寿险的其保障性\储蓄性\投资性

摘 要：寿险一直都在顺应市场需求不断发展,如今在保险业占据了重要的地位.寿险产品经历了从传统保障性产品到储蓄性产品,再到如今的新型投资性产品的发展与变革.该文结合寿险发展的历程对寿险产品的保障性、储蓄性、投资性进行了具体分析.

关 键 词 ：保障性；储蓄性；投资性；寿险

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险.人寿保险最基本的功能是提供保险保障,但是随着寿险业的发展,人寿保险又增加了储蓄性.随着金融市场不断发展完善和人们的需求变化,消费者对人寿保险投资性的要求逐渐产生并且愈来愈高.伴随着保障性、储蓄性、投资性逐渐被开发出来,寿险在这十几年中一直在蓬勃发展.

从寿险的发展历程可以看出,寿险产品的保障性、储蓄性、投资性在不同时期占据着不同的重要程度,因而,可以将寿险产品分为：传统保障性产品、储蓄性产品和新型投资性产品.下文将结合寿险产品的发展对其保障性、储蓄性、投资性进行分析.

一、保障性分析

总所周知,保险最根本的就是其保障性.人寿保险最初产生的原因也是为了给人们提供人身风险保障.因此,最初的寿险产品就是传统保障性的产品.传统保障型寿险,又称定期死亡保险,是最早出现的人寿保险,它是以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险,约定期限为保险期限.传统保障型寿险保费比较低廉,因此,对于处于偿还贷款期和作为家庭主要经济来源的人来说,购写传统保障型寿险是十分必要的.既可以保障债权人的权益,又可以减轻家庭经济上的后顾之忧.

虽然,传统保障型寿险是最基础、最原始的寿险产品,但其并没有被时代所淘汰,且个人认为人们对寿险产品保障性的需求将会越来越大.目前,我国正在进行社会保障体制改革,这对保障性寿险来说是一次巨大的机遇.随着市场经济体制下养老、医疗制度的改革,人们如果想获得全面的保障,就必须通过商业寿险来实现.如果想好好抓住这次机遇,就一定不能忽视对保障型产品的开发,不能减弱保险产品的保障性.另外,由于计划生育政策的推行和社会老龄化问题的加重,导致家庭承受风险的能力减弱,这也会促使人们倾向于购写商业保障型寿险.

二、储蓄性分析

但是随着人寿保险的发展,仅仅是保障性已经不能满足人们的需求了.因此,在人寿保险中引进了储蓄的成分,开发出了储蓄型寿险产品,储蓄型寿险又称为生存保险,对在保险期满仍然生存的人,保险公司到期会给付约定的保险金,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似.储蓄型寿险主要包括单纯生存保险和年金保险,而年金保险中又包括养老年金和子女教育金保险.养老和教育在每个人的一生中都是很重要的,因此,储蓄型寿险是十分有意义的.

在储蓄型保险的基础上,还产生了两全保险,它是将定期死亡保险和生存保险结合到一起,同时强调了保障性和储蓄性的险种.相比银行存款,被保险人在获得利息和分红这种储蓄性的同时,还获得了保障性,这体现在对被保险人的身故赔付保险金.被保险人若不幸于合同生效之日起一年期满后身故,保险公司将按保单约定,给付身故保险金和累积红利.

结合当前的形势,人寿保险产品的储蓄性越来越受到人们的重视.近年来股票市场起伏波动较大,居民非常没有安全感,对预期收入缺乏信心.因此人们倾向于用购写储蓄型保险来减少所要面临的风险.

三、投资性分析

新型投资型寿险产品是结合消费者需求在储蓄型产品上的升华.当保险预定利率不断降低,通胀压力不断出现时,传统寿险定额给付、抵御通胀能力低的特点逐渐凸显,此时投资型产品应运而生.投资型产品是国内保险市场出现的新型险种,目前市场上常见的投资型险种主要有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险三类,其收益和风险各不相同.

我国如今正处于市场经济体制下,每个人都需要考虑自我的保障问题,因为政府不可能像计划经济体制下为每个人安排一切.因此,子女教育费、治病费、退休后的保障等都需要自己早做计划.过去,多数人都选择将钱存在银行,在保证安全的同时还能获得利息.可如今,银行利率相对较低,存了几年后账户上的金额基本不变,更糟糕的是我国目前面临高通胀的压力,货币购写力在快速下降.因此,人们不再选择储蓄,而是希望通过投资实现保值增值.但众多的股票、债券等选择出现在人们面前时,人们却不知道应该如何选择.

其实新型寿险产品是一种很值得投资的产品,在获得保险保障的同时还能进行一般意义上的投资.寿险产品的投资性是逐渐被开发出的,其基本动因是抵御通货膨胀.从寿险的发展看, 最初是传统的人寿保险,其投资功能较弱.在这基础上,许多国家的保险业对传统的人寿保险进行了创新,推出了一系列的产品,如变额人寿保险、万能人寿保险等.这些产品不仅具有保险的保障功能,最重要的是其同时具有较强的投资功能.比如变额人寿保险设有专门的分立帐户,或者由保险公司,或者由保单持有人自己在股票、债券或其它投资品中选择不同的投资组合,风险将由保单持有人自己承担.

不过,目前我国寿险产品的投资性还是比较弱的.当然,从保险业发展进程来分析,随着寿险业在我国的快速发展,寿险产品的投资性会逐渐加强.不过,我们在追求投资性的同时一定要把握其度,毕竟寿险不论怎样发展其始终是保险,保险的目的是帮助人们分散风险,而不是为人们的生活带来风险.

四、结束语

在寿险的发展历程中,产品的保障性、储蓄性、投资性一一产生,针对不同的产品侧重不同,但始终万变不离其中.目前,我国寿险市场上,新型寿险产品在不断发展,寿险的投资性在不断开发中,不过在对投资性的挖掘中一定要适度,不能过度强调其投资性,而忽略了保险的核心――保障性.保险无论怎样发展,无论发展到何时,我相信其初衷是最重要的,即引用胡适先生的那段话：保险的意义,只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备,如此而已等