规范县域保险市场

摘 要 ：本文对邢台辖内保险机构的发展现状进行了调查,通过使用回归分析和聚类分析方法,研究了邢台县域保险与经济的协调发展关系,并就如何进一步推动县域保险市场健康发展、加大涉农保险力度、更好地满足县域保险需求等方面,有针对性地提出了相应对策和建议.

关 键 词 ：县域金融；保险市场；调查

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）01-0041-03

一、邢台市县域保险发展状况调查

(一)保险机构和从业人员情况

邢台辖内现有保险机构27家,其中经营财险的保险机构有13家.经营寿险的保险机构有14家.保险公司根据县域业务需求和自身发展状况,有92%的机构在县里设立了支公司或营业部.从业人员数量为4050人.持证营销人员占比达到98%以上.

(二)机构经营指标情况

截至2011年末,邢台市辖内保险机构保费收入达到10.2亿元,比去年增加1.73亿元,保费收入增幅达到20.43%.县城保费收入为7.82亿元,占全部保费比重的61.2%.兼业写作技巧机构保费收入为4.29亿元,占全部保费比重的33.6%,其中,银行写作技巧保费收入为3.95亿元,占兼业写作技巧保费收入的比重达92.1%.

(三)产品销售渠道

一是个人写作技巧营销作为保险销售的主要渠道,在邢台市保险市场仍占据主导地位.当前,邢台个人写作技巧人创造的保费收入占全部保费收入近60%.占寿险保费收入的85%.二是包括银邮写作技巧、团险依托专业写作技巧行业以及其他兼业写作技巧机构等相似度检测渠道已经成为保险业务发展的有效增长点.目前,邢台县域内合作的专业相似度检测机构数量有17家,合作的兼业相似度检测机构数量为248家.

(四)保险密度和深度

截至2011年末,邢台县域保险密度为182.9元/人,仍远低于河北省620.14元/人的平均水平,但发展速度较快.同比增长11.32%,高于河北省平均增幅7个百分点.保险深度为1.07%,低于河北省平均水平1.02个百分点,同比回落0.06个百分点.邢台市县域保险密度和保险深度均低于同期河北省平均水平且差距较大,但发展速度较快,县域保险业发展有较大的提升空间.

二、影响县域保险发展的主要问题分析

(一)县域保险业市场体系不完善,保险怎么写作网络不健全

一是县域市场发展不均衡.由于部分公司将目标市场主要瞄准经济较发达的市县,对于经济较不发达的县域市场开拓力度不够,使得县域市场主体发展不均衡.二是怎么写作网点及体系不完整.目前县域保险机构一般都位于县城.少部分位于经济发展较好的乡镇,对于地域广阔、人口分散的农村地区,怎么写作网点数量远远不够.县域保险业主体少.市场竞争不充分.怎么写作体系不健全,已经成为制约县域保险业发展的一个主要因素.

(二)县域保险业监管缺失.管控约束力不强

人民银行对保险业的监管侧重于系统性风险方面,县级人民银行仅能监测当地保险业务发展情况,实际上不具有管理权限：保监会是针对保险业务的专门监管机构,其分支机构只设立到省级.未普遍在县一级设立机构：保险行业协会作为行业自律组织不行使监管职能：县域保险分支机构主要听从省级保监局的监管和本单位上级部门的内部管理,不受当地人民银行管理和约束.据调查了解.个别保险机构为扩展业务在县域私设营业网点,以非正当名目吸收保费,待业务量达到一定规模后,才申请设立分支机构,若业务量未达到一定规模,便悄然撤离；个别营销怎么写作部财务管理不规范,随意变动经营地址,在一定程度上对保险公司声誉会产生不利影响.由此可见,现有监管体系在维护保险市场秩序和规范业务发展方面的管控力与县域保险业快速发展的客观要求不相适应,县域保险存在着监管缺失、约束力不足的问题.

(三)保险机构抢夺市场资源,恶性竞争扰乱正常秩序

一是承诺以高薪、高位争夺保险高管人员和拥有一定客户资源的业务经理,造成保险从业人员跳槽现象时有发生,对保险队伍的稳定性和续保业务的开展造成不利影响：二是一些保险机构以过高佣金刺激营销,个别保险机构借助权力部门进行垄断经营和权力“寻租”：三是保险写作技巧人利用诱惑宣传、诋毁竞争对手和变相降费等手段争抢业务,不利于保险行业的健康发展和公平竞争.恶性竞争扰乱了保险市场的正常秩序,对守法合规经营机构失于公平.导致保险机构经营成本增加.偿付能力下降等一系列问题的发生,影响了县域保险业的良性健康发展.

(四)道德风险加剧,骗保现象难以从根本遏制

现阶段,投保人道德风险问题较为严重,随着保险业竞争的加剧.保险相似度检测尤其是个人写作技巧人与保险机构的道德风险呈上升趋势.投保人道德风险主要表现为：用欺诈手段或人为制造保险事故的发生来骗取保险赔款,例如,带病投保、故意违反如实告知义务、虚构保险标的、故意编造未发生的保险事故等.保险写作技巧人的道德风险表现为：一些保险写作技巧人为招揽客户隐瞒保险条款中的限制性内容和免责声明来误导和欺骗投保人：个别保险写作技巧人利用投保人的信任、疏忽、无知甚至以其他名义招揽客户,严重危害投保人的自身利益.保险机构道德风险表现为：一些保险公司千方百计增加收入、减少支出.甚至设计陷阱条款.县域保险市场存在着投保和理赔“两张纸”现象,保险公司利用自身信息优势拖赔、惜赔甚至是不合理拒赔,达到减少保险赔款支出的目的.

