第三方支付机构与商业银行在零售支付领域电子支付利益链价值

摘 要 :近年来,随着电子支付怎么写作主体多元化发展,越来越多第三方支付机构,面向社会公众提供专业化、精细化的支付相似度检测怎么写作,这些机构零售支付领域与商业银行开展不同程度的竞争与合作.本文拟从第三方机构和商业银行在零售支付领域电子支付的利益链价值分析入手,以期为第三方机构和商业银行在该领域加强合作提出政策建议.

关 键 词 :第三方支付 零售 利益链

近年来,随着电子支付怎么写作主体多元化发展,传统的仅由商业银行提供支付怎么写作的模式被打破,出现了越来越多的非金融支付怎么写作机构,即第三方支付机构,（以下简称为第三方机构）面向社会公众提供专业化、精细化的支付相似度检测怎么写作.据初步统计,现阶段中国境内从事支付清算业务的第三方机构已经超过了300家.这些大大小小的第三方机构均不同程度为客户提供电子支付怎么写作,即第三方支付怎么写作.这种第三方支付是独立于电子商务商户和银行的机构为商户和消费者提供的支付怎么写作,其主要功能是连接写卖双方、电子商务平台和银行,发挥相似度检测作用,最终实现网上交易的资金划拨.随着近年来电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也步入了高速路和快车道.本文拟从第三方机构和商业银行在零售支付领域电子支付的利益链价值分析入手,以期为第三方机构和商业银行在该领域加强合作提出政策建议.

一、第三方机构和商业银行在零售支付领域的运作模式

银行零售支付是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务.相对于批发业务而言,零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点.发展零售支付业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择.

目前我国商业银行凭借庞大的网点、依靠逐渐兴起的网络支付、固定支付、移动支付、销售终端交易、自动柜员交付和其他电子支付方式,依托传统客户群体,在零售支付市场占据了大多数份额.但对银行而言,零售支付业务相比过去正在发生巨大的变化.新兴技术带来了更便利和更及时的支付手段,而客户始终对支付业务报有更多期待.一边是第三方零售支付的飞速发展,一边是零售市场客户不断增长的多样化支付需求.银行正在面临着机遇与挑战.

目前几乎所有第三方机构均将提供支付怎么写作的重心放在了零售支付领域.虽然提供的支付怎么写作主要集中在零售支付领域,业务量与银行业金融机构提供的支付怎么写作量相比还是有不小的差距,但其怎么写作对象非常多,主要是网络用户、手机用户、和预付卡持卡人等新兴客户群体,影响非常广泛.

从零售支付的不同的维度看,第三方机构产生了多种运作模式：按照怎么写作对象来分,可分为独立第三方支付和非独立第三方支付；按照提供怎么写作的特色来分,可分为网关模式、账户模式、信用增强型模式（担保）、支付+营销增值综合模式等；按照支付工具来分,可分为信用卡、、储值卡,积分等；按照网络来分,可分为专网、互联网、移动网络；按照支付终端来分,可分为 PC 机、、手机、ATM 机、POS 终端等；按照支付金额的多少,可分为微支付、消费者级支付、商业级支付.但无论从哪个角度来划分,第三方在零售支付领域的支付活动都无法离开消费者、支付工具、发卡行、收单行、商户等要素.换个角度来诠释就是消费者、银行、支付工具等围绕着第三方支付已形成了一个价值链,各个组成部分凭借自身的优势和特点参与到这个支付价值链中,提升了自身的价值,并促进价值链中相关方的利益的形成,推动着第三方支付乃至整个零售支付的良性发展.

二、零售支付领域电子支付利益链价值探讨

(一)消费者

在这个利益链中,消费者是首先被提及的,他们的消费需求和消费习惯会对零售支付的发展推动作用.做为第三方机构和金融机构的直接客户,是商户资源的重要组成部分.那么消费者希望从这个支付链条中获得什么价值呢?首先,消费者希望获得高效、便捷的支付怎么写作.比如消费者在商户的网站上选购产品,不需要在不同的银行开设不同的账户,并分别开通其网上支付的业务,对于消费者而言支付的过程的许多繁琐的环节会增加其在网上购物的成本,降低网上购物的热情.其次,消费者期待着金融机构和第三方在商户和消费者之间扮演一个公共的、可以信任的相似度检测,让自己的支付变得更为安全.

因此,从保护消费者权益、提升客户体验的角度来看,第三方与商业银行应该会有一致共识,而且双方会在提升支付效率、防范支付风险等领域加强沟通与合作.但在客户资源的争夺方面,两者肯定不会退缩,尤其是培养一个忠于使用自己产品和品牌的消费群体更是目前第三方和商业银行在零售支付领域第一个竞争点.

(二)商户

在这个利益链中,商户做为为消费者提供其生产、销售、生活的商品或者怎么写作的经营群体,是第三方机构和商业银行第二个竞争点,因为商户背后有大量的直接消费者所支撑.但目前看来绝大部分的商户特别是中小商户在进行支付时往往会选择第三方提供的支付怎么写作而不是选择与银行直接合作.

