改革,改出一片蓝天

猪年金秋,毕节市城区正如火如荼的拉开“一河两园六路”的道路改造工程.就在这个“大工地”的东入口处,进进出出的人们目光很难从一块宽10米、长80米的巨幅广告牌上移开.广告牌上赫然印着“毕节地区农村信用社――信用成就未来,诚信铸就辉煌”的字样.

广告牌的背后,是毕节地区农村信用社改革改出的一片蓝天.

中国农村信用社已经走过５０余年的历史,管理体制几经变迁.自1951年开始,中国农村信用社延续了历时近9年的“资本金由农民入股,基本保持合作制性质”金融管理制度.经过一系列调整后,又经历了为期20年（1959-1979年）的“先后放权给人民公社、生产大队、贫下中农管理”,使其成为基层社队的金融工具.直至迈入改革开放初期,中国农村信用社归由中国农业银行管理,成为了该行的“基层机构”,使其逐步踏进了“金融正规军”的队列.

1996年,中国许多经济学家口径一致的认为农村信用社进入了其发展的“第四阶段”：中国农村信用社正式由中国人民银行托管,而人民银行具有金融监管和行业管理机构的双重身份.从2000年开始,全国首批挑选了重庆、江苏、陕西、江西、贵州等８个省市作为试点单位,施行将管理责任交给省级政府负责的管理体制改革,以及,以县为单位统一法人、组建农村合作银行的产权制度改革.

2003年岁末,作为全国首家挂牌试点的省份,形势一片大好的政策背景把贵州农村信用社推向了复苏的春天.正是在这样的春天里,毕节地区农村信用社的新、老信合人抢占先机,艰难地从陈积多年的遗留问题中挣脱出来,拓出了一条农村金融机构如何在新农村建设中更好地发挥作用,并实现自我跨越发展的路径.

蓄势抓良机：“借东风,行大船”

关于社会主义新农村建设的战略部署,对农村金融的改革和发展提出了重要命题,也为其提供了重大发展机遇.

为了农村金融困境,从2004年至2006年连续3个“一号文件”,都提出要鼓励农村金融改革.2007年年初,全国金融工作会议勾画了整个农村金融改革和发展的蓝图,既明确了改革和发展的总体目标,也对如何落实进行了具体部署.温家宝总理在2007年年初的《政府工作报告》中,更以大篇幅文字“定调”农村金融改革框架.

可以说,中国农村金融改革正在大刀阔斧地进行,而基层金融市场正步入了一个全新的发展时期.

10月29日,记者走进毕节地区金沙县岩孔镇板桥村,亲身体验了一回农村信用社小额农户信用贷款为农民带来的巨大实惠.在绵延约3公里的乡村柏油马路上,汽车一直在板桥村村民自建的钢架葡萄长廊下穿行.田埂小道两旁,千亩水稻、农家小院、池塘鹅鸭,粗犷纯朴的田园景象交织如画,令来客顿生“日望西山餐暮霞”的乡情野趣.

这些景观,正是金沙县农村信用合作联社岩孔镇农村信用社向板桥村投放信贷资金432.6万元,用以发展以种植葡萄蔗园为主的经果林种植、养殖业以及“农家乐”等乡村观光农业的结果之一.从2005年大力推进信用工程建设以来,金沙县岩孔农村信用社累计发放农户小额信用贷款2670余万元,九成用于支持“三农”和新农村建设,包括支持当地发展养猪、养牛、村民建房、栽种经果林、开办农家乐发展沼气建设等项目,成效斐然.

“你们要是夏天来,肯定舍不得走了.”村民老官言语中满是遗憾,说我们错过了葡萄挂果的佳季.老官名叫官实礼,世代居住板桥村,早在1997年,囊中羞涩的老官怯生生的从岩孔镇农村信用社贷出300元,那个时候他觉得“欠人钱心里老不塌实”,而今,他却已“大胆”的累计贷款20余万元.

官实礼颇为自豪地说,“我目前经营小商店,又要养猪、喂牛、种葡萄、烤（酿）酒,没得一笔流动资金根本发展不起来.我只需要看好市场（销路）,贷款就一点都不心慌.”

