量身订做保险方案

案例1

夫妻二人均为30岁,职业稳定,年收入各为4万元,共8万元,单位福利都是社保,未投保过商业保险；宝宝刚满2个月,家庭日常开销每月3000元；双方父母都有退休金,检测设在父母有生之年的生活费、医疗费用、营养护理等赡养费用共需25万元；住公房,无供房压力；现有银行储蓄10万元,无其他投资；预计孩子上学期间费用共需40万元.

检测设按每月支出1000元（年支出12000元）计算,这个家庭可得到如下保障：

1.建立健康保障基金:

a)夫妻双方每人15万元重大疾病保障基金(可逐年递增）；

b)夫妻双方各有3万～30万元残疾保障基金；

c)宝宝20万元重大疾病保障基金(可逐年递增）；

d)宝宝意外医疗5000元/次、住院医疗3000元/次、住院津贴30元/天、综合意外保障6万元.

2.家庭生活保障基金：

a)先生：如果在20年内因意外身故,可得到55万元的保险赔付,如因疾病身故赔付25万元；20年后因意外身故赔付45万元,因疾病身故赔付15万元（未含递增保额）,

b)太太：如意外身故,保险赔付45万元,如因疾病身故赔付15万元(未含递增保额）.

以上保障方案共需保费:11900元/年

案例2

先生33岁,私营企业主,年固定收入约20万元；太太29岁,家庭主妇,两人均无社保,且无商业保险；儿子1岁半；家庭日常开销每月5000元；购商品房一套,月供4000元,贷款期20年；一部价值15万的汽车,年使用费2万元；现有银行储蓄100万元,股市投入30万,现值18万元.

保障计划：

1.缓解房贷压力,提前完成房屋贷款计划

15年后,保险公司给付满期金15万元,可大幅缩短还贷期限,减轻还贷压力.

2.建立健康保障基金:

a)先生：20万元重大疾病保障,住院医疗费用补偿10万元,住院津贴200元/日；

b)太太：15万元重大疾病保障,意外医疗10000元/次,住院医疗8000元/次,手术费用2000元/次,住院津贴100元/日；

c)宝宝：20万元重大疾病保障,10万元少儿重疾保障,意外医疗5000元/次,住院医疗3000元/次,住院津贴30元/天,综合意外保障6万元.

3.家庭生活保障基金：

a)先生：如果在20年内因一般意外身故,可得到最高202万元的保险赔付(航空意外为320万元),如因疾病身故可得到最高110万元赔付:20年后因意外身故赔付142万元,因疾病身故赔付40万元；

b)太太：如果因意外身故,保险赔付35万元,如因疾病身故赔付15万元.

4.宝宝长大成人创业金：5万元,一份意外的惊喜.

以上保障方案共需保费:

31200元/年

案例3

先生38岁,外企中层白领,年收入12万元左右,有完善的医疗保障及社保；太太30岁,职业稳定,但收入不高,每月2000元左右,享受公费医疗；女儿7岁,医疗费用父母双方各报销一半,在孩子1岁时购写保险,每三年返还一次,年交保费9000余元,保险金额10万元,家庭日常开销每月4000元,双方父母赡养费1500元/月；房子月供3000元,还贷期还有10年；现有货币市场基金8万元,无定期存款.

我们先来看一下三年返还型保险的保险利益：

1.每三年返还8000～9000元,

直至终身(即活的越长,领取越多)

2.被保险人身故赔付保额10万元

3.红利

保险费支出:9000×20年等于180000元

此类险种实际的保险受益人只能是第三代,是以孩子的生命为代价的,对于宝宝成长过程中没有任何保障利益,每三年返还的钱还不到这三年交费的三分之一.从长远来讲,这种险适合于长寿家庭,如果考虑分红、通货膨胀等因素,就很难计算其利与弊了.另外,保费相对于保额较高,不太适合于一般工薪阶层.因此,写保险并不是写了就行,而要看是不是写对了.

在这种状况下,家庭保障方案的选择应偏重于低保费、高保障的消费型险种,比如定期寿险、意外险、医疗险、消费型重疾险等,减少无论是否发生风险都保证能得到给付的险种,如长期健康险、终身寿险等.