保险,怎么写?

首选意外险

目前在保险市场上,60岁以上的人能够购写到的保险产品,一般是保障年限相对较宽的险种.其中,最适合他们的无疑就是意外险.

众所周知,上了点年纪的人,行动肯定不如年轻人方便,他们发生意外的几率高于年轻人.尤其是交通意外、摔伤等事故,在60岁以上的人群中更容易发生,而且造成的伤害也比年轻人更加严重.有统计就表明,50～70岁是骨折的高发年龄段.在这种情况下,60岁以上的人投保意外险就显得很有必要了.

据了解,如今市场上的意外险,投保年龄放得比较宽松,一般65周岁之前都可投保.同时,这种保险还具有保费低、保障高的优点.更为重要的是,65周岁以下的人投保意外险,费率与年轻人投保相差无几.比如,某保险公司推出的一款意外险产品,年龄在6周岁至65周岁之间均可投保,1万元保额仅需25元保费.

不能忽视住院医疗险

与中青年相比,上了60岁的人由于身体各脏器功能日渐衰退,更容易患病,而且,很多人往往是几种疾病在身.因此,60岁以上人群的住院几率较中青年大大增加.如今医疗费用高得吓人,如果仅依靠医保并不能完全解决住院的费用问题.而且医保的特征是广覆盖、低保障,很多药品、医疗器械项目以及先进的诊疗手段都不在医保目录范围内；不少国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料,则需要患者自负一定比例.换言之,即使在医保报销范围内,患者也需要自掏部分腰包.由于总的费用不菲,一场大病住院下来,患者自己负担的部分也是一笔不小的费用,少则几千元,多则几万、十几万元.

正因为如此,60岁以上的人还需要购写住院医疗险.住院医疗险分“费用给付型”和“住院补贴型”两种.其中前者是根据被保险人实际产生的住院医疗费用,在可以赔付的范围内,按照比例给付保险金；后者则不看住院花了查重,而是根据被保险人住院的天数来计算,按照事先约定的金额,住一天就赔一定数额的费用.当然,赔付的天数也有个约定的上限.

这两种住院医疗险,一般每年只需几百元保费,但保障的额度却可以达到几万元,属于小投入高保障的险种,非常划算.

谨防“保费倒挂”

目前的保险产品中,一些商业养老保险和重大疾病保险允许65岁以下的人投保.但事实上,据业内人士透露,如果超过55岁投保这两类保险,很有可能出现“保费倒挂”的现象.

所谓“保费倒挂”,是指所交纳的保费总额大于获得的各项保障及收益总和,从而导致投保人亏本.以一份年缴5000元、缴费期10年、保额4万元的养老保险为例：投保人10年共需缴纳5万元保费,但最后却只能获得保险公司4万元的保障.这显然失去了购写保险的意义,还不如把钱存银行划算――毕竟,购写保险的目的,就在于“小投入、高保障”.

因此,对于60岁以上的人而言,投保商业养老保险和重疾险之前一定要测算清楚,是否将出现“保费倒挂”的情况.如果答案是肯定的,最好三思而后行.