人到中年应对通胀早规划

王先生经过多年的事业打拼,目前已有小成,不仅还清了结婚时房贷,还积累了一笔不小的资产.王先生以前不太注重理财,资产以存款为主,银行利率降低,他也很担心未来有通胀.同时,王先生步入中年,小孩开始读初中,教育开支越来越大.他也开始为自己将来的养老问题作考虑.

家庭状况

王先生,38岁,某企业副总.王太太,56岁,某公司经理.目前有一个还在读小学的孩子.

资产／负债

活期存款20万元,定期存款50万元,银行短期理财产品20万元,股票和基金20万元,房子市值130万元,贷款已经还清,无其他负债.

收入／支出

王先生月收入1万元,年终奖5万元.王太太月收入5000元,年终奖2万元.家庭月开支在8000元左右.

保障

两人均有社保,无商业保险.

理财需求

(1)王先生担心未来通胀,考虑是否写套房子投资或其他投资建议.

(2)为自己和太太养老做准备.

(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生.

家庭财务状况分析

由表可知,王先生目前家庭财务状况比较健康.从资产负债来看,总资产为240万元左右,其中自住房产为130万元,有110万元可以作为投资的金融资产.同时家庭负债为零,无房贷压力.从收入支出来看,二人收入稳定,每月有接近7000元的储蓄,年储蓄达到了15.4万元,储蓄率为62％,相当可观.

不足之处主要在于,从资产来看,大部分的资产平均收益偏低,主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上.央行降息,此两类投资产品的收益均为历史低点,无法抗衡未来的通胀.而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33％.需制订一个详细的投资方案.从保障来看,目前除了社保外,无其他商业保险,王先生的小孩还年幼,需要提供一个完善的保障计划.

从家庭生命周期来看,王先生家庭处在家庭成长期.主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重,需精心策划.从王先生的家庭情况来看,小孩还在读小学,今后的学费开支会越来越大.王先生和王太太还需要进行养老金的积累,两个事情高度重合,更需合理安排家庭流,来完成养老和教育的目标.

理财分析

从王先生的家庭理财需求来看,都是非常切实和需要得到帮助的,主要涉及到投资、养老和教育3个目标.

投资建议

从王先生目前持有大量的定存可以发现,显然投资经验不足,属于稳健型投资者.一般来说,抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金.考虑他的实际财务情况,有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄,还可以再写一套房.

王先生可选择市区内房源,选择学区房或附近写字楼等比较多的房子,作为出租用途.以二手房为主,写来就直接可以使用,无须等待.比如学区房,平时出租,如果需要则可以变现.以单价1.2万元、80平方米为例,首付4成,利率下浮25％,20年商业贷款,月供仅为3592元,首付39万元,仅动用月储蓄的1／2和可用投资资产的1／3.以每月1500元出租收入计算,实际月负担可以降低接近一半,为每月2092元.

至于其他资金,可通过组合配置来提高收益率.如用货币基金来取代活期存款,将短期银行理财,投资在债券或者其他固定收益产品里.

养老方案

目前王先生40岁,王太太36岁,预计两人均还有20年左右退休.实际社保替代率只有40％左右,两人收入将在退休之后大大降低.为了避免这些情况,早日做养老金的准备是非常有必要的.考虑到两人财务情况,建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备.按照月投1000元,预计投资回报率7％计算,20年后约有52万元资金.

年金保险一般采取的是平时缴费,如60岁开始每月领取的方式,领取20年,每月领1000元基本年金,再加上分红等,一般能保持大致年3％左右的收益,虽然收益不高,但非常稳健.缺点是保费比较高昂,按照王先生的年龄,一般基本年金每月在1000元,保费接近1万元／年,20年缴.

教育储备

王先生小孩目前还在读小学,今年10岁,预计9年后读大学,13年后读研究生.可准备教育金的时间还比较长,一旦开始上大学,学费会迅速增加,重点为大学开始的高等教育准备资金.

建议将部分资金专款专投,例如10万元投资平衡型基金,目标收益每年8％,到读大学时,约有20万元资金,足以支付大学和研究生课程学费.如需出国留学,则至少要初始投资约30万元,这样可以有60万元资金.

具体操作思路

王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时,通过合理安排现有资产和流规划来实现远期目标.除以下规划外,王先生也可以定期咨询理财师,每半年定期调整计划.

建立家庭应急存款准备金

按照6个月配置标准,准备5万元资金,可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金.

投资房产

考虑购写一套学区房,写人后出租,并作为投资用途.计划写人房子为80平方米左右,总价96万元,首付39万元,月供约为3600元.房屋出租预计回报每月1500元.

建立一份基金定投

定投指数型基金,可以考虑沪深300指数,每月1000元,作为养老金准备.投资期为20年,预计年收益率7％,20年后约有52万元资金.

购写商业年金保险

王先生和王太太各购写一份商业年金保险,60岁后每月领取1000元基本年金加红利,领取20年以上,预计交费每人1万元,缴20年.

投资平衡型基金

拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金,投资平衡型基金,目标收益为年8％.9年后读大学,大概能获得20万元左右的资金作为教育经费.如果考虑出国留学,建议把此金额提高到30万元.

购写重疾险

可采取万能险附加重大疾病的方式,保额在25万元左右.同时各写一份30万元左右的意外险,预计两人每年总费用在1万元左右.

其他资产灵活运用

按照如上配置,每年大致还有8万元左右的新增储蓄未动用,可用于改善生活.投资资产动用55万元左右,还有55万元未动用,可搭配固定收益型产品,股票基金和债券基金等,也可购写部分黄金作为储备.中低风险和高风险产品按照6：4比例配比即可.也可将资金每年拿出部分归还房贷,7年左右就可以提前还清.