国家助学贷款大学生诚信教育

【摘 要】阐述国家助学贷款中存在的学生违约现象,并分析原因,提出通过贷前诚信教育、贷中诚信培育、贷后诚信跟踪等,做好学生的诚信教育工作,健全大学生诚信制度,确保国家助学贷款工作的可持续发展.

【关 键 词】国家助学贷款大学生

诚信教育

【中图分类号】G【文献标识码】A

【文章编号】0450-9889（2013）11C-

0008-03

随着我国高等教育的规模不断扩大,高等教育机会不均的问题逐渐凸显,教育机会公平问题引起了社会的高度关注.1998年出台的《中华人民共和国高等教育法》指出：公民依法享有接受高等教育的权利；国家要采取措施,帮助少数民族学生和经济困难的学生接受高等教育.并且国家出台了国家助学贷款和生源地信用助学贷款（以下简称国家助学贷款）,用于弥补经济困难学生在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足,以保障其顺利完成学业.这一政策给广大贫困生带来了福音,也切实解决了贫困生的后顾之忧,实现了贫困生的大学梦.但近年来,高校出现了部分学生不能按时还贷、违约的现象.笔者对广西某高校学生近300名学生做了问卷调查,对13名已贷款而未按时还贷的学生进行跟踪,同时还到梧州、田东、南宁市县部分贫困生家庭进行调查.调查发现,学生贷款违约既与贫困生的贫困真实性有关,也与高校家庭经济困难学生资助政策体系宣传力度有关,而更深层次的原因则是诚信教育的实效性还有待提高.如在调查中,对“你在学校就读期间申请了助学贷款,毕业后你会选择什么?”调查结果显示：“节约生活开支,按期还清贷款”的学生占58%、选择“如果没有强制归还措施,能拖就拖”的学生占22%、选择“视经济收入状况而定”的学生占13%、选择“不打算还”的学生占7%.可见,近半数的学生诚信缺失.再看广西某高校学生违约统计,2011年贷款毕业生总数1575人,未按时还款学生数421人,违约比例占26.73%；2012年贷款毕业生总数1018人,未按时还款学生数362人,违约比例占35.56%.以上都反映出诚信的缺失是影响大学生成长的很重要的一个因素.因此,应采取相关措施提高大学生的诚信意识,帮扶大学贫困生助学贷款诚信还款.

一、学生贷款违约原因分析

违约是指学生及共同借款人向商业银行信用贷款,到期未能按时还贷款.为加强对信用助学贷款的管理,广西和各高校、各市、县（市、区）成立学生资助管理办公室（中心）制定了《国家开发银行广西壮族自治区生源地信用助学贷款贷后管理暂行办法》等一系列政策.但贷款到期学生违约现象时常发生.如广西某职业技术学院2011年1月到9月共有违约学生58人,贷款到期学生违约率是9.6%.如广西某职业技术学院2012年2月应还贷款学生人数是602人,有违约学生119人,学生违约率是19.7%.据2010年12月9日《文汇报》的报道,上海某法院的统计数据反映,拖欠助学贷款案件2010年1月至11月受理案件1055件,同比上升57%,大学生拖欠助学贷款案件大幅度上升.目前,社会还没有建立完善的诚信评价体系,部分毕业生诚信意识缺失、轻视合同义务,在毕业后恶意拖欠贷款或逃贷,引发了社会对当代大学生诚信水平的质疑,这些将直接影响学生贷款可持续发展.

从学生贷款违约的现状来看,学生贷款违约有社会环境的影响,有朋友诚信缺失的影响,还有自身的原因.

社会环境影响主要表现在：不良社会风气导致大学生价值观错位,不到位的诚信教育和宣传、不力的诚信奖惩和不完善的诚信评价体系,使一些人为了在市场竞争中获取经济利益和个人利益,采取欺骗、作检测、故意逃避还款等手段.如学生编造个人简历和自荐材料,申报贫困生材料作检测,自己编造社会实践内容、优秀学生干部的头衔,甚至伪造课程成绩等.现阶段市场监管不到位,监管力不从心,更加助长了这些冒险行为,使得经济领域的诚信缺失蔓延到社会生活的其他方面,这成了学生贷款违约的主要原因之一.

朋友诚信缺失的影响,主要是贷款学生身边一些朋友采取不诚信行为而取得成功的现象,使得很多人放弃了原本坚守的诚信信念.一些贷款学生对诚信持观望态度,看别人讲诚信,自己就跟着诚信.一些贷款学生看到以往同学的国家助学贷款不及时偿还,也没有受到任何处置,自己也恶意拖欠贷款或逃贷.

学生自身的原因,一方面是自律意识差,诚信树人的思想不牢,对违约后可能会产生的严重性后果认识不到位；另一方面是严峻的就业形势对家庭经济困难学生的压力很大,有的学生毕业未能立即就业或就业状况差,月收入根本无法维持日常生活开支.但也有的学生轻视贷款合同义务,故意逃避还款.

因此,高校应加强大学生诚信教育,帮助大学生树立按时还贷意识,让国家助学贷款政策成为圆广大贫困学生实现大学梦的助推力.

