“消费金融”是张什么牌

一份针对上海五大商圈35岁以下消费人群的调查显示,30％以上的受访者接受并愿意尝试消费金融这一新模式

上海首家消费金融公司――中银消费金融有限公司6月12日在浦东挂牌.中银消费金融有限公司注册资金5亿元,由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建,出资比例依次为51％、30％和19％.

按照银监会的解释,消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等

消费金融,到底是一张什么牌不存款的金融机构

银监会于去年7月发布了《消费金融公司试点管理办法》,确定消费金融公司这一新型金融机构在北京、上海、成都、天津进行试点.试点期间,每个试点城市设立一家消费金融公司.

此后,浦东新区与中国银行合作,上海黄浦区与上海银行合作,都有意推出消费金融公司.而今年1月6日,中银消费金融有限公司取得了监管部门的批复,正式进入筹建准备阶段.历经5个多月的准备,公司完成了开业前的各项准备工作,并获开业批复.

中银消费金融公司成立当日,中行有关负责人表示,作为新型非银行金融机构,消费金融公司不能吸收存款,主要功能是向消费者提供用透支消费所用的贷款.

上述中行人士表示,由于是中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展公司合资建立,因而中银消费金融公司属于中行的控股子公司.在业务运营上,中银消费公司与中行业务相互独立,但在业务协作、资源共享上将受到中行、百联集团等股东单位的支持.

作为专业的消费融资金融机构,中银消费金融公司将借鉴发达国家消费金融业务发展的经验,紧密联合各零售渠道开展业务,为广大客户的消费需求提供更加直接、快速、灵活的融资怎么写作.

据悉,百联集团将开放旗下第一八佰伴、东方商厦、好美家家装卖场等零售渠道作为中银消费金融有限公司的第一批特约商户.未来,中银消费金融公司还将与各主要家电卖场、消费电子产品卖场、手机连锁店及教育、婚庆、旅行、装修等方面的零售商开展业务合作.

按照试点管理规定,消费金融公司在试点期间仅限于在注册地开展业务.因此,中银消费金融有限公司的业务范围暂时限定在上海市范围内.

中行人士称：“未来试点期过后,如果监管部门允许跨地域设立消费金融公司分支机构,中银消费金融有限公司将考虑在全国开展业务.”

谁会选择消费金融公司

按照中银消费金融公司的规定,凡是年龄在20至60周岁之间,在上海市范围内具有固定工作和稳定收入的客户均可以申请.而公司将根据客户的资信状况以及对客户工作单位和收入核实的情况对客户进行信用评估,按照评估结果决定是否批准贷款以及贷款的利率和额度.

有统计显示,目前我国消费类贷款中,房贷和车贷的比例高达80％以上.不能做房贷、车贷,消费金融公司首先面临的是客户群体问题.据了解,新结婚和新就业人群将成为中银消费金融公司的首选客户群体.

“两新”群体能否激活庞大的消费市场事实上,消费金融公司这一金融怎么写作方式目前在美国、日本等海外成熟市场已得到广泛应用,客户群体也主要是有稳定收入的中、低端个人客户.中行调研显示,截至2008年末,日本消费金融公司模式的货款余额约为7000亿元人民币,与信用卡基本持平.调研还发现,在美国通过消费金融公司,可带动商场消费上升40％以上.

我国目前从事消费信贷怎么写作的金融机构类型很少,消费贷款占贷款总额的比例不到12％,市场前景广阔.浦东新区相关负责人表示,推广消费金融公司这样一类新型金融机构,可以通过促进个人消费的增长,从而推进制造商和零售商产销量的增长,并带动相关产业的需求.与此同时,商家的销售模式也将发生改变,除了打折外,家电、旅游等产品还可以实行分期付款,引导提前消费行为.

未来风险和成本是难题

事实上,消费金融公司经营的是消费“次级贷款”.这一新生事物要实现全面开花、良性发展,风险是未来不得不考虑的问题.

由于消费金融公司可能会面临贷款数额小、人群类别多的现象,再加上我国目前的征信体系尚处于逐步完善阶段,风险防范将是消费金融公司必须予以重视的问题.笔者仔细观察了中银消费金融公司的业务范围,除了不能吸收存款外,其他业务几乎与银行普通业务有较大的重合.比如,消费金融公司可以开展同业拆借,可以从事债券写卖业务,也可以从事与消费有关的银保业务等.

事实上,消费金融公司降低贷款申请门槛是“双刃剑”.据测算,中银消费金融公司受理审批的业务时间也就在1小时左右,在方便了客户的同时,也将积累信贷违约风险.

按照监管规定,消费金融公司贷款可放大至客户月收入的5倍.相对于普通银行的贷款月还款额度一般为个人月收入的1／2.风险放大了不止一点点.与此同时,消费金融公司还可以从事同业拆借业务,自身风险控制不当,也可能会“感染”其他金融机构.

业内人士认为,除了以利率覆盖风险,消费金融公司在运营中,短期内难以形成对个人数据信息进行采集、积累,建立自己的评分系统.与此同时,国外坏账追讨体系还未引入国内.这些风险都是必须正视的问题.

此外,由于缺乏商业银行批量信贷的模块,消费金融公司对客户的申请基本上属于个案处理,面对庞杂的客户群体,成本必然上升.通过放贷收益能否覆盖成本从而获得持续发展,也是一个谜题.

有业内人士坦言,或许消费金融公司弥补成本的方式不在于通过信贷业务,而在于其他.比如可以通过同业拆借的差价交易,进行弥补.此类操作诚然是“赚钱”的渠道,但对于未来大面积试点的消费金融公司这样从事消费贷款“次级贷”的金融企业而言,风险有可能被放大.