变中求胜:坚定转型新航向

利率市场化后,银行的规模并不能代表其盈利能力.由于传统竞争模式的转变,必须摒弃过去粗放的发展模式,以差异化的定位、特色化的产品和怎么写作提升议价能力.尤其对于处于竞争劣势的农村信用社,竞争将促进其加快战略转型,找准自身定位,通过提供差异化的产品和怎么写作吸引客户,有效降低资本的,提高经营能力.

（一）明晰自身市场定位,立足“三农”促发展.面对激烈的竞争,农信社必须抓住“特”字,发挥自身优势和特色,确立自身在农村金融市场中“怎么写作三农”的品牌优势.要实行机构下沉、怎么写作下沉、客户下沉战略,以小微企业、农户个体工商户等零售业务、消费信贷为重点,构建业务发展和盈利多元化的模式.大力实施金融普惠工程,开展建档、评级、授信、发卡等措施,构建农村金融怎么写作网络.延伸金融怎么写作触角,加大POS机、自助终端、ATM机具、便民取款点投放力度,积极扩大“新农保”、“新农合”、社保卡、一卡通、代收电费水费视听费费等各类业务写作技巧范围,抢占和深耕农村市场,确保农村市场的保有率.还应当结合新型农村社区建设,积极探索贴近农村实际、具有较大市场潜力的产品,如可转让股权、土地经营权、宅基地使用权等,着力推动信用工程建设,确保“阳光”信贷工程有效开展,努力实现“定位精准,合作共赢”.

（二）开展综合理财怎么写作,构建多渠道营销能力.目前农信社开办的中间业务主要是写作技巧保险、怎么发表工资、低保发放、粮食直补等传统写作技巧业务,这是农信社中间业务收入的主要组成部分,但此类业务手续费较少,甚至大多是免费怎么写作.随着银行间竞争的加剧、市场上理财产品的增多、中间业务种类的丰富、农民理财意识的增强,这些怎么写作已不能满足客户的金融需求,需要我们着力发展、网络银行、咨询和个人理财等业务,进一步提高中间业务收入.同时,努力改善怎么写作水平,提高怎么写作质量,力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”、“一站式”的整体怎么写作,运用多种营销手段不断扩大影响,树立良好形象,培育和发展新的客户群体.

（三）强化利率风险管理.增强利率风险管理意识是提高利率管理水平的基石,也是最先需要解决的问题.农信社应当增强利率风险意识,确立利率风险管理在资产负债管理中的核心地位,构建利率风险管理的基本流程,推进利率风险管理工具的开发和运用,实行有差别浮动利率,培育优质客户,完善利率风险管理机制,建立风险与收益对称的市场利率定价机制,达到规避风险和盈利的目的.同时要特别注意防范由利率风险引起的其他市场风险、信用风险、流动性风险与操作风险,建立全面风险管理机制.在一定程度上看,风险管理水平决定了应对利率市场化冲击的水平.

（四）加快业务转型,减少对存贷款业务的依赖.加快中间业务的发展,从传统、简单的写作技巧业务转向综合理财业务营销,相对缩小存贷利差的占比,切实提高中间业务的收入占比,以应对利率市场化带来的影响.坚持“以客户为中心”的怎么写作宗旨,对自身现有管理制度、管理办法,进行修改和完善,增强现行体制机制随市场形势变化而进行调整的能力,完善绩效考核指标体系,逐步加大中间业务收入考核力度,建立业绩管理平台,形成业绩导向的企业文化.

（五）实施网点转型,构建营销怎么写作型机构.从传统的结算交易型网点向新型的营销怎么写作型网点转变,建立标准化的网点经营模式,全面提升网点怎么写作能力和效能.网点转型实行功能分区,即区分自助怎么写作、临柜怎么写作、理财咨询怎么写作等；渠道分流,即网点业务、自助机具、网银等电子渠道分流；职责分工明确,实行客户分层维护,建立营销回访台账,绩效考核到人,奖罚分明；开展标杆网点建设,确保软实力及硬实力的双提升,从内到外构建营销怎么写作型机构.

（六）加快业务创新,推动银行业务转型.农信社必须推进产品创新,通过创新出新的不受监管的金融产品,对现有的存款和贷款形成替代和挤压,实现防范风险与提升盈利的双效.利率市场化将打破银行存贷利差的“铁饭碗”,倒逼信用社进行金融创新,加快业务转型、提高中间业务收入是应对利率市场化的根本之策.只有推动金融创新,才可能避免陷入对贷款业务的高度依赖,进而实现银行业务转型.