与大多数村民一样,官实礼在岩孔镇农村信用社里建有一份完整的农户经济档案.据金沙县农村信用合作联社理事长魏瑞华介绍,通过开展信用村、镇和信用农户创建工作,建立全面、真实的农户经济档案,准确掌握农户信贷需求,有效加大了农户小额信用贷款的投入力度.

在金沙县岚头镇三桥村,养殖户许占军养牛12头.圈舍建设之初,他周转资金不足,向农村信用社贷款1万元.,他说：“没有农村信用社的贷款支持,就没有我的今天.在农村信用社的支持下,我还打算再添几头牛.”

魏瑞华还告诉记者,除了向农户发放小额农贷之外,金沙县农村信用社还将重点放在帮助农村贫困户建房和茅草房改造工作上.在保证“三农”资金充裕的同时,农村信用社不断创新怎么写作城镇居民的信贷品种,拓展怎么写作领域,把剩余资金积极向其他产业逐渐转移和渗透.

在多数人印象中,中国农村信用社是以“涉农”业务为主体经营模式的金融机构.但在金融业竞争日益激烈的今天,仅仅狭义的去理解“拉存款、争客户”早已不能满足农村发展对资金的需求.在毕节市农村信用社,我们见到了从传统银行到农村信用社任职不到一年的毕节市农村信用合作联社理事长陈笑宏,听他讲述了在“角色转换”过程中所产生的思维嬗变.

陈笑宏说,“市场营销决不仅仅是拉一点存款、放一笔贷款、收一点利差,而是要站在客户的角度,发挥农村信用社现有的金融产品优势.”以毕节煤海公司为例,农村信用社针对其所需要的融资特点,推出了“煤票质押贷款”的特色品种.后来,又针对运输行业的巨大潜力,制订了“汽车按揭贷款管理办法”提供专门怎么写作.这些灵活多样的贷款品种均受到了客户的一致赞誉.

银行界分析人士认为,毕节地区农村信用社的探索表明,“为客户设计金融方案”、“研究客户的上端与末端”、“预测客户金融需求”等传统银行的运营手法,现已被发展迅猛的农村信用社充分借鉴并更深更广地加以运用.

四两拨千金：“要输血,更要造血”

报载,2006年,摩洛哥政府大力开展针对该国贫困人群发放小额信贷,旨在通过“输血”帮助贫困人群实现“造血”功能.

而在我国一些大型金融机构里,看似“不起眼”的小额农贷并不是其盈利的主要业务,但小额农贷业务却在黔西县农村信用社开展得有声有色.他们通过向农民“输血”――发放小额贷款,从而实现农民自己“造血”――增收致富.

距黔西县城仅6公里的林泉镇大兴村,早在2004年3月,村委会主任杨守云就以家里的房产证作抵押向黔西县农村信用合作联社林泉农村信用社贷出8万元.事隔一年,杨守云又向该社申请贷款15万元.在他的示范下,大兴村村民们开始逐渐壮起胆子,纷纷找农村信用社贷款了.

从2004年起,杨守云靠农村信用社的贷款支持,带头开始种植果树,联系了云南营建公司提供幼苗并成功签定成品销售协议.2005年3月,由杨守云牵头成立的“大兴果蔬协会”,发展到有周边乡镇的400余户农户参与,由于经验足、能力强,他被村民推选为果蔬协会会长.

杨守云意识到,担任这个会长光富个人是行不通的,只有带领村民一起致富才能让这条“产前、产中、产后”一体的经济链条慢慢发展壮大.“政策好了,缺少资金不行,我仔细核算了农村信用社的贷款利息,发现我们正在做的是‘借鸡生蛋’的事,所以这钱就越贷越踏实了.”他说.

黔西县农村信用合作联社理事长周佐赴告诉记者,如今,农村信用社除了对农户发放小额农贷和开展各项信贷业务外,还积极努力为对辖内面临融资难问题的中小企业出谋划策,寻求解难之道,不断创新业务品种支持中小企业发展.黔西县茂源农资股份公司,仅2005年至2007年期间就向黔西县农村信用合作联社营业部累计贷款1420万元,用以发展化肥业务.

