中国农村金融资源配置机制其效率

[摘 要] 金融资源配置是一个涉及配置主体、配置客体、配置方式和配置途径的行为金融系统.在中国农村金融资源配置过程中,不同配置主体完成的配置职能存在着一定的差别.实际上,中国农村经济明显存在着金融需求的差异性.这些差异性不仅表现为金融需求水平差异,也表现为金融需求结构差异.因此,对于如何有效满足这些金融需求的配置机制选择,已经成为我们当前面临的新问题.文章从农村金融资源配置的制约因素、成因以及影响等方面进行了分析,同时提出了几点解决建议.

[关 键 词 ] 农村金融 资源配置

一、农村金融资源配置的现状分析

1.农村金融供给主体单一,金融抑制现象严重.我国农村金融市场上已经形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行三分主要市场的格局,并且还存在多种形式的非正规金融组织和活动,但它们之间并没有形成有效的竞争机制.农村金融仍存在严重的金融抑制现象,主要表现为农村金融有效供给不足,不能满足农村经济发展和农业产业结构调整对农村怎么写作的需求.

2.脱煤规模日益扩大,民间金融活跃,缺乏规范和保护.农村民间借贷在活跃农村金融市场、扩大农户生产经营资金来源、促进农村个私经济发展等方面起到了积极的作用,但也容易引发以下问题：第一,民间借贷风险大,容易引发债权纠纷.第二,民间借贷利率较高,许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般较高,比银行同业利率一般高3～4倍,从而加重了个人和企业的负担.第三,影响国家利率政策.民间借贷利率是借贷双方根据资金的市场的供求关系自发决定的,利率水平同长远银行同期利率高,影响了国家利率政策的全面贯彻实施.

3.农村金融融资体系发展落后,金融业务种类单一.主要表现在一是融资渠道单一；二是中间业务产品种类极少.目前只有结算、汇兑等少量银行中间业务.三银行业务中多是以存、代为主的传统业务,证券、信托、基金等投资银行业务尚属空白.单一的融资渠道的融资方式,大大降低了农村金融机构的融资效率,难以满足建设社会主义新农村的资金需求.

二、农村金融资源配置的制约因素分析

1.我国农村金融机构状态不够健全,由此自然导致其分布密度低,金融怎么写作覆盖率低；同时,在数量有限的机构中,又以国有商业银行为主导,农业信用社等合作金融组织发展缓慢,这种情况表明了我国农村金融的脆弱性.

2.农村金融机构存在制度性、体制性障碍,形成严重的不良资产、呆账坏账、信用确实问题等.这种情况必然导致农村信用社的营运效率低下.

3.我国农村金融机构的信贷转换能力相对较低,农村正规金融机构在组织资金来源与组织资金运用方面的“存差”持续增大,导致农村储蓄资源的信贷转换率和信贷利用率不断降低.

三、农村金融资源低效配置的成因分析

实现农村金融资源的优化配置,是怎么写作社会主义新农村建设的重要因素,但目前我国绝大多数农村金融资源似乎陷入了低水平均衡陷阱,并没有找到一条科学的、可持续发展的路径来突破这种共“均衡”状态,以求得真正的金融资源优化配置,究其原因可从以下几个方面进行分析：

1.制度变迁下的“金融抑制”.现行金融制度的变迁,导致农村金融机构的资源配置功能持续弱化.表面上看来国有商业银行主动撤离县域经济,是一种资源配置机制的改进,向市场化迈进了一步,但同时又造成了金融资源配置的低效率和配置盲区,制约了金融资源配置的科学性和主动性.

2.农业的弱质性与金融资金趋理性的矛盾.金融部门作为一个独立的经济实体,其商业化运作必然导致资金在满足安全性和流动性的同时,最大限度的实现趋利性,然而农业是弱质产业,其自身固有的高投入与低产出决定了它具有高风险性,加之农村信用环境建设不佳,抵押担保又因程序多、成本高而难以落实,因此,农业仍是金融机构不愿涉足的高风险区域,客观上造成了信贷资金支农不利.

