草根金融时代下的网络借贷之路

小额贷款公司素来被我国媒体称为“草根金融”,然而近年来却在网上流行起一种比“草根金融”更“草根”的网络民间小额借贷平台.这种始见于欧美发达经济体中的民间网络借贷平台,近两年开始在我国出现.并在网上流行.登陆百度、谷歌搜索“借贷网”.发现“某某民间借贷网”、“某某借贷网”已呈遍地开花之势.

所谓民间借贷网络平台.即P2P(个人对个人)的交易模式平台.借贷款人在网站上发布借贷需求,看到信息并有闲置资金的网友自发凑钱解难.网站作为经营者,在为借贷双方搭建便利交易平台的同时,从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金.要成为民间借贷网的“借出人”也很方便,只需注册成功后,在网站指定的第三方支付平台内存入小额资金即可.

借钱难催生网上借贷

想借钱该找谁银行那需要重重审批.一旦不能如约还款,就要受到法律追究.找朋友他们是否会心有余而力不足,或者干脆就不愿意把钱借出去损失利息.于是,“网络无抵押贷款”、“网络借贷不需凭证和担保”.各种“宣传”网上借钱优势的广告,开始悄然现身于各大网路.现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差.也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务.

少了中间人的穿针引线.只是通过互联网这个大平台,大家就能各取所需.这种网上个人对个人(P2P)的借贷方式,实际上从2005年就已经在英美两国悄然兴起.在我国.由于法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务(据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率.但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍.超出部分的利息法律不予保护.”).因此,也就为同类网站的出现提供了条件.

民间小额借贷的需求无疑是巨大的.究其原因就在于.小额借款.找银行借难.审批严格.手续繁多.而网上借贷相对来说.手续简单、速度快、免担保、利率可控.

中国第一家个人信用网上偿贷平台名为“拍拍贷”,网站以提供个人对个人借贷行为安全规范为目的,网站本身并不发放或收取贷款.借入者最高额度为10万元,双方可以通过线上或者线下交易进行,线上交易时,借出者事先将款项充入网站作为保证金,投标结束前款项将锁定,借款成功后将转给借入者.还款方式有到期还款和每月还款两种.从“拍拍贷”网站不难看出目前网络借贷呈现出以下三个特点：一是涉及面广.借注册网民资金短缺需解燃眉之急的心理,引起网友的广泛关注及参与的兴趣.二是传播速度快.该网站通过、MSN及各大网站添加广告链接或论坛发帖的形式,在短期内注册网站的人数迅速增加.三是私秘性强.作为一种新兴的资金借贷模式,网络借贷的组织方式灵活.会员完全不需面对面交流,只需通过虚拟的互联网便可实施借款计划,获取资金.

但人们不禁要问.网络借贷既然可免担保,那么靠什么保障有借有还相关专家说是信任.可一旦信任破裂,又该怎么办这就暴薅出网络借贷内藏的极大风险和存在的法制和监管缺位.

草根金融存在监管空白

网络交易的虚拟性,导致无法认证借贷双方的资信状况,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷.原先被网友们作为“救命稻草”的所谓“真实姓名、审核”等特色也未必行之有效.有网友在论坛描述遭遇坏账经历,曾与借贷网站管理员交涉,但对方认为是借出人本身没有认真筛选放款对象,因此,责任在债权人自己.其次.网络平台发布的大量放贷人信息中.部分多以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款.一旦贷款经由网络平台代为发放,那么在网络平台疏于自律,或内部控制程序失效,或被人利用等情况下,则极有可能出现捏造借款信息而非法集资的情形.再次,在借贷行为需要大量实名认证的情况下,借贷者、户口、信用卡等重要资料均真实有效,且高清晰扫描.一旦上传用户个人无法删除,须由网站相关负责人管理.这些个人信息则恐将遭到泄露.

民间借贷网凭借不同于传统金融机构的优点和激增的市场需求而获得日渐高涨的人气.但在立法和监管的空白下,不良金融交易和侵权行为频频出现,这一“草根金融”能否走出灰色地带,首先要看监管能否对其加强审核、规范和引导.这与今年以来对《教贷人条例》的加紧制定,明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位,引导民间借贷“阳光化”、规范化发展的精神如出一辙.相关政策和监管在关注民间草根借贷时,能否更多关注网络借贷这一草根模式确值得立法与监管部门思考.

他山之石或可攻玉

民间网络借贷平台,源于美国,在美国可以发展得很好.但同样的模式在中国所要面临的风险却大得多.原因在于,两者所处的国民信用环境决定了各自不同的发展轨迹.美国有一套非常健全的信用体制,美国公民每个人都有自己的社保,只要查询这个,就能看到一个人所有的信用记录.信用记录不良.任你跑到全国哪个地方都借不到钱.但在我们国家,不具有这个功能,全国的信用评价体系尚未建立,所以同样的网站,我们要在风险规避方面下更多的工夫.

Prosper是美国繁荣市场公司(Prosper Marketplace)的简称,其网络借贷怎么写作网站Prosper是目前国外名气最大的P2P借贷怎么写作网站.Prosper由克里斯拉尔森(chris Larsen)联合他人于2006年2月在美国加州旧金山市创立,是美国金融史上第一个P2P银行.

在Prosper平台内的借贷操作并不复杂,凡是具有美国合法公民身份,拥有超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行的注册客户,均可以从事Prosper平台内的借贷交易.你所需要做的,只需先在网站上进行注册,在填写一系列个人情况和的问卷后,即可获取自己在Prosper平台上的信用评级,信誉最高的为A,最低的为HR级(High Risk).然后你需要提供一篇计划书.告诉大家借用这笔钱做什么用并且设定你能接受的利率底限,然后就是等待别人放款.成功获得借贷的人必须在取得款项时向Prosper支付1％－3％的费用,而放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05％-1％的怎么写作费.

对于放款者来说,则是先转一笔钱进Prosper存放,再进行类似拍卖的步骤进行竟拍；放款者可以看到借款者的信用状况,包括有没有房屋、信用额度多少、有没有欠缴记录等等.放款者也可以问借款者问题,以最后决定要下标的最低利率和放款金额.如果最后集资总额达到了借款目标,那么Prosper就以当时最高的借款利率为准.放款给借款方了.这时.Prosper会发行一个和借款金额相同的债券给放款者持有.借款方每个月固定还款,债券金额就会逐渐减少,但存在Prosper中的可动用则会增加.其中包括借款者归还的本金和利息.