(五)县城保险业产品单一,缺乏针对农村市场的适销产品

目前,保险业针对县域地区消费水平、风险特点设计的保险产品较少.无论是在产品数量上还是在产品质量上都难以满足广大县域消费者的保障需求.比如,在县域财产保险市场上,财产险中的机动车辆险业务占绝大比重,而针对农村的农房保险、农业保险等业务的供给明显不足；同时,供给县域保险市场的产品与供给城市市场的产品并无多大差异,广大县域居民尤其是农民迫切需要的低保障、低保费、易的医疗、养老等保险保障产品较为有限. （六）农业保险缺乏政策支持,业务经营困难

尽管邢台县域农业经济发展一直呈增长态势,但由于农业保险的高成本、低收益,使得各保险机构对于农业保险业的发展力度不足.2011年末,邢台辖内农业保险保费收入仅为0.63亿元.占当年财产保险保费收入的18.4%.同比仅增长了0.3%,远低于整个财产保险14.4%的增长速度.缺乏县级政府的政策支持是农业保险业发展难、发展慢的一个重要原因.

(七)保险涉农宣传不到位.农民保险意识淡薄

由于受自然条件和经济条件制约.一些保险公司不愿下农村.不愿开办农村业务.保险宣传的广度、深度因此受到极大影响,宣传效果不佳,农民对保险的认识程度低,接纳程度低,保险意识淡薄.

三、促进县域保险发展的政策建议

(一)完善保险监管体系,维护保险市场公平和效率

建议协调各方监管力量,建立信息共享机制,及时发现和排除风险隐患,共同维护县域金融稳定和保险市场秩序.建议在县域建立针对保险业务的专门监管机构或委托其他机构加强对县域保险市场的监督与管理,严格保险机构准入审核：加大对县域保险机构内控管理检查,打击不当竞争行为,提高监管透明度,使公众能够通过正规信息披露渠道,及时、完整地获取保险市场、保险公司以及保险产品的信息,维护市场公平和效率；对保险机构实行优胜劣汰的市场化退出机制.

(二)加强客户怎么写作体系建设,塑造企业良好形象

制定符合县域市场特点、行之有效的客户怎么写作制度,促进县域保险业务朝着良性方向发展.一是完善售后怎么写作承诺制度.开展理赔无忧活动.开辟理赔绿色通道,使农民在保险购写时放心,理赔时安心.二是提高怎么写作效率.在重大自然灾害发生和事故突发时保险人员要迅速到位、认真勘查、及时理赔,从而解除农民的后顾之忧.三是提升信息技术的应用.县域保险网点分散,风险点多,通过加强科技设备的配置,可以有效地提高后援怎么写作质量.

(三)加强保险写作技巧人管理,保护消费者合法权益

邢台县域保险正处于初级发展阶段,市场建设尚不完善,因此,不能彻底否定保险写作技巧人营销制度在目前及今后一段时间内的地位和作用,而应该对其不断加以改进和提高.加强对保险写作技巧人的资格审核；通过培训,提升保险写作技巧人的专业素质,增强职业操守；加强对保险写作技巧人的长期保障,进一步完善对其激励约束机制：明确保险写作技巧人向投保人履行如实告知义务,对分红、风险等核心内容要突出提示,践行对消费者的承诺；针对存在销售误导、欺诈等不良行为的保险写作技巧人,建立行业黑名单,实施行业准入限制.

(四)开发适合农业发展、农民需要的保险产品,拉动县域保险需求

保险行业应加大对县域保险业市场发展规模的探索.认真进行基础数据的收集和整理,有针对性的开发适合农村市场的保险产品.在产品开发上,要把县域居民急需的养老、医疗保险以及农房、种养殖保险产品作为开发的重点：要根据县域风险特点和保险需求.根据县域居民的实际购写力及缴费习惯有针对性地设计产品,既考虑保额与保费的适度性、投保的简易性以及条款的通俗性,又要考虑县域经济的差异性,推出满足不同层次保障需求的保险产品.

(五)加强公司内控制度建设.防范各类风险隐患

一是进一步加强各项规章制度的执行力度,尤其是核保核赔制度、财务会计制度,推动保险公司合规稳健发展.二是健全风险管理制度,加强对承保、理赔等环节的风险防范和管控能力.提高公司的偿付能力.三是完善公司内部稽核制度建设,定期开展稽核检查,以便及时发现问题,消除风险隐患.

(六)根据县域经济特点,加大保险宣传力度

保险业应整合各种资源.建立县域保险的长效宣传机制,努力提高县域居民的保险意识；要结合农村的特点,选择贴近生活、简单明了的内容和农民易于接受、喜闻乐见的形式开展多样化的宣传活动：动员收入较稳定、更容易接受保险的农村基层干部和富裕人群率先投保.通过示范带头、典型引路的办法,带动广大农民参加保险.

(七)加快县城保险人才培养,提高队伍的专业化水平

在人才队伍建设上,要制定和完善各项政策,多层次、多渠道、多形式地挖掘县域保险人才,抓住培养、吸引、用好、留住人才四个环节,逐步使县域保险人才队伍建设走上规范化管理轨道,努力打造一支与县域保险发展相适应的下得去、用得上、留得住的人才队伍.