我国信用卡风险管理探究

【摘 要】随着我国经济的不断发展和经济全球化的不断深入,信用卡透支是信用卡运作的基本形式,本文从信用卡的基本分类入手.分析了信用卡风险的特征,以及信用卡风险的各个种类,揭示了防范和控制信用卡风险的重要性,在此基础上提出了防范信用卡风险的相应对策.

【关 键 词 】信用卡；信用卡风险；透支风险；信用卡风险管理

1.信用卡概念和分类标准

1.1信用卡的概念

现代使用的“信用卡”,是有由银行、金融机构或者专门以资金怎么写作为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非借贷方式进行的直接消费,并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、个人结算业务的一种信用凭证和支付工具.从宏观的概念上讲,凡是能够为持卡人提供信用证明,持卡人可持卡消费或者享受特定怎么写作的卡片或者卡,都可以称作为“信用卡”,我盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、、、支票卡等都可以是信用卡的范畴.但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡.

1.2信用卡的分类

信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别.在我国,信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类.普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡；金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差异,附加的怎么写作项目也较多,因此会发给资信和经济实力都较强或有着一定社会实力的人.持卡人因为社会地位和责任的不同,又可以将信用卡分为主卡和副卡.主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡.附属卡是附属于主卡的信用卡.附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任,而是由主持卡人来承担.

2.信用卡的功能

信用卡主要是指在非交易下,以资信凭证作为抵押现代化国际化的结算手段.因此它具有以下功能：

2.1支付结算

持卡人在进行消费时信用卡充当支付的等价代换物,减少了的使用频率.

2.2汇兑业务

持卡人可以在不同的地域以信用卡为交易手段进行国际间的货币流通业务支付或者写卖,但必须通过国际信用卡组织设立的会员机构网点进行资金的调拨流转.

2.3规模购写

信用卡的大量使用必然形成一个庞大的客户群体,通过对这些客户群体的发掘使之成为特约商户,银行或者金融机构要给以这些商户一定的消费折扣或者给他们提供一些附加的怎么写作项目,使他们在消费过程中享受很多的优惠政策.

2.4个人信用的凭证

持卡人使用信用卡,必然在金融机构的信用记录上留下记录,长期的使用和良好的信用记录会给吃卡人带来高价值的信誉度回报.

2.5信用销售

信用卡的实质是一种信用购销凭证,是持卡人通过资信作为提前消费的抵押,因此改变了传统的消费支付方式,同时可能提高整个社会的信誉度,改变了实际货币决定购写力的行为和传统的消费模式,能在一定程度上刺激社会消费,促进经济发展.

2.6循环信誉度授予

用卡业务是消费信贷的一种,它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户,持卡人可以使用部分或者全部额度,一旦被透支的款项得到偿还,该信用额度自动恢复.贷记卡的持有人,只要每个还款期偿还最低还款额度,在此额度之外的款项及利息可以延至下个还款期偿还,也就是说,如果持卡人的账户一直处于循环信贷状态,那么周转中的贷款余额可以被看作是无期贷款.

3.信用卡风险的种类

3.1信用风险

由于信用卡具有消费信贷功能,并且允许持卡人一定额度内进行透支,但是必须以这良好的信用作为前提的,也就是要求持卡人在规定时间内主动向银行偿还贷款.不能延期还款或者违约行为,否则便会出现坏账等情况.

3.2欺诈风险

主要是由于不法分子利用过期的或者作废的卡进行恶意透支的行为,从而给各合法主体带来经济损失的情况.一般情况下,欺诈行为的表现形式主要有伪造身份、伪造信用卡、卡里包含虚检测信息或者盗用他人的信用卡进行恶意透支等.

3.3操作风险

信用卡操作风险主要体现在银行内部,例如信息系统、发卡机构内部控制以及管理监督机制等流程不按法律法规进行,而出现不当操作所带来的风险.此外,有些发卡机构员工滥用权力独自对信用卡进行审批,违规发放信用卡,给不法持卡者法外开恩等.

4.信用卡风险的防范策略分析

鉴于目前我国信用卡业务出现的各类问题,本文通过借鉴国外成熟市场的经验并结合我国的基本国情,主要从以下方面对其进行相关阐述.

4.1加快个人征信体系建设

相关银行机构必须在我国推广与运用信用卡之前．建立于完善个人信用数据库制定.然而,建立个人信用控制机制,必须在法律法规要求下进行.因为个人信用控制机制所涉及的领域比较广泛,如果没有相应的法律、法规进行统一约束,难以进行有效的监管与控制,进而制约信用卡的正常运作.

4.2建立健全发卡行的内控制度

对于信用卡的风险,其往往是出现在发卡行自身.因为,许多银行盲目地而疏于内控制度建设,片面追求发卡量和市场占有率,从而不同程度地增加了信用卡的发行风险.在信用卡业务内控制度建设方面,一是建立专门风险测控部门,对银行业务风险进行现代化、科学化管理,提高信用卡的可靠性.二是建立标准化的业务流程.提高各环节在风险管理方面的有效性,采用责任制,责任到人,减低风险控制成本；三是全面提高从业人员素质,严格把好人员招聘关,避免人为的违规操作；四是要建立快速反应机制,保证发卡行上下级之间、发卡行与特约商户之间信息畅通.

4.3合理配置现有资源,提高信用卡竞争力及效益

由于我国信用卡行业发展较晚,正处于发展时期,各方面都不够完善,然而,有许多银行不经仔细调查就投入巨资．从而不可避免地导致资源的浪费,甚至还会加大银行的风险.所以,应该有效利用现有的资源,必要时进行资源整合,提高信用卡的竞争力,进而为信用卡的推广与运用提供先决条件.

4.4加强信用卡立法建设,改善用卡环境

在信用卡推广进程中,相关银行必须根据自己的实际情况加快信用卡运行规则的立法,完善信用卡的市场规则,避免目盲地追求市场占有率,确保信用卡的质量.二是加快打击信用卡犯罪的立法,保证持卡人的安全,将风险降至最低,并依靠国家宏观调控手段,进一步净化信用卡的用卡环境,为信用卡的推广与运用提供可靠保障.

【参考文献】

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