二、加强诚信教育,保证学生按时还贷

(一)贷前诚信教育

诚信是推动社会发展和进步的重要力量,是社会主义核心价值观的主要内容.“诚信”是思想观念基础,诚信教育中的“诚”是“本”,是学生一切思想行为的始点.有诚为本,有任为责.可从政府、高校、企业、社会、学生等多个角色分析信用环境对学生助学贷款违约的影响,通过自我教育、自我反思、自我醒悟,促成学生心中有诚,认真履行贷款责任,减少违约,让国家助学贷款政策真正是惠民政策,真正起到它的作用.为此,一是应加强助学贷款前期的调查力度,通过本人向当地民政局申报,如实申报贫困生资格,严格助学贷款申请对象的初选.二是大力营造校园诚信氛围,用诚实守信作为建设社会主义文明校园的重要基石,营造良好的社会诚信环境.大张旗鼓地宣传诚信做人诚实守信光荣,违约失信可耻,使全社会都认识到社会主义市场经济必须以诚信为核心,从而加强学生诚信教育.三是充分利用学校的资源和阵地,利用课堂、报纸、广播、网络、海报、宣传栏、讲坛等阵地,经常性地开展与诚信相关的讲座、文体活动、演讲、辩论等生动形象的宣传教育,大力培养学生的诚信意识；同时,在学生中提倡讲诚信,守承诺,重合同,遵约定；通过各种形式宣传“自强之星”,用榜样的力量进行诚信教育,做好贷款前的宣传教育工作.（二）贷中诚信培育

诚信,是中华民族的传统美德,是做人的根本,是科学发展经济、构建和谐社会的迫切需要.我们要从一点一滴做起,在日常生活实践中培养学生诚信品质,防止大学生贷款违约.

社会主义市场经济呼唤诚信,大学校园需要铸造诚信.加强学生诚信品质培养,是要让学生明白,诚信品质的塑造不是小节.学校既要做好贷款前的诚信教育,也要不间断地做好贷中的教育,让诚信教育深入人心,讲诚信成为学生日常习惯.

1.学生诚信品质培养要重点加强从不迟到旷课、不抄袭他人作业、不伪造实验数据、考试不等学习方面的诚信教

育；加强从不说谎话、不失信于他人、守交通法规等,以及在学生评审国家奖学金、国家励志奖学金、国家助学金、自治区人民政府奖学金、国家助学贷款、边远地区代偿和入伍服义务兵役代偿等资助项目守信的日常生活诚信教育；加强从不恶意拖欠学费、不拖欠助学贷款、不谎报家庭收入、不编造家庭贫困原因等经济方面的诚信教育；加强从不盗看别人的电子信件、不发布虚检测信息、不浏览、不制造病毒等网络方面的诚信教育和从不伪造毕业求职简历、不恶意违约等就业工作方面的诚信教育.要教育学生有这样的意识和责任,做一个诚信的人,值得信赖的人,在事业上可以合作的人.广西某高校每年三月在国家助学贷款受益学生中都组织开展征信知识和还贷知识专题讲座,同时还加强打造“诚信品牌”,“回报社会学会感恩”为目的的主题教育活动,帮助贫困生充分认识贷款不仅是用于上大学改变未来,实现自己的大学梦,更是建立个人信用体系和现代金融意识,这才是自身一生的巨大财富.加强大学生自身的修养,诚信为本,在经济困难的情况下,合理使用国家助学贷款助自己成才,但要学会感恩回报社会,及时还款.

2.建立“学生个人诚信档案”,自律与他律相结合帮助学生讲诚信.自律与他律相结合帮助学生讲诚信,形成“诚信是金,莫让欠款影响你的信誉”的好风气.建立“学生个人诚信档案”,主要记录学生在校期间学习方面的不诚信、日常生活的不诚信、经济方面的不诚信、网络方面的不诚信、就业工作方面的不诚信等内容,重点可关注学生缴纳学杂费、勤工助学、评选先进和评选奖学金、助学金、助学贷款等情况.通过新生入学教育、党课、入党积极分子培训学习及主题班会教育学生要讲诚信.通过案例分析,让学生知道：要珍惜个人信用记录,按时还贷,否则出现污点就会影响以后的商业贷款、信用卡等金融活动,还可影响出国、提干、考公务员和个人生活交往等.按时还贷不仅是诚信问题,还直接影响到学生自己一生.让学生真正认识到当前用人单位都把诚信作为选聘人才的重要条件之一,真正做到自律与他律相结合帮助学生讲诚信.

