流程、客户和市场的研究,循序渐进提高自主研发能力.

(三)加大产品服务创新力度

农信社正处于改革和发展的关键期,金融创新工作应本着“先急后缓、先易后难、突出特色”的原则,加大产品服务创新力度.

首先,大力开展资产业务创新.农信社要结合当前农村经济发展的现状, 充分考虑农村市场需求,开拓新的贷款业务品种, 使贷款品种多样化, 以适应广大农民、中小企业等各类客户的不同需求.面向农户和个体工商户的信贷需求,积极开发“打工贷款”、“农民教育培训贷款”、“农民创业贷款”等业务品种.针对中小企业普遍缺乏担保资源而融资难的问题,大力拓展和开发大联保体贷款、保理贷款、保险贷款、仓单质押贷款、项目贷款等业务品种.适应消费需求,开发新的消费信贷品种. 其次,积极开展负债业务创新.围绕满足增加客户收益、增强流动性和提高资金管理效率的需要,开发对公司和个人业务通存通兑、可转让存单、自动转账、可转让支付命令账户、综合账户、个人退休账户等业务品种.适应教育、社会保障制度改革的需要,探索教育储蓄、养老储蓄等专项储蓄业务品种.根据农民需求现状,开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务.


金融创新学术论文的撰写
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再次,大力开展中间业务创新.因地制宜,有重点、分阶段、有层次、分步骤地及时开发适合本地经济特征、有市场前景的中间业务品种,培育中间业务新的利润增长点.开发和拓展新兴中间业务品种,如财务顾问、项目融资 、购买应收账款等.开发新的金融工具, 逐步推出多功能借记卡、信用卡等金融工具.不断提高中间业务科技含量,开发应用网上银行和银行业务.加快研发与股票、债券、期货相关的金融衍生和对冲产品,开办风险低、收益固定的储蓄替代型证券产品和与利率、汇率相关的本外币投资理财产品.

(四)加快科技创新

坚持“科学性、系统性、前瞻性、适用性、原创性与吸纳性相结合”的原则,加大科技创新力度,大力实施技术创新战略, 加快科技创新步伐,广泛应用现代科技,加快高新技术的推广和应用, 以技术创新促进产品业务创新.大力实施“农村地区支付结算渠道畅通工程”,研发具有地域特色的支付结算产品,打造功能完善、快捷、高效的支付结算服务体系.重视电子银行研发,大力推进自助银行、网上银行、手机银行等电子渠道建设,开发集自助语音服务与人工服务于一体、具有呼出营销服务功能的客户服务中心,构建功能完善、特色鲜明的电子银行服务体系.

(五)加强人才队伍建设

为了更好地适应竞争和创新的需要, 必须坚持“以人为本”,加强人才培养,建设一支知识结构、年龄结构、专业结构合理的高素质的金融创新人才队伍.一是完善人才引进机制.根据金融创新需要,面向社会公开招聘具有金融创新经验、在相关领域颇有建树的人才.二是完善人才培养机制.科学制定金融创新人才培养规划,采取“请进来、走出去”的方式和集中培训与自学相结合的方法,不断提高现有金融创新人才的知识水平和业务素质,增强其创新研发能力.三是完善金融创新人才激励约束机制.建立健全金融创新人员绩效考评体系,改革薪酬分配制度,实现工资收入与工作业绩挂钩,充分调动其工作积极性.

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