小企业贷款未解之题

9月21日,一份由中华全国工商业联合会发布的2006年民营经济蓝皮书《中国民营经济发展报告（2005～2010）》出炉.根据该报告的预测：“十一五”（2005～2010年）期间,中国民营经济将持续高速增长,占国民经济的比重将进一步提高,全部民营经济将可能达到GDP的3/4.这本民营经济蓝皮书提供的数据还显示,中国民营经济在国民经济中的比重已明显提高,到2005年,已由2000年的55％增长到65％左右.

面对这种局面,任何一个有远见的银行家都不会无动于衷.当中国商业银行所面临的竞争压力越来越大,当金融脱媒现象越来越明显,当银行面对大客户的利差空间越来越小,当转型已成为商业银行的生存需要,当个别银行从事小企业金融怎么写作而大获成功的示范效应越来越广,更重要的是当法律与制度建设越来越完善,社会信用环境越来越得到改善,我们可以看到以往入不了银行“法眼”的中小企业正慢慢地成为一些商业银行的座上宾,虽然这种现象在目前还只出现在个别地区和个别银行.

2005年2月,中国国务院制定了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》,明确提出了推进非公有制经济发展的36条重要政策措施,强调要放宽市场准入,加大财税金融支持,完善社会怎么写作.而与以往对此问题出台的政策指引往往无功而返相比,此次政策层面的推动起到了意想不到的效果.同年7月份,作为中国银行业的监管单位――中国银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,从推动商业银行战略转型、调整和优化信贷资产结构的高度,促进和指导各银行不断改善对小企业的金融怎么写作,并指定浙商银行、工行和进出口银行作为小企业融资试点银行.该年年底,针对一些银行在开展小企业融资业务中存在的一些问题,银监会又提出了完善小企业融资怎么写作的“六项机制”,可以说监管层对商业银行从事小企业融资怎么写作的了解已经细化到操作层面.

无论是政策推动还是利益驱使,小企业融资怎么写作如今已成为众多商业银行的必修之课.只是如前面所述,长期悬而未决的小企业融资难的问题牵涉到多方面、深层次的原因,小企业贷款日见起色的同时还存在以下未解之题：

（1）基于中国银行业的现状和未来,银监会几番强调小企业融资怎么写作对于商业银行的重要性,既是高瞻远瞩也是良苦用心.但是小企业融资问题的解决涉及到多部门、多级政府之间的协调合作,仅凭作为行业监管部门的银监会显然不能解决所有的问题.推动小企业融资怎么写作还涉及到立法、行政等多个部门的协调合作.

（2）面对小企业融资业务,以往金融机构普遍存在的“高层不愿做、中层不会做、基层没人做”的问题,在实践中可以说得到解决的只有高层不愿做的问题,余下的两个问题还需要继续探讨.比如在客户经理队伍建设方面,小银行比较灵活,但随着国有银行改革加强人员控制、股份制银行加强绩效考核,大银行的小企业融资怎么写作的队伍建设遭遇难题.

（3）由于目前大部分地区的小企业融资怎么写作还处于有利于银行的卖方市场,在利率定价上,不少银行简单采取基准利率上浮一定比例的做法,商业银行在制定针对小企业的利率定价机制方面仍缺乏动力.

（4）解决信用记录不完全的问题,和培育市场信用的问题不能只靠商业银行的单兵作战,这个时候应该发挥监管方、政府有关部门的平台,比如在安徽就由当地银监局牵头,建立小企业红黑名单的信息通报机制,这一做法值得推广.

（5）信用贷款是最高水准的小企业融资怎么写作.但目前信用贷款占各金融机构发放的小企业贷款的比例还极为有限,究其原因,因为社会信用环境不健全,此外也缺乏法律上的保障.在信用贷款规模有限的情况下,担保与抵押仍是小企业获得贷款的必要因素,长期困扰小企业融资的担保、抵押物缺乏的问题依然存在.

（6）解决小企业融资难的问题不应只在银行体系内做文章,应探讨多渠道的小企业融资怎么写作体系.

（7）推行小企业的融资怎么写作要走可持续发展的道路,这一点毋庸置疑.但目前一些地方政府为鼓励金融机构怎么写作小企业,按照银行发放小企业贷款金额的一定比例,由地方政府对金融机构发放奖励.这种奖励发放的政策根据对象的选择、可持续性等问题均值得推敲.