农村商业银行中间业务有效途径初步

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）04-058-02

我国加入世界贸易组织后,按照承诺已全方位开放金融市场,银行业已和世界各大银行进行直面竞争,中间业务已成为金融业发展的“新宠”,成为各家银行竞争的焦点,被越来越多的金融机构所热衷,日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收入的重要途径.就我国农村金融机构的现有体制和经营状况看,如何根据自身的经营特点和实际情况,在不脱离怎么写作“三农”的基本市场定位的基础上,重新认识和发展中间业务,是一个亟待研究的课题.

一、重庆农村商业银行垫江支行近期中间业务发展现状

重庆市垫江县,地处渝东北地区,距重庆主城2小时车程,未享受任何国家优惠政策的县,是典型的农业大县和劳务经济大县,同时也是重庆首批城乡统筹改革发展的试点县之一.由此,重庆农村商业银行垫江支行的中间业务发展,在中国农村合作金融机构中具有较大的代表性.

1．垫江支行2010年各项收入及比例可以看出,中间业务收入（手续费收入）项,在全行四项收入中占比偏低.2010年48个考核机构,每个考核机构实现中间业务收入均值为6.04万元.中间业务收入与贷款利息收入比为1：36.6.

2．垫江支行2010年中间业务收入任务分配及考核分值对比及分析后发现,支行在任务分配上,中间业务收入的比例仍然很低,贷款利息收入是中间业务收入的30倍,而分值比例相差不大.说明垫江支行领导2010年对中间业务收入重视程度提高了,但收入结构仍不理想.

3．2010年12月止,垫江支行48个被考核机构,中间业务收入完成情况来看,全年有56.25%的机构,也就是一半多点的机构完成了全年目标任务,接近一半的机构没有完成全年目标任务.说明基层领导和员工重视不够,开展中间业务效果不明显.

4．2010年,中间业务的其它指标进度情况：全行发卡5.3万张：活卡率为75%.

5．从农村商业银行综合业务系统中间业手续费收入项查询出9个子项,我行只有5个子项有收入来源,其余4个子项无收入来源.

6．中间业务收入的机具只有2个类型,其中POS机4台,只分布在县城2个酒店；全县48个机构,ATM机12台,城内6台,乡镇6台.

二、开展中间业务存在的问题及原因

(一)基层领导和员工重视不够,开展中间业务信心不足

从以上重庆农村商业银行垫江支行中间业务收入的任务分配、2010年中间业务收入完成的实绩可以看出,中间业务收入确实太低,尽管从总行到支行的领导对中间业务的重视程度有所提高,但基层领导和员工重视程度不够,把中间业务当作可有可无的“副业”,实际效果较差.这与商业银行收入多元化的展要求相差甚远.据了解,我国一些商业银行中间业务收入占总收入的20%至40%,而国外一些金融机构的中间业务收入已成为营业收入的主要来源,其占比已高达70%以上.由此说明,我们农村商业银行的中间业务工作确实起点太低.中间业务的发展目前尚处于起步阶段,对中间业务的认识还存在误区.

(二)组织机构不健全,内部管理体制和考核办法不完善

大多数农村商业银行对中间业务疏于管理,缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制,也没有成立专门的组织机构.目前农村商业银行县级支行一般以一个职能部室人员代为管理,内部管理体制和考核办法也不完善,从而制约了中间业务的协调发展.

(三)电子化水平低,硬件投入不足

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托,也是实融经营和业务处理现代化的必要前提和基础,电子化程度的高低决定中间业务发展的规模和规范程度.而农村商业银行电子化起步时间迟,整体水平低,如基层乡镇的ATM机布置太少,POS机几乎为零,全市仍至全国进度不齐,是制约农村金融机构快速发展的关键因素.

(四)业务管理人员和操作人员整体素质偏低,风险防范意识不强

由于中间业务电子化要求高,从而对业务操作人员提出了更高要求.而目前农村商业银行员工其业务素质和文化素质普遍较低.新招收的年轻人,文化程度和电子化水平较高,但又处于业务学习阶段,从而形成人才断层现象.取得写作技巧保险资格的员工更少.

另外,在农村商业银行内部,目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制.特别是目前一些保险公司的营销员在营业柜台外宣传业务,没有将一些保险产品的风险向客讲明,讲透,存在误导行为.而临柜人员基于对保险产品确实不甚了解或为了完成任务等原因,就默认保险公司营销员任意误导.农村金融机构的风险防范意识不强,法律风险也将日益成为制约中间业务发展的瓶颈.

(五)业务品种单一,创新品种不多

“创新”是通过对中间业务的项目或规模的外部扩张,创造出新的业务品种,建立新的金融怎么写作领域,深挖现有中间业务内容,以提高业务质量为重点的内涵改造.受大环境的影响和硬件因素的制约,农村商业银行只开办怎么发表工资,代收代付,票据承兑等较少的中间业务,其它的中间业务尚属空白.

(六)宣传力度不够

因商业银行业务品种单一,人员素质不高,商业银行点多面广,且地势分布较偏僻,宣传组织不力,全国农村商业银行电子化进程参差不齐,商业银行怎么写作的客户群体对商业银行中间业务的认识不足.而其他专业银行的竞争意识强,且怎么写作的客户群体对金融产品的接收力相对较快等多种因素制约,加之农村商业银行自身宣传力度不够.综合上述因素,制约了商业银行中间业务的发展.