该公司业务负责人刘洋介绍,茂源是一家主营尿素的农资公司,在没有申请贷款以前,经营活动常常受到淡、旺两季的制约,导致手头流动资金少、存货囤积多等现象.自从得到黔西县农村信用合作联社提供的化肥储备贷款支持后,茂源公司找到了用贷款在淡季购写低价尿素存储,再在旺季集中销售的做法,使公司在短短几年中市场占有率连翻几倍.

周佐赴说,尽管农村信用社的主旨是怎么写作“三农”,在资金的宏观调控上有一定限制和倾斜,但在一定比例下,农村信用社也必然要将触角伸向经济活力十足的物资流通领域和需要信贷资金帮助的中小企业中去,以进一步发展壮大反哺“三农”的实力.

未雨先绸缪：“做在先,后不乱”

“走路不湿鞋、吃水不用抬、煮饭不烧柴(煤)、户户卫生厕、全靠整村推进带来.”在农村,村民自编的顺口溜生动又准确地描摹了当前农村村容村貌和农民生产生活环境发生的巨大变化.

今天的中国,发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金投入和支持,市场旺盛的需求迫切地呼唤着农村金融大发展.而贵州农村现有的农村金融体制,更加剧了农民对信贷资金的极具渴求.

与急于想进入农村金融市场的传统银行相比,农村信用社目前仍然占有“先发”优势.传统银行进入农村市场必先迈出“吸储难、成本高、风险大”这三道坎.尽管如此,农村金融市场仍然已走到即将迎来激烈冲击的前夜,传统银行的大举进入势不可挡.此时,毕节地区农村信用社已将细致繁琐的前期农户经济档案建档工作扎实深入推进,积极推广农户小额信用贷款,最大限度地满足农村多元化的金融需求,无疑显示出“做在先,而后不乱”的深谋远虑.

农户金开海是赫章县野马川镇人,2001年自外打工返乡后便筹备开一家百货店经营杂货,在同乡的建议下,他找农村信用社贷了30000元.短短几年的发展,金开海目前每月都能实现盈利约3000元左右.

“深入农村田间地头,在最短时间内访遍全县15万农户,逐个调查建档、评级、授信.”赫章县农村信用合作联社理事长李建华用简短几句话告诉记者,这就是身为一名农村金融从业人员必须周而复始付出的基本劳动.

从2006年3月至今,李建华、安跃、张守举这三位赫章县联社班子成员分别带队对辖区内农户挨户调查,对其参考农民家庭资产、收入、户均收入、是否有不良贷款纪录等等事项.评定出信用程度“优秀”、“较好”、“一般”三个等级.

李建华告诉记者,建档评级以前的很多笔担保抵押贷款,几乎很少有规范合法的.到2007年10月末,他带的团队已将辖内的农户调查和建档工作全部完成,建立农户经济档案414606户,建档面达100%.“前期扎实艰苦的建档工作,就是为了今后让信贷员肩上的担子越来越轻松,加大信贷资金支持‘三农’发展的有效投入,积极发挥农村信用社金融主力军作用.”李建华说.

赫章县联社班子成员根据区域特点总结出“出门一把抓,回来再分家”的“十字真经”,分头开展摸底调查工作.在这句貌似轻松的调侃背后,赫章县农村信用社在所辖27个乡镇、2850个村民组的信用建档工作,饱受“交通不便”、“任务量极大”、“人员流动大”、“农户不懂法”等因素的阻碍.但就在这样的背景之下,作为毕节地区最贫困的县份之一,赫章县农村信用社却是该区业绩较好的县级联社.

对于种种困难,李建华显得很乐观,他说,如今政策向“三农”倾斜,农村信用社已经具备了成为支持地方经济和支持“三农”发展的金融主力军的实力.“只要在地方政府的帮助和支持下,将地方经济、‘三农’发展和农村信用社改革发展拧成一块来抓,我们一定能做得更好.”

打破旧桎梏：

储存“雨水”,及时“补洞”

14.6亿元,58.2亿元,增长3.99倍.

16.3亿元,47.1亿元,增长2.90倍.

这并不是两组毫无关联的数据.它分别是毕节地区农村信用社2003年8月末和2007年9月末的存贷款数额对比值.从连年亏损到实现盈利6667万元,从一家名不见经传的农村合作金融企业到存贷款市场份额均跃居全地区金融同业第一,毕节地区农村信用社已经成为该地区名副其实的金融主力军.

