困扰欧美人的学生贷款

前些天,我收到旧同事玛丽娅的一封电邮,她兴奋地写道：“我终于还清学生贷款啦!出来聊聊吧,这次喝咖啡我请客等”读到这儿我不禁会心一笑.

玛丽娅是保加利亚人,大学毕业后随父母移民来到加拿大,在多伦多大学拿到金融硕士学位后,便与我成为了同事.由于我们都是从“社会主义大家庭”里出来的,相似的背景,使我们对事物有很多一致的看法,渐渐地便无话不谈了.一次喝咖啡的时候闲话家常,我羡慕她跻身加拿大名校接受教育,她却佩服我读完学位居然不欠一分钱,过上了无债一身轻的生活.她懊恼“为拿学位欠下一屁股债,还不知道哪年哪月能还清”.

本来嘛,一句闲话听过则过,也没有当一回事.后来,我和玛丽娅各属其主怎么写作于不同的公司,平时除了电邮往来以外,时常也约在一块儿喝杯咖啡,聊聊各自的现状.在北美,除非事先说好,吃饭、喝咖啡一般都习惯各付各的账,我俩当然也不例外.不过有一回玛丽娅约我出来,向我讨教找工作的诀窍,见面寒暄坐定后,她便抱怨：“烦死了,工作没了,学生贷款还没有付清.”听她这么说,我当仁不让地请她喝了杯拿铁咖啡,是她最喜欢的.不久,她找到了工作约我出来,说要答谢我,请我喝卡布奇诺.看她兴高采烈的样子,我欣然接受了她的真诚谢意.

可有意思的是三个月后,玛丽娅不满意那个新公司,又约我出来帮她修改履历,为跳槽作准备.那天她情绪低落,又开始抱怨学生贷款没有还清,理想的工作又太难找.我听出了她的弦外之音,主要嫌薪水不够高,年薪只有7万加元.可事实上,在加拿大年薪7万元再加奖金,已属高薪阶层了,便忍不住好奇之心,问她究竟欠下多少债务?她说毕业时欠了6万加元学生贷款,其实是非常优惠,在学生期间一直到毕业半年之内都是无息,但是毕业半年之后就要对没还清部分收取利息.本来每个月这个账单那个账单要一一顾过来,有工作的时候还能收支相抵,但一没工作,这笔学生时代欠下的债务,本金加利息,好像永远还不清了,犹如噩梦压得她喘不过气来了.

其实玛丽娅的境遇在欧美太普通了.单在加拿大,就有近两百万人背负着学生贷款.这一债务总额约为200亿加元,合计的范畴包括联邦政府和省级政府贷款,每一个学生平均欠加拿大政府的钱,每天增加120万加元.与此同时,无法偿还的学生贷款总额高达1.5亿加元.而艰难的就业市场,加上连年高企的学费,迫使年轻人选择退出就业市场而留在学校.随着学费的连年上涨,学生的借贷率也由1995年的49%,上升至2005年的57%,如果不借贷,显然难以完成学业.但是,当学生贷款零利率期限到期,开始计算利息的时候,对年轻人来说无异于噩梦的开始.

加拿大学生的平均债务在6万加元上下,在利率处于历史新低的这个时候,政府的学生贷款利率就已经高达8%了,检测如利率调高,支付高额贷款是不可想象的,那是债务缠身付出代价的一代人,即意味着他们将无法积累财富.

因为这一代人将用大部分的薪资来偿还债务,然后不得不尽可能的靠节省来累积财富,这对整个经济（靠消费带动增长的经济模式）产生的影响,当然也是不言而喻的.

同样在北美就读硕士,我在美国算外国学生,我所支付的学费比本地学生还要高两倍.玛丽娅是移民算当地人,虽然读的是名校,但学费比国际学生便宜,综合计算下来,我和玛丽娅的学费差不多.

为什么我能过上无债一身轻的生活,而她却挣扎在债务中苦不堪言?关键是我们的生活方式不一样.

由于欧美奉行的全是华尔街鼓吹的提前消费、信贷消费的美国发展模式,银行放松信贷条件,最终导致市场上真正的供求关系遭到严重的扭曲.

比如原本年收入10万加元的家庭,只能供得起价值50万加元的房子,但在低利率房贷的支撑下,这样的家庭却能够支付80万加元甚至100万加元的房款,本来要存好几年才能写得起奔驰车,但只要向银行贷款,就立刻可以将奔驰开到高速公路上,养成寅吃卯粮的消费观念.

这看起来似乎是一笔皆大欢喜的写卖,银行赚利息,老百姓则可以“用明天的钱圆今天的梦”,先获得物质享受.但是,我们要谨记,“出来混,总是要还的”,而且是加倍偿还.银行贷款就像铁链一般,环环相扣,一旦借款人丧失还贷能力,铁链的一环便会断裂,银行的账上就会出现窟窿,到了一定的程度之后,就会出金融危机.

不过,任何事物都有利有弊,我当年因为不够资格申请学生贷款,只能在公立大学全工全读,学的也不是心仪的专业,倒养成了量入为出的好习惯,绝不肯信贷消费.而玛丽娅从学生时代有资格贷款起,便尝到了信贷消费的甜头,除了背负学生贷款外,还负有信用卡债,到最后就只有拆了东墙补西墙,先还高利率的信用卡债,再还低息的学生贷款,以至于6万加元欠款拖了十六年才还清,连本加息超过了10万加元.

话说这个周末,我和玛丽娅碰面了,我祝贺她终于还清学生贷款请她喝了杯拿铁咖啡,她却端着咖啡苦笑道:“我的学生贷款还清了,我儿子马上就要上大学了,我最多供他两年学费,剩下的就只有靠他自己了.”

听了玛丽娅的话我不禁感叹:显然,她儿子又将步他老妈的后尘,信贷消费从学生起!