教育保险需慎选

都说“跨越智力的门槛是孩子的骄傲,跨不过财力的门槛是父母的遗憾”,良好的教育必须有庞大的费用作后盾,预期的教育程度越高,需要准备的费用就越高. 因为高等教育期间的费用支出没有时间弹性和费用弹性,属于阶段性的确定性高额支出,如果不事先准备将难于应付.面对未来高额的教育费用,应该预先规划,才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾.

看透本质才是父母要做的

教育期间主要包括学杂费和日常生活两项费用支出,而高等教育的学费增长率一般高于CPI,所以筹备教育费用资金时需要考虑综合收益率高于学费增长率的工具.

保险本有其独特的内在价值,保险产品的强制功能和专款专用的功能、尤其是固定领取及保费可豁免等特殊功能是其他金融产品无法替代的.很多父母,宁可自己省吃俭用也要给孩子投保一份教育保险,究其心理,一是确实想让孩子获得一定的保障；二是担心孩子长大时缺乏必要的教育费用；三是攀比心理,所谓的不让孩子输在起跑线上,别家孩子有的东西自己的孩子也要有.但是,看到这一工具的本质才是每个父母最应该做的.

学费高企VS收益不高

储蓄性的教育保险其实“收益”并不高,甚至很多时候还不如5年期银行定期存款利率,而知道这一事实往往是在投保之后,这不禁让很多父母内心纠结.

以某款产品为例,被保险人0周岁,交费1万元/年,交费期9年,被保险人享有以下利益：18岁领取28702.5元,19～21岁每年领取17221.5元,22岁领取34443元,5次共领取114810元.固定收益方面,总收益为27.57%,内部收益率为年复利1.62%,另外每年可以参与非保证的周年分红.从过往分红保险的历史情况看,各保险公司的分红类保险总收益率总体在年复利3%～4.0%,万能险总体在3.5%～4.5%.所交的保险费需要扣除各项费用后才能参与收益结算,考虑到收益存在一定的波动性,可分别取中间值3.5%和4%.通常情况下,储备教育金时需要考虑资金的收益率要高于学费和CPI（过去10年公布的CPI每年平均增长2.63%）.从过往经验看,可以考虑CPI的年增长率为3%和学费增长率为5%较合理.可见,保险作为筹备教育金,从追益的角度确实没有多大优势,导致这种情况的主要原因有以下4个方面.

利率的确定

保险利益的厘定是按一定的预定利率精算出来的.根据保监会的规定,过去很长时间的保险预定利率都是不高于2.5%年复利,如果不考虑分红,固定收益并不高.

投资保守

由于教育储蓄类保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小,可供保险公司投资的时间也相对较短,在投资产品的选择上也就必然较保守,带来的收益自然就会相对较低.

经营成本

作为商业性的保险公司,还需要考虑合理的利润和各种经营成本费用等.

监管过严

保险公司投资水平参差不齐,同时还受到严格的监管控制和缺乏较好的可投资渠道.

强制储蓄VS投保人容易动摇

从理性的角度看,对于那些难于长期坚持、耐力不足、容易受外界诱惑和干扰的父母来说,在经济能力许可范围内,适当通过保险为孩子储备一笔教育准备金还是非常可取的.反之,对于能长期坚持且习惯较好的父母,也可以选择其他金融产品来储备教育金,会有相对较好的收益.比如定期定额投资债券型基金就是个不错的选择,有条件的还可以组合考虑一些境外金融工具.

保费豁免条件多

保费豁免是教育金保险的一大特色,但真正实施起来限制条件也不少.

保费豁免需支付

保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐.业内人士指出,不管是以附加险形式出现,还是直接出现在主保险的合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费,一般会在总保费的基础上增加5%～10%.如某投连型产品,附加了“豁免保险费疾病保险”,除了每月交1000元主险合同的保费,每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费.

并非所有伤残都符合豁免条件

豁免条件有3种,即全残、身故以及重疾.因投保人全残而保费豁免的情况就常出现,但要注意的是,不同险种中保费豁免的具体内容千差万别,并非所有伤残都符合保费豁免条件.比如A保险公司某款产品给出的附加保费豁免保险条款写明：“在分期交付主险合同保险费期间,如投保人发生意外伤害事故致身故或全残,自投保人意外伤害身故或全残时的下一个交费日起,可申请免交被保险人16周岁以前应交的各期保险费,主险合同继续有效.”这是一款少儿教育金保险的附加豁免条款,该条款仅对意外事故导致的身故和全残豁免保费,豁免范围较窄.如果投保人因为非意外原因,比如生病导致了残疾,那就无法获得保费豁免这一重大利益.

豁免不是永远免单

虽然保费豁免是一项人性化条款,但它不是终身的.如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力,并能够工作生活时,只要满足其中任何一个条件,保费豁免就中止了.比如作为父亲的李先生2011年突发心脏病住院治疗,并取得了“完全丧失劳动能力”结论书,由于他此前购写的养老险附加保费豁免条款,因此他的保单可以免交保费并继续生效.今年他的身体逐渐恢复并又重新上岗,便接到了保险公司让他继续交付保费的通知.

保险费豁免功能可以通过投保相同期限和等额教育金额的定期寿险来解决.所以利用保险是筹备教育费用的可选手段之一,但不是唯一,作为父母,需要结合自身的条件加以综合考虑.