我国商业银行金融能力

金融创新是指金融机构在经营过程中,为追求利润而实施的对各种金融要素的重新组合,包括采用新技术,运用新的信用工具、推出新的金融业务、实行新制度等.金融创新能力的高低直接决定银行竞争力的大小,决定商业银行在市场竞争中的兴衰成败.自20世纪70 年代以来,金融创新已成为银行业的显著特征,并对银行业的发展产生了深远影响.目前,我国商业银行金融创新尚处于初级阶段,面对全球性的金融创新浪潮和日趋激烈的市场竞争,加强金融创新的研究对我国商业银行具有重要意义.

一、制约我国商业银行金融创新的障碍

加入WTO后 我国银行业对外开放的步伐明显加快,各类金融创新已引起了中国银行业的高度重视.同国际银行业发展状况相比,我国商业银行金融创新目前尚处于初级阶段,国内银行业金融创新仍存在着较多的问题和障碍,主要表现在以下几个方面：

第一,金融创新业务范围较窄,规模较小.目前开办得较为成功的新产品和业务主要集中在个人住房贷款、汽车消费贷款、代收代付、信用卡、票据贴现等少数领域,网上银行、代客理财、金融租赁等尚处于起步阶段,而金融衍生工具、投资银行业务、国际金融业务等众多业务领域仍有待开拓.金融创新规模仍然较小.由于发展规模小,金融创新在提升银行竞争力,改善银行经营状况方面发挥的作用十分有限.

第二,金融创新研发能力不足.目前我国商业银行金融创新绝大多数为吸纳型、模仿型创新,而真正自主研发的原创型金融产品很少.国内商业银行创新手段停留在较低层次,难以针对市场需求独立开发出高技术含量、高附加值的金融产品和业务,这表现出国内商业银行金融创新研发能力的不足,实际上也反映了国内银行业高素质金融创新人才的缺乏.

第三,完善的金融创新体系尚未形成.国内各商业银行基本上都没有建立起健全的金融创新组织体系,金融创新活动缺乏统一管理和整体规划,创新效率低下,完整的产品开发、营销、反馈体系也没有形成,致使产品的开发和营销严重脱节,大量金融创新产品市场推广不力,已面市的产品缺乏必要的维护和改进,客户意见无法及时反馈,不仅削弱了产品的市场生命力,也不利于银行产品开发能力和金融创新水平的提高.

第四,国有商业银行金融创新缺乏内在动力.国有商业银行产权结构单一,国家是其惟一的产权主体,独占国有资产的剩余索取权,作为没有独立经济利益而处于写作技巧经营地位的国有商业银行在经营过程中,必然缺乏追求利润最大化的动力机制.同时,国家为商业银行经营风险承担着无限责任,使国有商业银行风险意识淡化,难以有意识地、主动地通过金融创新,防范化解金融风险.制度安排上的缺陷是制约国有商业银行金融创新的主要障碍,也是导致国有商业银行创新无内在动力的最重要原因.

第五,金融创新的外部环境有待改善.同西方国家相比,我国仍存在着较严格的金融管制,抑制了国内商业银行金融创新的积极性和主动性.现行的金融分业经营、分业监管模式,限制了银行业金融创新的空间.社会公众金融意识不强,社会信用体系不健全,也在客观上阻碍了国内商业银行的金融创新.推动我国银行业金融创新有待于我国金融市场的发展和完善.

二、推动我国商业银行金融创新的对策

我国商业银行在加快推进金融创新时,一方面,要充分考虑国内金融创新的现状,另一方面,应顺应国际银行业的金融创新趋势,选择合理的创新途径和发展对策.

第一,以产权制度为核心, 重塑市场主体, 激活创新的内在动力.当务之急是按照市场经济要求进一步明晰我国金融机构的产权关系, 加大国有商业银行的股份制改革力度, 改变现行的经营管理体制, 扩大基层分支机构经营自主权, 允许其可根据市场需求和竞争进行灵活的创新.

第二,大力提升技术创新能力.技术创新指伴随科学技术和管理技术的发展, 为了降低银行交易成本、提高银行交易效率而在交易手段、交易方法和物资条件方面进行的创新.电子信息技术在银行经营管理中的全面运用是技术创新基础.我国金融机构与外资金融机构在技术方面的差距,以及市场竞争对技术创新的需求, 为我国金融机构进行技术创新提供了机会和空间, 通过银行管理信息系统,以及业务操作技术平台的建立, 可以全面提高业务和管理的技术含量, 为银行适应市场、提高效率、降低成本、控制风险和完善功能创造条件.

第三,积极、稳妥的进行业务创新.从入世后我国金融竞争环境和发展趋势来看, 我国金融机构确保目前发展势头好的业务, 同时创新的重点放在大力发展个性化、人性化的个人金融业务.同时要加强金融工具创新.鼓励金融机构在保持常规金融业务品种外, 大力开拓中间业务、表外业务, 推行银行、信用、代客理财等业务, 继续发展封闭式基金, 积极推行开放式基金, 适时推出以银行同业拆借利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款等新型银行业务品种,拓展商业保险品种, 发展投资类保险和组合保险, 探索资产证券化试点等等.

第四,要转变金融经营方式, 实现经营方式的创新.要实现经营方式的创新必须改变落后的、制约发展的经营方式.一是改变粗放性经营, 走集约性经营的路子.二是由以物理网点为基础的经营方式向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变.在对传统银行业务进行集约化的同时, 加大技术投入, 再造业务流程, 大力发展怎么写作于电子商务的网上银行新型经营方式, 是我国金融创新的必然选择.三是由产品推销的经营方式向市场营销方式转变.经济全球化为发展潮流, 通货紧缩趋势有所表现的今天, 我国金融机构应认识市场现状和趋势, 走出家门寻找优良客户, 作好市场营销工作, 满足现实和潜在需求, 引导并激发客户消费倾向, 商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地.因此, 建立市场导向型经营方式是我国金融机构发展中的迫切任务.

第五,加大金融制度创新力度, 为金融业务创新提供保障.金融制度的创新既是广义金融创新的构成部分, 同时又是狭义微观金融创新必不可少的外部条件.金融制度的创新必须与国际金融创新的潮流相吻合, 即逐步放松金融管制和不断改善金融监管.