国外农村金融体制

印度：多层次农村金融发展

印度是一个人口,农业大国.截至2007年底,80％的人口以从事农业为主,农业GDP占国内生产总值的比重为17.8％.始于20世纪60年代的“绿色革命”,对印度农村经济发展起到了较大促进作用；加之印度政府对农村金融支持力度较大,仅1970―1992年间,在农村地区就有50000家新成立的金融机构,目前已形成了政策性金融,商业性金融、合作性金融和农村金融保险为一体的,比较完善的农村金融体系,较好地满足了印度农业和农村发展不同层次的金融需求.

印度的农村金融机构

农村政策性金融机构.印度农村政策性金融体系十分庞杂,其业务几乎涵盖了与农业和农民相关的所有领域,主要包括国家农业和农村开发银行(NABARD),区域农村银行(RRBs),印度工业信贷和投资公司等.在这些机构中,处于核心地位的是印度国家农业和农村发展银行.由于这些政策性金融机构怎么写作对象不同,有不同的业务特点,在农村金融领域起着不同的作用.

印度国家农业和农村发展银行.它于1982年6月成立,是印度当前最高一级的农村金融机构,既负责农业和农村地区经济活动信贷领域的政策,计划和经营等所有重大问题,又是一个最高再融资机构,为信用合作机构,区域农村银行以及从事农村信贷工作的商业银行提供再融资怎么写作.

区域农村银行.其营业机构主要建立在农村信贷机构薄弱的地区,贷款对象主要是小农、无地农民和农村小手工业者等贫穷农民,还分期给农民提供维持生活的消费贷款,贷款利率不高于当地农业信用合作机构.1975年刚开始经营时只有6家区域农村银行,到2007年3月31日,印度区域农村银行通过组合发展为96家,在全国534个县设14520家分支机构,其分支机构数占所有商业银行总网络分支机构数的37％.

印度工业信贷和投资公司.印度工业信贷和投资公司的业务主要是为固定资产投资提供中长期贷款、投资和租债；此外,还为中小企业提供金融怎么写作(40％的贷款用于扶持小企业,包括农村工业),其资本金中有80％为政府所有.

农村合作性金融机构.在印度的农村信贷体系中,合作性金融机构占有独特的地位,现在印度90％以上的农村地区建立了信用合作社,50％以上的农业人口加入了信用社.

印度农村合作性质的信贷机构分为两类：一是提供短,中期贷款的合作机构,主要是信贷合作社.信贷合作社是向农民提供廉价信贷的来源,又可分为三个层次,即初级农业信用社(PACS),中心合作银行(DCCBs)和邦合作银行(SCBs).目前,农村信用合作社已经遍及印度90％的农村地区,50％以上的农业人口加入了农村信用社.二是提供长期信贷的合作机构主要是邦农业和农村合作发展银行(SCARDBs),初级农业和农村合作发展银行(PCARDBs).其资金来源于银行和发展债券,以土地抵押的方式为农民提供5～10年或更长期限的长期贷款,以购写价值高的农业设备,改良土壤、偿还旧贷款及赎回地主扣押的土地等.

农村商业性金融机构.在印度多样化,多层次的农村金融体系中,商业银行发挥了重要作用,为印度农村提供了大约2／3的正式信贷.

印度农村商业银行包括国有和私人农村商业银行,截至2007年底,印度有79家商业银行,共有62099个分支机构,其中32212个位于农村.印度商业银行除了向农民提供购写抽水机,拖拉机及其他高价值的农机具,购写牲畜、发展果园等直接贷款外,还向有关农业机构提供间接贷款,如向农产品销售和加工机构,土地开发银行采购粮食的机构等提供贷款.强制商业银行设立农村网点导致了银行经营效率的下降,由于资本的逐利性,基于效率考虑,商业银行开始相对缩减其乡村网点,农村金融中商业性金融的地位在下降.