贵州省农村信用社联合社毕节办事处主任谢强给记者讲述了一个“木桶的故事”.他说,若把农村金融体制改革形容为一场“及时雨”,那么农村信用社这只盛水的“木桶”就必须把握时机抓紧蓄水,无论这只“木桶”原来存在多少“漏洞”,只要懂得在这场“及时雨”来临之时既“储水”、又“补洞”的话,就一定能够使木桶盛满丰盈的积水.

在这个颇富寓意的小故事中,谢强把农村金融体制改革中的“发展”和“规范”两个议题用诙谐的概括摆上了桌面.

由于受到历史、区域地理位置等因素的影响,毕节地区没有经历过充分的商品经济洗礼,长期存在浓厚的小农经济色彩,农业生产发展粗放,农村金融业发育滞缓.

2005年4月,谢强由贵阳市南明区政府副区长岗位被直接委派到贵州省农村信用社联合社毕节办事处工作,全面负责该社毕节地区业务.短短几年,他组织策划并完成辖区内毕节、纳雍、织金、黔西、威宁、金沙等6县（市）的联社统一法人的挂牌开业工作,成功指导了辖区内联社推进经营机制转换.贵州省农村信用合作联社一位干部说,2007年毕节地区农村信用社实现了在省内各市、州、地和区内各金融机构的跨越式排位前移,这在两年前,是完全不可想象的.

谢强表示,毕节地区农村信用社之所以能成功实现跨越式发展,其根本原因,“除了人,还是人”.

为此他们推出了一系列举措,包括针对辖内1700余名信合员工的思想状况,组织开展“解放思想,更新观念,真抓实干,促进农村信用社做大做强”为主题的大讨论；将“业绩、责任、风险”挂钩,建立辖内8家县（市）级联社绩效考核制度；推进人才强社战略实施,积极引进商业银行高素质人才,推行异地交流任职高管人员,公开招录大中专毕业生、推行劳动用工改革等,以优化人员结构、切实提高员工队伍整体素质.“以前是办事处必须事无巨细督促各县（市）级联社、甚至基层农村信用社的业务发展,而现在则恰好相反,一系列激励机制的出台就像激活了每个细胞一样,形成了一个良性而富有生命力的发展环境.”谢强说.

采访尾声,记者请谢强简要概括毕节地区农村信用社近几年来的改革发展,沉吟半晌后,他说,随着农村金融体制改革的深入推进,农村信用社将面临更加激烈的竞争环境,只要勇于将挑战转变为机遇,将压力转变为动力,坚持“立足三农、怎么写作社区”的市场定位,努力践行“党委政府的金融纽带、中小企业的合作伙伴、农民致富的贴心银行”的办社方针,以规范促发展,以发展带规范,用科学发展观统领农村信用社的各项改革发展,科学统筹,狠抓落实,毕节信合就一定能“破茧成蝶”.

采访手记

在为期一周的采访中,记者走进了毕节地区农村信用社信贷资金惠及的部分村镇及农户家中,深切感受到毕节地区农村信用社加快改革和发展的跃动脉搏,深切感受到该地区部分农村群众通过借信贷扶贫的“东风”,正逐渐收获“瓜果鱼肉满菜篮”的殷实生活.几年前,毕节地区农村贫瘠得揪心的场景还俯拾皆是.而今,乡村公路纵横交错,砖瓦房逐渐取代了座座茅屋,山顶的卫星接收站和程控村村通,标志着现代文明以不可阻挡的趋势向中国西部农村大踏步的迈进.其中,农村信用社金融杠杆作用的发挥可谓功不可没.

世界银行副行长、首席经济学家尼古拉斯•,斯特恩曾预言,中国农村金融业将面临着种种负面效应所带来的日益惨烈的竞争.但毕节地区及其他一些地区农村信用社的实践和业绩使我们有理由相信,越是在这样蓬勃壮大的产业背后,就必定更能释放出难以预测和估量的巨大潜能,中国农村金融业即将面临新一轮的实验与创新.

站立在傍晚的村头,丰美的绿草坝子和村落渐渐融为一体.艰难与奋进交织中,阳光总会从那些饱满的田野边际升腾起来.