财务规划分3步走

随着资本市场的发展,我们面临的投资机会越来越多,随之而来的风险也在增加.战胜越来越多的不确定性,最终达到整个家庭或者人生的目标,需要我们合理规划财务.

财务规划不预则废

财务规划的重要性到底有多大从下面3个故事里也许能找到答案.

安然公司员工的养老金损失

在2001年,美国一家非常著名的企业――安然公司宣布破产,在大家讨论它为什么破产的时候,我们更多关注的是企业里面的员工的命运.

安然公司的员工都非常热爱自己的企业,也坚信该公司的股票能够持续上涨,所以他们把自己养老基金中70％的钱,投资到安然公司股票上.当安然公司宣布破产时,它的股票从90多美金跌到不足1美元.一些年轻的员工可以再找到工作,重新积累、重新规划,但对一些临近退休或者年长的员工,丢掉不仅仅是工作,更丢掉了自己退休以后的希望和家庭的幸福.

一位企业家的不幸经历

一位企业家非常成功,他把自己创办的企业经营得很好,自己的生活非常富足.突然一天,他被诊断患上严重的心脏病.一位医生为他做了心脏移植手术,由于医疗条件很好,治疗方案也很完善,这位企业家生存下来,而且活的时间很长.

过了若干年后,医生又看到这位病人,这位病人就跟医生说：“我感谢你救了我的命,我又埋怨你救了我的命.”原来,手术虽然成功了,但他的生存需要长时间地靠高额的费用维持.经过大手术的企业家的身体很虚弱,企业因缺乏管理倒闭了,他连房子的按揭贷款都没有办法付出,只能搬到小房子里过着很困苦的生活.医生叹息说：“虽然我挽救了他的生命,但是这个人在财务上已经死了.”

一对年轻夫妇的伤心婚礼

一对年轻人筹了一笔钱,准备办一个隆重的婚礼.因婚礼举办还有一段时间,丈夫在朋友建议下用这笔钱写了股票,希望用一两个月的时间,把这笔钱变成更多的钱,不但可以办一个豪华的婚礼,还能有所盈余.

在婚礼开始的前几天,股票开始下跌,他合不得割肉,但越等越跌.结果,本应快乐难忘的婚礼,变成了非常不愉快的回忆.

3个故事的共同点是,主人公对自己的财务目标不清楚,从而导致在财务的安排上不合理,最终收获的是痛苦的记忆.

规划财务循序渐进

凡事预则立,不预则废.在不确定性越来越多的今天,我们要从浮躁中找回清醒的头脑,想想在新环境下该如何管理自己的财富、规划自己的财务.我想和大家分享的理念是恒安标准人寿在工作中所用的一些方法.

目标明确

通过上面的例子可以看到,很多人在投资的时候并不知道为什么投资,只知道要赚钱,但赚钱最终的目标是什么却不知道.做财务规划不要有太多的随意性或者盲目性.如果目标不清楚,就很难做出明朗、清晰的策略.

在明确自己的理财目标时,需要把握以下几个原则：第一要全面、系统,要把自己家庭、人生的未来规划做非常全面和系统的分析.第二,一生有很多的目标,我们要知道哪一点是对自己最重要的,如果轻重缓急都分不清楚很可能导致操作出现失误.第三,就是时间.时间在投资中是一个非常重要、非常敏感的指标,比如写一只股票,这家企业的基本面是好的,会给你带来理想回报的可能性就越大,但是如果我们急于操作有可能会带来损失.目标一般分为短期(3年以内)、中期(3～7年)和长期(7年以上).

家庭的财务目标主要有：偿还债务,子女教育,维持正常的家庭开支,积累养老金,准备医疗费用,一次性的大宗购写(如写房、写车、写奢侈品),外出的旅游,应付不时之需等.而医疗费、子女教育、养老金开支,都是比较重要的目标.以医疗费用为例,过去可能大家都担心的是治疗的费用,实际上还有一项隐形的费用更可怕：随着医学进步,导致重大疾病的治愈率越来越高,病人存活的时间和存活率越来越长了,但这是以高额的、昂贵的后期费用为代价的.我这儿有一些数据,如果35～54岁的男性患了第一次心梗,能活5年的人大概有77％,能活10年的人占到58％,能生存17年以上的要占到40％；再比如中风,1950年中风的生存率仅为11％,现在有70％的人可以治好；50％的癌症患者有望再生存5年.高生存率要靠高额的医疗费用支撑.

当前面所有的目标都按轻重缓解考虑清楚了,最后再考虑资产保值、增值.因为理财就像金字塔,需要把根基的东西做扎实、完善――即使股票跌30％、60％,也不能影响养老、医疗费用和偿还贷款等基本的生存、财务方面的安排.

合理布局

在设计计划的时候要注意几点：第一是家庭的经济状况、收入和支付能力.第二是风险承受能力,可由专家用工具来帮助我们分析.第三是理财的时间,明确到底是长期、中期,还是短期目标.第四要非常了解各种理财方式的收益和风险特征.最后,还要注意避免投资组合与理财目标的错配.

不断调整

当方案设计完之后我们要根据市场和自身的变化随时进行调整,使理财方案一直随目标而动,最终确保目标能够如期的实现.

恒安标准人寿在做养老金规划分配方案时,会根据每个人离退休时间的长短帮他配置资产――距离退休还有10年时间,可能会把大部分钱放到股票、偏股型的基金上,让它有更长时间产生回报；当距离退休年龄越来越近,可能就要按月来关注整个养老金中资产的组合情况,会把更多的资产放在债券和固定收益型的资产上.

正确的理财规划分3步,但我发现很多人有一个误区：没有第一步,直接从第二步开始,在跟风.当听到旁边人都在炒股票、写基金,想也不想就跟着进去了.这种随意、缺乏清晰目标指导的理财安排,后果往往是目标没达到,在退休之后发现生活面临问题,发生家庭意外时没有办法管理风险.