印度的农业保险发展情况

印度的农业保险可追溯到20世纪40年代,它实行自愿保险与有条件的强制保险相结合的方式,即进行生产性贷款的那些农户必须参加相关农业保险,其他的保险如牲畜保险,实行自愿的原则,由农户根据自己的条件选择是否参加.1985年,印度政府推出“农作物全风险综合保险计划”,覆盖大部分农作物.1999年,印度政府推出“国家农业保险计划”,并以此取代“农作物全风险综合保险计划”.该计划由印度农业部负责实施,由印度保险总公司执行,承保面扩大到所有农户,并且政府给予了大量的政策支持,但支持年限一般不超过5年.印度政府的国家农业保险计划受到农民的普遍欢迎,参保农户每年约2000万户,占全国总农户的1／4,成为世界上最大的农业保险项目.另外,印度农业保险公司已开办经济作物的保险,主要针对茶叶,橡胶,棉花和甘蔗种植等.近年来还开始实施天气保险计划.

印度的农村金融法律

印度农村金融法律比较健全,完善.为确保农村金融怎么写作的覆盖面,印度在《印度储备银行法案》,《农村信用合作社法》,《地区农村银行法》、《国家农业和农村发展银行法》等有关法律中,都对金融机构在农村地区设立机构网点提出了一定要求.如《银行国有化法案》明确规定,商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构,将其放款的一定比例用于支持农业和农村发展.《地区农村银行法》规定,农村银行营业机构要设立在农村信贷怎么写作薄弱的地区.印度储备银行规定,商业银行在城市开设一家分支机构,必须同时在边远地区开设2～3家分支机构.

美国农村金融市场

美国是资本大国,在不断的发展过程中,已经形成了较为合理,规范、有效的农村金融体制.

在美国,农村金融的运作具备了完备的法律体系,既有专门的法律,如《联邦农业信贷法案》、《农业信用法案》,《联邦农作物保险法》等,同时又把农业金融的运作融合到其他的相关法律体系中,使农村金融运作有章可循,有法可依,避免了行政干预和领导人更换等造成的不规范,不合理现象.

美国农村金融体系在长期的发展过程中,金融机构形成了相对明确的分工,起着互相补充的作用.合作农业信贷系统的建立,打破了商业金融机构在农业信贷领域中的独占地位,并因在长期贷款中具有明显的优势而后来居上.商业银行在中短期农贷方面始终保持着领先地位.政府直接的农贷是推行政府农业政策的工具,相对处于辅助地位.

美国农村金融体系属于一种复合型模式,这种模式具有以下特点：一是提供农业信贷的机构中,既有专业的农村金融机构,也有其他类型的金融机构；二是金融组织体系中,一般包括合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构,这些机构为农村信贷提供了多样化渠道.

美国的农村金融体制体现着强烈的政府扶持性特征.在农村信贷的发展初期,为了促进信贷事业的发展,政府给予了大量的拨款.

比如美国联邦土地银行最初的股金主要是政府拨款,占总股金的80％,而政府农贷机构的资金绝大部分来源于财政的拨款或借款；同时扶持一些合作性金融机构,国家出资设立政策性金融机构,并制定特殊的政策鼓励商业性金融机构对合作性金融机构提供资金支持；设立专门的管理农村金融体制的机构,如美国的农业信贷管理局,它对农业信贷系统中复杂的机构进行监督.

作为整个金融体系的重要组成部分,美国农村金融和金融市场的关系越来越密切.首先,发达的商业金融,保险公司已经成为美国农村金融不可缺少的重要组成部分,是整个农贷体系中一支不可忽视的力量.其次,农村信贷资金越来越依赖于金融市场,大量资金来源于金融市场.

合作系统的协会和银行不一般的存款和储蓄,信贷资金大部分来源于国家在金融市场上出售有价证券,连属于政府农贷机构的农民家计局的信贷资金也主要由在金融市场上发行债券进行筹集.