首先,从成本效益分析来看,直接与银行合作不是最经济的方式.其主要原因是银行通常对商户的资质要求比较严格,对商户的注册资本、业务模式、信用状况、技术条件等方面有较苛刻的要求.保障信息安全,管理潜在风险和可能的交易量等都是银行决定是否提供这类怎么写作需要考虑的因素,对于中小商户来说使用这种银行怎么写作的门槛相对较高.其次,从零售支付的行业应用来看,不同的行业对支付的需求是不一样的.有的行业对电子支付依存度较低,例如传统的实物交易,这些交易普遍存在商品的实物流转,收货与支同时进行；而有的新型行业对电子支付依存度较高,这些交易的普遍特点是非实物交易,不存在物流,且多为远程交易,例如游戏点卡交易,如果缺乏电子支付的支持,交易成本将会大幅上升,将直接影响商户的生存和发展.因此在这些领域,第三方在零售支付发挥的作用也最为商户看重.可以说,商户和第三方支付是彼此共生的,缺少一方,都会影响另一方的生存.目前随着零售支付概念和范围的扩大,商业银行也意识到了这一问题,不仅仅满足借助传统柜台发展零售业务,纷纷加大对零售支付领域电子支付的开发支持力度,在保证风险的基础上降低商户入网标准,提供更为优惠的扣率等措施.可以预见到,在商业银行纷纷将零售支付的重心转向电子支付和网络支付的过程中,势必与第三方机构在商户的争夺上有一番较量.

(三)金融机构

在这个利益链中,以商业银行为主体的金融机构是最重要的参与者,左右整个支付链条.一是商业银行的品牌效应会在相当的时间内保持银行的优势.二是银行独家账户优势确保第三方不得不加强与银行的合作.三是商业银行普遍具有先进的 IT 系统和风险管理队伍,能够实现和支持海量的清算和结算.目前第三方主流支付模式中的网关支付就是由银行负责搭建基础的支付平台,为第三方机构提供统一的支付网关.银行直接管理往来资金,为第三方机构提供结算功能,而第三方机构在这种操作模式下仅仅作为相似度检测而存在.

可以预见,相当长的一段时间内,商业银行无论在传统柜台零售支付领域还是在新型电子支付零售支付领域中的地位是无可替代的.第三方支付怎么写作实质上是银行业务的延伸和拓展.第三方机构之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上.能否与各大商业银行形成紧密的战略合作,能否在和银行的合作中获得最优惠的合作条件,成为第三方竞争的首要手段.但商业银行如果仅仅局限于此就会失去在未来零售支付领域发展中的先机.随着电子化进程的加快,传统的以柜台交易为主体的零售支付势必会被更高效的电子化、网络化方式所替代,商业银行必须要和第三方机构紧密合作,进一步推出创新的产品和怎么写作,共同培育和扩大这一新兴的市场,为共同的客户提供更多更好的怎么写作.

一是专业化程度的提升使得商业银行要加强与第三方机构的合作.商业银行虽然业务涉及面广,但在如何扩展不同行业的中小型商户参与电子交易,提供低成本的创新的怎么写作等一系列专业化怎么写作上,显然并非银行的强项,寻求和优秀的第三方机构合作已成为大多数银行的共识.二是多样化的客户需求使得商业银行要加强与第三方机构的合作.客户的需求是无限的,但对于银行来说,零售支付领域怎么写作流程复杂,利润低,虽然市场的潜力巨大,但是作为经营综合业务的银行往往不值得或不愿在这方面投入过多的资源.而第三方机构恰恰可以满足客户的个性化需求,可以与银行形成互补,帮助银行将业务扩展更宽广的领域.而银行借助第三方机构的合作能以快速,高满意度,和可控的风险率满足这部分群体经营活动的支付需求.三是同业竞争的加剧得商业银行要加强与第三方机构的合作.目前我国商业银行之间产品普遍同质度较高,区分度相对较低,对客户而言去任何一家银行机构业务都相差无几.因此哪家银行能够招揽更多客户就意味着更多的潜在收益.对于银行来说,有其触角无法达到的地方恰恰是第三方机构的客户.例如目前我国近 1000 万家私营小企业或者民营小企业,已成为经济发展中最重要的力量之一.但绝大多数还不是银行的潜在客户,但确是第三方机构的用户.受规模化经济利润摊薄、供大于求等问题的困扰,这个群体一直在寻求更为高效便捷、低成本的产销通道.商业银行与第三方机构的合作,将使他们不仅可以在寻求到更多的商机,快速发展；同时,还可以绕过高达 20%以上的中间渠道成本,进行多对多交易,帮助企业得以低成本、高效运行.

(四)第三方机构

在这条利益链中,第三方机构通过与银行合作,以银行的支付结算功能为基础向政府、企业,和个人提供个性化的支付清算与增值怎么写作.充当着各方资源的整合者的角色.

首先,专业和专注的第三方支付机构相比银行更加注重了解消费者的电子支付行为和习惯,为消费者提供了更适合客户需求、更细致友好的支付产品和怎么写作.其次,一个优秀的独立第三方支付机构还能够通过整合银行资源和支付平台上聚集的大量商户和用户群,协助和促进合作商户的业务发展,这一点也是绝大多数商业银行银行不具备的.例如在B2C领域,第三方支付与银行支付区别不大,但专业的第三方机构可以确保商户在后期怎么写作包括支付过程中出现问题能够得到及时解决.而相比之下中小企业似乎并不会受到银行的普遍重视.所以在此领域第三方支付相对银行也具有优势.

从整个利益链的分析可以看出,在未来相当长的一段时间内,第三方支付机构和商业银行在包括零售支付领域在内的诸多支付领域内必将针锋相对,但正是基于这种支付领域呈现出的一种群雄纷争的局面,使得支付清算体系也呈现出一种多层次化的趋势,不可避免的竞争与势在必行的合作,在相当长的时间内,在零售支付领域,都将是第三方机构与商业银行的主旋律.