三、农村商业银行发展中间业务的有效途径

(一)转变观念,提高认识是农村商业银行发展中间业务的先决条件

农村商业银行要从战略的高度重视发展中间业务,像抓存款、贷款一样来抓好中间业务.尽管目前尚处于初步发展阶段,但一定要树立坚定的信心,克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向,排除中间业务能否成为农村商业银行新的增长点的疑虑,深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义,采取切实有效的措施推动中间业务的发展.必须转变观念,提高认识,正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系.明确资产业务,负债业务是中间业务的基础和依托,中间业务是资产、负债业务的延伸和深化,确立三马并驾,齐驱共进,同步开拓,协调发展的思路,才能为中间业务的发展营造出良好的软环境.

(二)健全机构,加强管理是农村商业银行发展中间业务的重要基础

中间业务是一项综合性的工作,具有批量化的特点,讲究规模效益.农村商业银行必须以总行为主,县级支行为辅,分为市县两级单位,自上而下建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的中间业务管理体系.

首先,改善内部管理体制.组建专门部门具体负责中间业务的市场调研,制定发展规划,做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务品种的宣传介绍推销；负责全行中间业务的协调与管理,包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责承办营业部门不便或不能的中间业务；负责总结业务经验,组织经验交流,推动业务开展,负责选拔培训中间业务的专门人才等,为农村商业银行中间业务合规运作、规避风险奠定良好的基础.

其次,建立健全中间业务管理制度.建立健全中间业务操作规程,完善中间业务规章制度,针对每一种中间业务的重要风险点,制定出详细的规章制度进行约束和限制,对容易出现风险的环节重点防范,从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性.建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度.通过建立健全各项管理制度,实行规范化管理,以保证中间业务健康持续稳定协调发展.

再次,强化和完善中间业务考核体系.农村商业银行,尤其是处于发达地区的农村商业银行,应该将中间业务带来的直接收益作为一项重要指标列入年度经营责任目标进行考核,不断扩大其在数个业务目标中的权重,将目标任务完成情况作为考证领导者业绩、年度评先的重要依据,并对中间业务的开发营销有特殊贡献的单位或个人给予重奖,有效调动各部门和广大员工的积极性、创造性.从内部激发发展中间业务的活力,增加中间业务收入占各项收入的比重.

(三)提高电子化水平,培养复合型人才是农村商业银行发展中间业务的关键环节

中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐,农村商业银行集中科技力量攻关,实现区域性,系统性联网,建立全国性的信息共享通讯网络,形成完备的金融信息系统,为中间业务发展创造技术和信息条件.另外还应有计划,有步骤地设置ATM机和POS机到基层,到乡镇,提高电子货币的使用范围和应用程度.必须发展一批既具有现代金融理论,又具有丰富银行业务实践经验,既懂国际金融惯例,又谙熟中国国情,既具有开拓创新精神,又精通现代计算机专业技术的复合型人才.坚持条件,从严把关,把那些有较高理论水平和丰富经验的人员充实到中间业务岗位上来,并强化对现有已涉足中间业务的操作管理人员的培训.

同时做好员工中间业务的法制教育与法律培训,使法制教育与法律培训工作紧紧围绕银行中间业务拓展情况,使商业银行经办员工及管理人员,尤其是业务一线员工,熟悉与中间业务工作有关的法律、法规,切实提高全体员工的法律意识和法制观念,引导员工树立依法开展中间业务的观念,提高风险防范意识和水平,确保实现既拓展中间业务,又切实防范中间业务经营中的法律风险,才是我们当前工作的重中之重.

(四)创新业务品种,加强市场营销是农村商业银行发展中间业务的必然要求

从创新方式看,农村商业银行对中间业务的创新有两种形式.一种是引进和模仿其他商业银行先进经验及做法,缩短创新时间,节约创造成本.如农村商业银行刚入门的信用卡、票据承兑,正待涉及的基金业务,投资咨询业务、写作技巧外汇交易、写作技巧证券业务、写作技巧保险业务等,并力争在广度上加以拓展.又如农行商可试行对新开存折（卡）收取工本费,年费,这是其它银行都在收取的费用,收工本费并不为过,然后对“江渝乡情卡”汇费进行长期地、持续地报销.另一种是自我创新,根据自身金融业务情况和众多不同背景的客户的不同需求,直接开发可使用、有效的中间业务种类.针对不同对象设计具有个性化的金融新产品,改善怎么写作水平,树立良好形象,培育和发展新的客户群体,才能实现中间业务的良性营运.农村商业银行应以全行为整体,通过整体的市场营销策划,发挥整体优势,结合整体业务,有计划,系统地开展宣传营销活动,向社会推介新的金融怎么写作项目和业务品种,为客户耐心介绍,解释每一个业务品种的安全性、便利性和收益性,力争能够在一个网点提供存款、贷款、汇兑、结算、咨询、分析、保险箱等“一条龙”的整体理财怎么写作,避免各项业务“单打一”的局面,综合运作各项业务,把单一功能的储蓄所开发扩充为多功能、全方位的理财怎么写作中心.