3.农村金融宏观调控体系不健全,货币政策传导不畅由于农村地区非正式金融市场活动的存在,造成大量资金体外循环,影响央行货币政策在农村的传导效果.

四、农村金融资源低效配置的不良影响

中国农村金融资源配置的低效率容易引起经济体系各方面缺陷的出现,对农村经济的发展甚至是整个国民经济产生不良影响,大致可以归纳为以下几点：

1.金融制度缺陷和金融生态恶化导致金融资源配置效率低下.金融市场的出口和入口基本被堵塞,新的银行难以进入,金融业对于民营银行和中小银行仍然是困难重重.坏的银行出不去,它们占据大量的金融资源,这些金融资源是严重低效率的.

2.资本市场不能有效配置金融资源,也阻碍了一个充满活力的就业市场的形成和发育；

3.地区间资金配置不平衡影响金融效率,使得农村金融长期供给不足.我国的许多金融政策没有充分考虑到地区差异,表面上人人平等,但由于地区间要素禀赋不同,无差异的金融政策造成了实际意义上的不平等.例如,名义上支持中西部的相关政策,其政策效果却可能导致资金的倒流,国家支持中西部发展的资金,大部分用于购置东部地区企业生产的机器设备等,实际上是支持了东部的经济发展.

4.大量资金流向投机易易形成系统性金融风险.由于通往中小企业、个人自主创业、农业和怎么写作业的金融通道的堵塞,银行过多的流动性投向了投机易,如房地产、股市、期货炒作.一旦资产发生剧烈下跌,就会使金融业产生危机,东南亚金融危机就是这样产生的.

5.金融资源配置的低效率是本行业出现严重的“短期化”特征.金融资源在不同行业间的不合理配置,也导致了中国经济的结构失衡.中国城镇2006年首季固定资产投资增幅超过35%的省份达16个；在三十个制造行业中,投资增幅超过四成的也达16种.出现这种情况,与一些地方政府掌握大量投资资源并强调大企业战略有关,归根结底与我们的金融体制有关.

五、优化农村金融资源配置的几点建议

1.改善现有的农村金融怎么写作体系.

(1)从立法的角度解决对县域经济的“信贷歧视”问题,以立法手段保障农业长期发展的资金投入,以保证农村基础设施建设,龙头企业和提高农业技术所需要的相对庞大的资金需求.限制国有商业银行过高的系统内上存资金利差和资金比例,同时制定优惠措施激励商业银行将盈余到当地农村合作金融机构,以更好的支持农村经济的发展.制定颁布《农业法》,以立法手段加强对农业投入机制运营的有效管理,保证农业发展所需的资金来源,并防止农业投资的盲目性和随意性.

(2)积极引导现有农村融机构加大信贷投入.一是加大政策性金融对农村经济的支持力度,以开发性金融的运行模式弥补体制缺损和市场失灵的“瓶颈”领域,支持地方政府解决“三农”、县域经济、中小企业、城镇化等项目建设；支持各级地方政府整合财政优势、资源优势和产业优势.农业发展银行要拉长政策金融怎么写作的链条,在继续做好对粮棉油购、销、存等传统业务所需资金支持的基础上,积极强化对农业的开发、农业技术进步及其农村基础建设的扶持功能,加大粮棉油生产基地、生产规模、品种改良和农田水利设施建设的资金投入.二是继续加快农村信用社改革步伐,充分发挥其支持农村经济发展的信贷主渠道作用,真正转换经营机制,加强自身建设,强化内部管理,改进金融怎么写作,更好的发挥支持农村经济发展的金融主力军作用.