3.通过走访贫困家庭,家校联合对学生进行诚信教育.一是走访贫困生家庭,了解贫困生的真实情况,加强与家长的联系.2013年7月笔者从某学院中的贫困生库里随机抽样选了6个贫困生家庭走访,有的家庭是父亲病故或病重在床多年,这些家庭遇到亲人大病或病故经济返贫,学生受到的是经济、心理上的双重打击.为此,我们应重视对贫困生的心理疏导,鼓励学生在正确面对生活中突发事故,面对困难要勇于应对、积极应对；教育学生要学会感恩学会孝敬父母.二是在实际工作中利用政策继续帮扶贫困生,如开展多种形式的勤工助学活动,开设学生助理、院长助理、书记助理及肯德基基金等勤工俭学岗位,积极开辟校内外勤工助学渠道,让自强不息的学子,通过这些岗位劳动获得生活资助.助学过程也是一个培养学生综合能力,促使学生全面发展的过程.应勉励学生加强学习提高自身素质,为今后就业打下坚实基础,早就业,就好业,为能按时还贷提供物质基础.经济困难、品学兼优的学生通过劳动以勤工助学的方式解决部分经济来源、顺利完成学业创造条件,也使各种困难补助得以更大程度地发挥作用,这一直是我们工作的主要内容,也有一定的成效.

4.树立“自强之星”的典范,对学生进行诚信教育.通过“自强之星”的评选和宣传,“带着爱,将爱心火炬传得更远”、“感恩与诚信做人”、“带着爱与责任前行”等一个又一个自强之星的先进材料,在学生中开展自立自强自信教育,用先进事例带动鼓励学生,培养他们自尊、自信、自强、自立的意识,学会诚信.

5.成立大学生救助基金会,建立贫困生救助机制.通过校友会,捐资助学成立大学生救助基金会,帮助贫困生生病住院学生解决燃眉之急,受助的学生多数都能得到教育,都表示将来也要回报社会、学校,毕业后也要关注需要帮助的人.通过这个活动,可以让贫困生学会感恩回报家人,让爱心接力棒永远传承下去,建立起良性循环的贫困生救助机制.有的贫困学子毕业后创业就专门招收贫困大学毕业生和资助在校贫困生,用自己实际行动书写了诚信感恩回报社会的优秀答卷.

(三)贷后诚信跟踪

大学生诚信助学贷款是一个系统工程,要加强贷后诚信跟踪工作.应加强大学生诚信教育和训练,建立大学生诚信教育和训练的工作体系,从诚信知识教育、贷款学生的针对性诚信教育、贷款学生的预警性诚信教育、违约学生的补救性诚信教育内容和方法上下工夫.一是在毕业生离校前,进行贷款学生的针对性诚信教育工作.毕业生离校前学校认真核实每位贷款学生留下的家庭、个人的每一条信息.二是在毕业教育大会上对贷款学生进行预警性诚信教育工作.三是对违约学生进行补救性诚信教育工作.学院通过班主任、辅导员与资助中心提供的学生助学贷款违约的学生沟通,教育学生不要因贷款违约,而毁了个人一生的诚信.如2011年,广西部分申请生源地贷款的学生已开始提前还款.2011年,广西应收助学贷款利息金额为151万,回收率100%,高出全国97%的平均水平.加强贷后跟踪管理,从学生助学贷款违约的统计分析、实证案例剖析,从学生的学业状况、毕业后的收入水平与就业状况、债务水平、家庭特征、个人特征,以及学生贷款制度等方面,分析学生助学贷款违约的成因,关心大学生的成长.

除了上述途径,政府和银行还应完善制度,建立征信系统,提高大学生的诚信度.一是完善大学生助学贷款的监督和处罚制度.高校是社会的一部分,学生是社会人,而社会是一个讲文明讲规则的社会.讲诚信、遵守规则是一种修养,一种文化,是每一名公民必备的品质,高校学子是受过教育的人,更是具备这种良好的品格.但在现实生活中还需建立一种制度,用制度来约束就会起到良好的效果.二是建立高校学生征信系统.除了通过日常诚信教育,更有效的办法就是整个社会联动起来,建立有效的征信系统,将高校贷款学生的还款情况与他们的身份信息、个人档案、书、学位证书、金融信用查询系统联网,恶意欠款的信息用人单位一查就知,不诚信就不录用,社会一起监督,一起来制约违约的发生,从而提高大学生的诚信度.

总之,大力、广泛地进行助学贷款诚信教育,是帮助学生成人成长必不可少的环节,也是可持续开展良性助学贷款,切实帮助贫困学子完成他们的求学梦的重要途径.解决助学贷款出现的问题,教育部门和高校应通过贷前诚信教育、贷中诚信培育、贷后诚信跟踪等做好学生的诚信教育工作；政府部门应完善制度,探索完善资助高校困难学生的政策体系,并建立征信系统；银行在重视商业利益的前提下兼顾社会效益.但最重要的还是助学贷款的主体,大学生应该珍惜自己的诚信身价,认真对待自己人生的每一份借贷记录,从助学贷款开始,讲诚信会感恩,迈好走向社会的第一步,按时还贷,让国家助学贷款政策正常运作,真正发挥它原有的作用.

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[4]宋冰,聂圣平.国家助学贷款后违约现象、成因及对策探析[J].浙江金融,2009（2）

【基金项目】广西教育科学“十二五”规划2012年度学生资助专项课题（2012ZZ013）

【作者简介】陆彩莲,女,副教授,广西师范学院教育科学学院党总支副书记；吴伟琦,女,副教授,广西工业职业技术学院建筑工程系党总支书记.

（责编黎原）