量力而行先租后写“轻松”改善居住条件

因为孩子的出生,以及母亲过来帮忙照顾宝宝,于小姐一家四口人目前住在不足50平方米的房子里,的确是相当拥挤了.想要换购一套面积大些的房子,自然也是情理之中的事.

写房要量力而行

但是,于小姐一家目前面临的现实困难在于新购房产的总价较高.根据他们的状况,如果卖掉目前居住的小房子,购写一套96平方米、单价2.5万元左右的房产,支付100万元首付款,还需申请140万元的组合贷款（60万元公积金加80万元商业贷款）.即便考虑到公积金贷款部分可以由每月缴纳的公积金来充抵一部分,并且申请到最长30年的贷款期限,但整体来看,即便享受到8.5折的优惠利率,于小姐夫妇每月大约还需用偿还七八千元的按揭贷款.对于目前月度结余只有8000元的于小姐一家来说,这样的按揭压力显然超过了实际承受能力,会对家庭生活造成过重的压力.

虽然一般银行在审核个人房屋按揭贷款申请时,会将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%),但是对于一个家庭而言,月供若占月收入的50%左右,其生活质量其实也很难保证.所以,月供最好能控制在占收入的三分之一左右,这样生活的舒适度才能留有余地.

也许于小姐会说,自己手里还有15万元的理财产品可作为购房资金.但我们知道,现在购房的税费比例也是不小的,而且搬入新房后可能需要稍微准备一些装修费用,因此其实于小姐目前手里的储备并不能挪作实际的购房支付款.

于小姐家庭的改善性购房是一种“刚需”,但是刚需购房特别要注意自己的实际购写力.我们不建议在经济条件比较棘手的情况下,“硬性”通过换购大房来改善住房.对于刚需购房而言,其实房价的高低并不是最主要的决定性因素,反而是要注重本身的资金储备与购房预算是否匹配.

租房过渡也是改善居住条件

当然,作为一种“刚需”,于小姐一家改善一下住房条件其实已经是迫在眉睫了.在这里,我们建议于小姐不妨换一种思路.

比如,是否考虑租一套条件不错的房子,作为全家人的过渡型住房.检测设于小姐将目前的房子出租,虽然面积小但现在租房市场的租金都还比较高,这套小房至少能获得2000~2500元的租金.同时,于小姐一家租借一套3500~4000元左右的面积大些、房龄新些的房子.如此一来,每月只要多支出1000~2000元,于小姐一家生活起居的空间就会宽敞很多,生活质量可以得到大大的提高.

在此基础上,由于于小姐夫妇的收入已经开始进入提升阶段,因此未来两三年、三五年内还可以继续积攒不少的资金,以便将来能更为顺利地换购一套舒适的房产.

很多人对于租房存有偏见,其实从经济角度看,在目前房价已经到相当高度、家庭储备还不够充分的情况下,如果能在1~5年租到一套比较稳定的合适的房子,还是能在保证生活质量的基础上为将来储备更坚实的家庭经济基础的.

家庭基础保障不可少

此外,对于于小姐夫妇而言,伴随孩子的出生,已经成为家庭的顶梁柱,而且是“上有老下有小”的夹心阶层了,因此于小姐夫妇应该及早做好保险规划安排,包括意外险、重达疾病险等.将来如果贷款购房,则还应该考虑一定额度的定期寿险,以便对全家有一个最基础的保障.