2.积极推进监管制度从机构监管到功能监管的转型.中国已逐步建立了银行主导的农村金融监管体制,对维护农村金融安全和稳定起到了重要作用.但随着中国农村金融经济的不断发展、农村金融改革的持续深化以及中国加入WTO后的全面金融开放,中国农村金融监管将面临新情况、新问题.因此,推进中国农村金融监管制度与体制创新成为提升中国农村金融监管效率的根本途径.机构监管的对象是农村金融机构本身,即实行所谓“归口”监管.而功能监管则是通过建立或设置专门监管机构负责监管各自不同的业务.功能监管的优点在于明确界定金融产品的监管归属,避免机构监管体制下所形成的监管“真空”或多重监管.由于金融产品本身的功能稳定性使得据此设置的监管体系和监管规则能够具有一致性和连续性,从而能够更好地适应中国农村金融混业经营的发展趋势.功能监管成为中国农村金融资源优化配置的重要保证.

3.引导、规范和发展民间金融.一是尽快出台民间借贷交易管理办法,建立民间借贷交易登记制度.从法律的角度完善民间借贷程序,保护借贷双方的合法权益,防止不必要的纠纷.要肯定和保护民间借贷中的合法借贷行为,拓宽民间投资的领域,鼓励民间投资,同时坚决打击取缔民间借贷中的洗钱、等非法行为.二是要探索和出台个体私营经企业私募融资管理办法,明确登记手续、融资条件、融资规模等要素,是民间揭发公开化和规范化.三是地方政府及有关部门要加强监测地方经济发展及民间信用情况,加大法律宣传力度,提高城乡居民的风险意识.

4.努力改善农村金融生态环境.

(1)加快农村经济发展,提高农村地区对信贷资金的吸纳能力.一是积极寻求地方经济发展的比较优势,不要求大求全,要集中优势培育特色经济.二是大力优化投资环境,创造投资机会,在财税政策上作前瞻性的设计、安排.

(2)大力推进农村信用体系建设,为金融业的发展提供良好的信用环境.一是加强宣传,加强实惠信用意识,规范政府、银行、企业和个人的行为,在农村努力营造成新观念和信用文化,停工良好的融资信用环境实现与金融发展的基础.二是建立健全企业和个人征信体系,完善银行信贷登记咨询系统,建立企业和个人的信用档案,结合创建金融生态环境,防范开展创建信用企业、信用乡镇活动,加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜,以增强全社会信用意识.三是建立可持续发展观,严厉打击企业逃废债行为,规范气压改制和破产程序,地方政府既要支持企业改制,又要督促企业落实银行债权,主动为债权银行排忧解难,对清收不良贷款,化解信贷风险提供便利,从而营造农村良好的信用环境.

(3)建立和完善农村金融风险规避机制.一是家里政策性农业保险制度,建立多种形式的农业保险组织,在资金、税收、再保险等方面给与保障.二是政府出资成立非营利性的担保基金或担保相似度检测机构,按照“政策引导,多方出资,市场运作”的模式,为中小企业、个体工商户和农户提供担保怎么写作.

5.建立稳定、高效、规范的财政支农管理体系.一是集中管理使用国家扶贫资金、农业综合开发资金、财政部和农业部的农业项目投资资金等财政支农资金,并统一由农业发展银行写作技巧、确保国家支农政策的落实和使用效益.二是加大对农业经济发展补贴和保护力度,将部分财政支农资金以利息补贴和风险补偿的形式用于对农业政策性金融机构在支农经营中的损失补贴.

6.尽快建立政策性农业保险组织体系.一是鼓励商业性保险公司开办涉农保险,除承办农村种养业的洪水、地震、台风、蝗虫等灾害保险外,还可以核准开办农村所有财险业务和人寿险业务,并考虑以免交营业税、根据业务品种给与鼓励.二是组建全国性政策性农业保险机构,将国家对农业保费补偿方式,为建立适应市场经济体制的农业资金投入机制创造良好的环境.三是实行再保险.国家应设立再保险公司,对政策性农业保险、商业涉农保险、以及相互性保险实行与一般商业保险有区别的再保险,以分散农业保险经营风险,帮助农业保险发挥对农村经济的补偿作用.四是引导建立以劳动联合为基础,以资本联合为纽带,以互保共济为目标的互助保险组织.承包理赔范围主要是农户养老、家养牲畜死亡及乡村企业职工失业保险.